作者：李莎 符蕓榕 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

1.對(duì)承保的影響

1.1對(duì)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)數(shù)量上的影響

一定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)可以增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如：機(jī)動(dòng)車輛第三方責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，由法律《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》強(qiáng)制規(guī)定，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展發(fā)揮著決定性作用。

1.2對(duì)保險(xiǎn)公司承保方式的影響

保險(xiǎn)公司在承保方面存在很多詬病：如向?qū)W生強(qiáng)行推銷意外傷害險(xiǎn)；強(qiáng)行與銀行個(gè)人消費(fèi)貸款捆綁銷售產(chǎn)壽險(xiǎn)；在汽車保險(xiǎn)中，指定固定的車輛修理公司或者修理用的配件等。而我國(guó)《反壟斷法》對(duì)上述行為進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范，有助于保險(xiǎn)企業(yè)的合作競(jìng)爭(zhēng)。

1.3保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)的合作

保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人構(gòu)成保險(xiǎn)中介制度的主體。但我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管規(guī)范方式是日本型監(jiān)管方式,即具有傾向于發(fā)展代理人制度,而不重視發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的特點(diǎn)。目前我國(guó)保險(xiǎn)代理制度中存在的問(wèn)題主要有：立法部門制定的相關(guān)法規(guī)不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范力度不夠，保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度不嚴(yán)格等。為此，我國(guó)在保險(xiǎn)中介制度方面應(yīng)完善以下幾點(diǎn)：1)加快建立以規(guī)范保險(xiǎn)中介制度的專門法律為主并與其他法規(guī)相結(jié)合的多層次的法律規(guī)范體系；2)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從法律規(guī)范的角度加大監(jiān)管力度；3)建立并完善保險(xiǎn)中介者的內(nèi)控規(guī)范等。

2.對(duì)保險(xiǎn)合同影響

2.1如實(shí)告知的相關(guān)規(guī)定

如實(shí)告知義務(wù)的履行，這對(duì)保險(xiǎn)人承保時(shí)提出了要求，即必須要詢問(wèn)；另外，“自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅”，使保險(xiǎn)人在解除合同方面有了時(shí)間限制，保險(xiǎn)人在該方面應(yīng)該提高辦事效率，避免不必要的賠付；而且，如實(shí)告知義務(wù)是緩解保險(xiǎn)人與投保方在保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人身體狀況上的信息不對(duì)稱的有效途徑，也是平衡當(dāng)事人之間利益的有效手段。

2.2不可抗辯條款

由于兩年不可抗辯期條款的出現(xiàn)，壽險(xiǎn)公司要提高對(duì)運(yùn)營(yíng)核保在死差益風(fēng)險(xiǎn)控制。因?yàn)橛捎陂L(zhǎng)、短期險(xiǎn)的特征差異，受二年不可抗辯期條款的影響也是不一樣的，相對(duì)來(lái)講，長(zhǎng)期險(xiǎn)所受的影響會(huì)更大，所以核保應(yīng)著重控制長(zhǎng)期險(xiǎn)中因法律環(huán)境變化而增長(zhǎng)的死差益風(fēng)險(xiǎn)。核保對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段主要是體檢，由此會(huì)導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本提升，適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率成為必然，迫使保險(xiǎn)人在承保時(shí)候要嚴(yán)格核保，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)勘察和防范，避免道德風(fēng)險(xiǎn)，避免增加賠付成本。

2.3保險(xiǎn)合同條款形式的相關(guān)規(guī)定及其影響

在新保險(xiǎn)法第十七條中增加了對(duì)保險(xiǎn)合同格式條款的規(guī)定。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。顯然法律的規(guī)定是傾向于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的，在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司只能夠完善保險(xiǎn)合同，在相關(guān)模糊字眼上更加精準(zhǔn)化，以避免今后的法律糾紛。

3.對(duì)保險(xiǎn)投資的影響

近幾年來(lái),隨著投資環(huán)境不斷改善及保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控能力不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用范圍不斷擴(kuò)大。但投資渠道擴(kuò)大過(guò)程中總會(huì)受到法律上的一些限制。如果資金運(yùn)用范圍過(guò)小,資金安全性固然較高,但收益不會(huì)太好；而如果資金運(yùn)用范圍過(guò)大,其風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。新保險(xiǎn)法中大大拓寬了保險(xiǎn)資金投資渠道,也是對(duì)目前已經(jīng)擴(kuò)大的一些保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式在法律上的認(rèn)可。但保險(xiǎn)公司并不能無(wú)限制地進(jìn)行投資。美國(guó)次貸危機(jī)提醒我國(guó)監(jiān)管部門，房地產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)性十分緊密，投資房地產(chǎn)應(yīng)有嚴(yán)格的比例限制。

4.對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的影響

保險(xiǎn)法在放松對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)的管制的同時(shí)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管。其主要表現(xiàn)和影響為以下三個(gè)方面：

(1)明確監(jiān)管責(zé)任。保險(xiǎn)法中規(guī)定“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”的規(guī)定。該條明確規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有責(zé)任擔(dān)當(dāng)起對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，以法律形式明確了對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力進(jìn)行監(jiān)管的重要性。

(2)強(qiáng)化基礎(chǔ)制度。為使償付能力監(jiān)管能夠充分發(fā)揮作用，必須加強(qiáng)相應(yīng)的基礎(chǔ)制度建設(shè)，主要應(yīng)從三個(gè)基礎(chǔ)制度入手：準(zhǔn)備金制度、精算制度、報(bào)告制度。這三項(xiàng)制度都是重要的基礎(chǔ)制度。可以想象，如果準(zhǔn)備金制度不合理、精算制度不完善、報(bào)告制度不可信，那么，再健全的償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系也不可能有效發(fā)揮作用。

(3)賦予檢查權(quán)限。《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定“對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外”。而保險(xiǎn)法中規(guī)定了“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”，即賦予保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以存款查詢權(quán)，在法律上掃清了這一監(jiān)管障礙。無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)還是對(duì)間接監(jiān)管，法律的細(xì)微變化都可能會(huì)對(duì)其產(chǎn)生巨大的影響，因而我國(guó)在保險(xiǎn)法律制度方面應(yīng)加快完善的步伐，因?yàn)檫@不僅是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要,也是我國(guó)在加入WTO之后,振興國(guó)民經(jīng)濟(jì),實(shí)現(xiàn)依法治國(guó)的迫切要求。完善的法律規(guī)范將會(huì)使我國(guó)中介制度走向世界,把與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)業(yè)推向前景燦爛的時(shí)代。