作者：董亞麗 單位：遼寧省東港市人民法院

現(xiàn)代人們生活水平日益提高，保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的家庭越來(lái)越多，投保的數(shù)額也越來(lái)越大。這就使得在離婚案件中的財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題上，又出現(xiàn)了一項(xiàng)比較新的內(nèi)容，即對(duì)所購(gòu)保險(xiǎn)的分割問(wèn)題。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法和婚姻法及相應(yīng)的司法解釋都未對(duì)離婚財(cái)產(chǎn)分割中人身保險(xiǎn)的有關(guān)問(wèn)題作出明確規(guī)定，這使得在理論認(rèn)識(shí)上產(chǎn)生了分歧，造成了司法實(shí)踐混亂。對(duì)此本文將結(jié)合我國(guó)的保險(xiǎn)法和婚姻法的法理和現(xiàn)行規(guī)定加以探討。

一、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

在討論如何處理離婚案件人身保險(xiǎn)利益分割問(wèn)題之前，我們要清楚與此相關(guān)法律名詞的概念。人身保險(xiǎn)合同是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。在定期保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金；在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至一定年齡，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金。當(dāng)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在的。在以人的健康為存在狀態(tài)的保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人身體遭受疾病或意外傷害造成的損失，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。那么何為人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)關(guān)系的存在前提，這是《保險(xiǎn)法》的基本原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條明確規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于被投保人或受益人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，除了投保人對(duì)自己具有無(wú)限的保險(xiǎn)利益外，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對(duì)配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行具有一定的儲(chǔ)蓄性，受益人的保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是一種期待權(quán)，不同于普通商品的買(mǎi)賣(mài)交易，即買(mǎi)即賣(mài)，這就導(dǎo)致在離婚案件中出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)利益的處理問(wèn)題。

二、離婚案件中對(duì)人身保險(xiǎn)利益的處理與不足

當(dāng)離婚訴訟之前或過(guò)程中，已經(jīng)產(chǎn)生保險(xiǎn)金且受益人是夫妻一方的，應(yīng)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)；如果受益人為夫妻雙方，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)合同約定的份額，予以分割；第三種情況，受益人為夫妻以外的第三人，則不應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，這幾種情況在實(shí)踐中并不存在太大爭(zhēng)議，因此不是本文的研究重點(diǎn)。實(shí)踐中離婚時(shí)尚在保險(xiǎn)期間的人身保險(xiǎn)合同居多，許多當(dāng)事人請(qǐng)求人民法院對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益進(jìn)行分割。司法實(shí)踐中，各地方法院對(duì)此類(lèi)案件的處理不盡相同。有些法院是以保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金數(shù)額進(jìn)行分割；有些法院分割已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，即對(duì)夫妻雙方至離婚時(shí)已經(jīng)按照人身保險(xiǎn)合同約定所交付的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行分割，允許由繼續(xù)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的一方向?qū)Ψ竭M(jìn)行支付。因?yàn)檫@種做法相當(dāng)簡(jiǎn)單易行，實(shí)踐中許多法院采用了這種做法。有些學(xué)者提出，對(duì)離婚案件的人身保險(xiǎn)利益暫時(shí)不予處理，當(dāng)保險(xiǎn)事故實(shí)際發(fā)生時(shí)，由一方另行起訴享受保險(xiǎn)利益的一方，要求法院對(duì)保險(xiǎn)利益再行分割。筆者認(rèn)為上述做法，均存在缺乏法律支撐、不利于道德風(fēng)險(xiǎn)防范等諸多缺陷，理由如下：

第一種做法，保險(xiǎn)合同屬于射幸合同，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有或然性，被保險(xiǎn)人或受益人所享有的僅是保險(xiǎn)金的期待權(quán)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否，也直接影響被保險(xiǎn)人或受益人所得的保險(xiǎn)金額，離婚案件不能對(duì)仍未確定的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。其次，人身保險(xiǎn)合同中的受益人是被保險(xiǎn)人本人或由被保險(xiǎn)人同意指定的，如何不顧人身保險(xiǎn)合同的約定，一味的將保險(xiǎn)金作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，有違司法自治原則，未能充分尊重被保人的個(gè)人意志。

第二種分割保險(xiǎn)費(fèi)，所謂保險(xiǎn)費(fèi)是為換取保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)賠償責(zé)任而支付的對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)費(fèi)是一種消費(fèi)支付，與其他購(gòu)買(mǎi)商品或接受服務(wù)所支付的對(duì)價(jià)一樣，并不是實(shí)際存在的既有財(cái)產(chǎn)，故不能進(jìn)行分割。

第三種理論界的觀點(diǎn)，筆者亦不贊同。人身保險(xiǎn)利益具有強(qiáng)烈的人身屬性，應(yīng)屬于受益人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如果允許夫妻中不是受益人的一方在離婚后，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，仍然享有保險(xiǎn)利益，不但違反了人身保險(xiǎn)為個(gè)人財(cái)產(chǎn)的屬性，更會(huì)增加被保險(xiǎn)人的生命健康的危險(xiǎn)，不利于道德風(fēng)險(xiǎn)防范。依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人同意或指定，而離婚案件中，解除的不僅是夫妻雙方的人身關(guān)系，也會(huì)引起雙方信賴關(guān)系的變化。如果此時(shí)仍然認(rèn)定保險(xiǎn)利益屬于夫妻雙方，那么受益人或夫妻一方很可能為了謀取保險(xiǎn)利益故意制造保險(xiǎn)事故，對(duì)被保險(xiǎn)人生命健康造成極其不利的影響。因此筆者認(rèn)為在離婚案件中，對(duì)尚在保險(xiǎn)期間的人身保險(xiǎn)利益以上述方式處理實(shí)在不妥。

三、離婚案件中人身保險(xiǎn)利益的處理建議

（一）離婚案件中對(duì)已發(fā)生保險(xiǎn)金的處理如上文所述，針對(duì)夫妻關(guān)系存續(xù)期間已發(fā)生的保險(xiǎn)金，實(shí)踐操作中相對(duì)比較容易，如受益人是夫妻一方的，則應(yīng)視為夫妻一方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)作為共同財(cái)產(chǎn)予以分割；如受益人是夫妻雙方的，則應(yīng)依據(jù)人身保險(xiǎn)合同約定的份額，予以分割；若受益人系子女的，該保險(xiǎn)金為子女的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，不能作為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)予以分割。

（二）離婚時(shí)尚在保險(xiǎn)期間人身保險(xiǎn)利益的處置在夫妻離婚案件中，處在人身保險(xiǎn)合同的履行期間，該種情形下人身保險(xiǎn)利益該不該分割，如何分割，才是本文研究的重點(diǎn)，也是司法實(shí)踐中處理類(lèi)似案件的難點(diǎn)。筆者認(rèn)為，無(wú)論是分割保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)費(fèi)，都存在缺乏法律依據(jù)、有悖保險(xiǎn)基本原理和實(shí)際操作上的問(wèn)題。離婚時(shí)，尚在在保險(xiǎn)期間的人身保險(xiǎn)利益不宜作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條第一款明確規(guī)定“：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，由此看出，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益，是在訂立合同之時(shí)，也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同生效以后，并不能因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益變化或消失而失去法律效力。離婚一方作為被保險(xiǎn)人或受益人，仍可依合同約定獲得保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人不得以喪失保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。夫妻一方或雙方為投保人，因受益人的不同，處理方法也就不同，具體如下：