我國(guó)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及對(duì)應(yīng)措施

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融的監(jiān)管關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康的發(fā)展，同時(shí)影響著金融行業(yè)的穩(wěn)定、社會(huì)的穩(wěn)定。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不足和必要性，提出合理的、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議有助于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效保障。

　　《無(wú)線互聯(lián)科技》已被中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)絡(luò)出版總庫(kù)(知網(wǎng))、萬(wàn)方數(shù)據(jù)期刊網(wǎng)、維普期刊數(shù)據(jù)庫(kù)等網(wǎng)站收錄。本刊欄目"業(yè)界前瞻""專家視野""無(wú)線天地""管理論衡""經(jīng)貿(mào)視點(diǎn)""通信觀察""網(wǎng)絡(luò)地帶""計(jì)算機(jī)世界""軟件透視""實(shí)驗(yàn)研究""市場(chǎng)縱橫""教學(xué)實(shí)錄""社會(huì)廣角""傳播經(jīng)緯""新媒體"等一直深受廣大讀者好評(píng)。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是依托網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)迅速的發(fā)展和廣泛的應(yīng)用發(fā)展起來(lái)的，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)以無(wú)法阻擋之勢(shì)得到了迅速的發(fā)展和壯大，一方面，各大銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)，拓展了業(yè)務(wù)范疇，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上交易，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展;另一方面，非銀行主導(dǎo)的各種金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中也得到了迅速的發(fā)展。網(wǎng)上交易、網(wǎng)上借貸等一時(shí)間成為與大眾生活息息相關(guān)的金融活動(dòng)，例如第三方支付的發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展，并營(yíng)造了強(qiáng)烈的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍，以淘寶網(wǎng)為例，2015年“雙十一”當(dāng)前的交易額接近千億，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展成為影響廣泛、服務(wù)快捷、涉及金額巨大、資金流動(dòng)快的新時(shí)代金融模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的常見形式有商業(yè)銀行電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等，其形式多種多樣極為豐富，例如第三方支付又可分為獨(dú)立的第三方支付和有擔(dān)保的第三方支付，交易過(guò)程中不但極大的方便的交易雙方，還降低了金融交易成本，促成了其迅速發(fā)展、壯大。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，可以感受到交易雙方信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一些問(wèn)題逐漸的浮出水面，這些問(wèn)題可以通過(guò)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得以控制和解決。

　　二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

　　在享受互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來(lái)的方便時(shí)，我們也應(yīng)該理性認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)的，正是因?yàn)樗芡ㄟ^(guò)減少中間流程為我們提供更加快捷方便的金融服務(wù)，所以在金融活動(dòng)過(guò)程中存在于信息不確定性，需要相關(guān)工作人員制定完善的監(jiān)管體系才能讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在方便快捷的基礎(chǔ)上更加安全可靠。

　　(一)個(gè)體金融借資活動(dòng)不理智因素

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸行為中，網(wǎng)絡(luò)只能完成對(duì)相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配工作，通過(guò)匹配工作來(lái)降低金融借貸活動(dòng)雙方對(duì)彼此信息的不對(duì)稱性，但這種方法并不能到保證對(duì)雙方信息真實(shí)性，也不能確保雙方信息絕對(duì)對(duì)稱。在現(xiàn)今金融市場(chǎng)環(huán)境下若不重視對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題產(chǎn)生巨大影響。除此之外，個(gè)體金融活動(dòng)中會(huì)出現(xiàn)不理智的金融行為，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效降低因不理智行為產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，例如當(dāng)下廣泛使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P是指一種將小額度資金聚集，借貸給有資金需求的企業(yè)或個(gè)人的一種金融行為。它在滿足個(gè)人或企業(yè)資金需求、提高社會(huì)閑散資金利用率、發(fā)展小微企業(yè)或個(gè)人信用體系這三個(gè)方面有重要價(jià)值。P2P金融體系中，投資者需要在確保借貸人信用的情況下才能保證資金安全回收，但在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司并不能確保借貸人信用，因此利用P2P進(jìn)行借貸活動(dòng)需要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)如今大部分以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為主要收人來(lái)源的企業(yè)單位，都對(duì)外聲稱公司能夠保證借款人信用，但考核標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有形成規(guī)范，考核結(jié)果也不夠可靠。基于此基礎(chǔ)上，如果借貸方信用存在問(wèn)題，就會(huì)對(duì)于投資人的資金安全產(chǎn)生嚴(yán)重威脅，即使投資行為存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者也常常會(huì)因?yàn)槠诖杩钊素S厚的利息艇而走險(xiǎn)，對(duì)借貸行為做出不理智決策，給投資者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。如此前提下，投資方就會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的安全性失去信賴。

　　(二)不理智的集體行為對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的破壞

　　相比個(gè)人的不理智性，集體的不理智行為會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)造成更嚴(yán)重的不良影響，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，比如余額寶金額平臺(tái)中存在的問(wèn)題。余額寶是一個(gè)通過(guò)第三方進(jìn)行存儲(chǔ)資金或進(jìn)行支付的金融平臺(tái)，對(duì)于人們?cè)谟囝~寶上的投資，余額寶平臺(tái)會(huì)定時(shí)回饋給投資者應(yīng)有的資金收益。除此之外，使用者也能通過(guò)余額寶平臺(tái)進(jìn)行資金支付，在這樣的金融體系中，如果投資集體做出了不理智行為，例如大規(guī)模撤回基金等，一旦出現(xiàn)這種情況就會(huì)對(duì)相應(yīng)的金融體系造成極大沖擊，如果沒(méi)有對(duì)這種情況進(jìn)行控制可能會(huì)直接導(dǎo)致相應(yīng)金融體系崩潰。

　　(三)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融事故的責(zé)任追究

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融項(xiàng)目存在更大風(fēng)險(xiǎn)，所以很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融項(xiàng)目的開發(fā)商都不愿意為投資方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。為了提升銷售量，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售者常常會(huì)在宣傳過(guò)程中給予投資方模糊的承諾，致使部分投資方無(wú)法正確認(rèn)識(shí)到金融產(chǎn)品中的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)了問(wèn)題，相關(guān)金融市場(chǎng)無(wú)法承擔(dān)這樣的損失，最后，這些經(jīng)濟(jì)損失只能由投資者個(gè)人承擔(dān)。因此我們需要構(gòu)建一套成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融事故責(zé)任劃分體系，落實(shí)責(zé)任分屬。

　　三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議

　　首先，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展管理。一方面，注重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的動(dòng)態(tài)性，能夠與時(shí)俱進(jìn)的完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的程序化。例如規(guī)范業(yè)務(wù)操作，重視從業(yè)人員培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。另一方面，應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的評(píng)價(jià)、信用度等，科學(xué)完善個(gè)人信用平臺(tái)，注重互聯(lián)網(wǎng)交易中的信息公開度，盡可能降低交易風(fēng)險(xiǎn)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中問(wèn)題的出現(xiàn)和擴(kuò)大。第二，加強(qiáng)行業(yè)間交流。一方面，注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的資源整合，通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、共享平臺(tái)建設(shè)等途徑提高互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中資源的利用效率。另一方面，協(xié)調(diào)各部們職能，統(tǒng)一政令，提高行業(yè)間的交流和溝通，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。第三，完善計(jì)算機(jī)安全體系，例如應(yīng)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，推廣網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證、電子簽名等技術(shù)，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)漏洞及網(wǎng)絡(luò)攻擊等，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第四，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入管理，例如加強(qiáng)準(zhǔn)入注冊(cè)登記，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。第五，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律環(huán)境，結(jié)合實(shí)際情況不斷的完善相關(guān)的法律、法規(guī)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融依法監(jiān)管的水平和力度。第六，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的補(bǔ)償渠道，降低參與者的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，同時(shí)也能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的一些不良行為起到一定的震懾作用，以此促進(jìn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效率。

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