作者：楊柳明 單位：湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，解決好農(nóng)村人口的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等問題，已成為現(xiàn)今重大的社會問題。在目前社會保險在農(nóng)村尚不完全普及的前提下，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)人身保險就顯得尤為重要，它既可以減輕國家財政對農(nóng)村人口的經(jīng)濟負擔，也可以解除農(nóng)民個人和家庭的后顧之憂。在此背景下，我們學(xué)院組成了一個學(xué)生調(diào)查組，在暑假對湖南農(nóng)村居民商業(yè)人身保險進行了市場調(diào)查。

一、農(nóng)村居民商業(yè)人身保險現(xiàn)狀分析

我們調(diào)查了學(xué)生所在地的長沙、株洲、衡陽、岳陽、常德五個地區(qū)的農(nóng)戶188戶，走訪了4家保險公司。為了真實準確地發(fā)現(xiàn)問題，有針對性地找出解決問題的辦法，這次調(diào)查主要采取調(diào)查走訪和填制調(diào)查問卷等方法。調(diào)查走訪，就是在學(xué)生所在地向當?shù)剞r(nóng)民詢問對保險的了解和購買情況以及對保險公司服務(wù)評價和要求。我們共向農(nóng)戶發(fā)出保險問卷200份，收回有效問卷188份。通過調(diào)研，我們對調(diào)查問卷的情況進行了統(tǒng)計和匯總，現(xiàn)將調(diào)查的結(jié)果分析如下:

(一)農(nóng)村居民對保險的理解和認識狀況問卷調(diào)查結(jié)果顯示:22．6%的農(nóng)村居民對保險比較熟悉;只熟悉一點點的占61．3%。另外，16．1%的農(nóng)村居民對保險不熟悉。但據(jù)我們所知，這里所謂的“熟悉”，只是僅僅局限于聽說過“保險”和保險公司，故真正對保險和保險公司的了解程度則更低。在對保險的看法上，30．4%的被調(diào)查戶認為“買保險可以使生活更安定”;23．3%的被調(diào)查戶認為“保險是一種財務(wù)投資”。但也有18．2%的人選擇“保險在中國還不是很需要”，17．1%選擇“買保險和儲蓄差不多，還沒有儲蓄方便”，還有11%選擇“買保險和傳銷的形式差不多”。可見有近四成的農(nóng)村居民對保險的認識還不是很清楚。在調(diào)查對保險市場主體的認知程度中，知道四大保險公司(中國人保、中國人壽、中國平安、中國太平洋)的占77．4%;．知道中國保監(jiān)會是全國的商業(yè)保險主管機關(guān)的有22．6%。52%的人認為保險公司的功能與作用需要進一步加強。在對保險知識的了解途徑上，通過保險公司上門宣傳服務(wù)了解的占比為24．3%，通過保險營銷員游說的占比為28．7%，通過親戚朋友了解的占比為10．5%，通過報紙電視了解的占比為18．6%，通過網(wǎng)絡(luò)了解的占比為12．7%，其他占比為5．2%。

(二)農(nóng)村居民人身保險產(chǎn)品的消費狀況調(diào)查顯示，被調(diào)查者中買過保險的占48．4%，保險滲透率似乎較高。其中，在購買過保險的調(diào)查對象中，71%的繳費額為1000元或500元以下。這表明大部分農(nóng)村居民的消費能力較低，因此亦選擇了保險金額較低的保障水平。在問卷有關(guān)購買渠道中，很多農(nóng)民消費者回答的是“在村里或小區(qū)統(tǒng)一購買”，這一比例竟占54%，而通過其他形式購買的共占41%。原因是一些保險公司在農(nóng)村設(shè)點開展保險業(yè)務(wù)宣傳時，由于農(nóng)民的收入不高，保險意識不強，對保險公司不了解，不信任，故購買比例不高。因此保險公司便“另辟捷徑”———找政府幫忙。地方政府將保險公司的推銷產(chǎn)品數(shù)額攤派下來，村干部或小區(qū)干部為了完成任務(wù)便大力動員農(nóng)村居民購買。其中選擇“在保險業(yè)務(wù)員的強烈勸說下購買”的占22．3%，而真正選擇“自己出于需要主動購買的”僅占4%。據(jù)我們的調(diào)查和走訪了解到，大部分農(nóng)村居民在投保時沒有認真詳細地理解保險條款，而到保險事故出現(xiàn)時，因為某些原因造成保險公司不能按規(guī)定理賠，而使得農(nóng)村居民對保險公司的信譽產(chǎn)生懷疑。

(三)農(nóng)村居民對保險產(chǎn)品服務(wù)的需求狀況在險種的選擇上，選擇養(yǎng)老保險的占34．6%;選擇健康(醫(yī)療保險)的占20．3%;選擇子女教育保險的占15．5%;選擇意外傷害保險的占16．2%;選擇其他保險險種的占13．4%。故其需求集中體現(xiàn)在養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、子女教育、意外傷害保險等領(lǐng)域。就保險公司的選擇上，28．9%的人選擇中國人壽保險公司，21．7%的人選擇中國人民保險公司，18．6%選擇中國平安保險公司，16．5%的人選擇中國太平洋保險公司，14．3%的人選擇其他保險公司，可見，農(nóng)村居民還是希望有大保險公司作背景，以增強農(nóng)村居民對保險產(chǎn)品的信任度。農(nóng)村居民在購買保險時都比較關(guān)注保險公司的服務(wù)質(zhì)量。我們設(shè)計的調(diào)查問卷中，保險公司的經(jīng)營環(huán)節(jié)哪個環(huán)節(jié)最容易和保戶產(chǎn)生糾紛，有四個項目供選擇:一是展業(yè)環(huán)節(jié)，二是承保環(huán)節(jié)，三是理賠環(huán)節(jié)，四是投資環(huán)節(jié)。幾乎所有的農(nóng)村居民的保戶都不約而同地選擇了“理賠環(huán)節(jié)”雙方最容易產(chǎn)生糾紛，這個占比達到了70．8%，其他三個加起來的比例才達29．2%。

二、農(nóng)村保險市場存在的問題

在問卷和走訪農(nóng)村居民保險消費者調(diào)查后，我們也對縣域保險公司特別是壽險公司進行了調(diào)查。一般說來，縣域保險公司為廣大農(nóng)民群眾抗御自然和意外風(fēng)險設(shè)立了一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。如我們所調(diào)查的長沙縣人壽保險公司，提供了涵蓋包括生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、傷殘、健康、子女教育、意外事故等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，相比較國內(nèi)其它壽險公司，中國人壽保險公司在開拓農(nóng)村市場上有較大優(yōu)勢，其農(nóng)村業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，農(nóng)村營銷業(yè)務(wù)人員對保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻度也明顯提高。但我國農(nóng)村保險市場總的來說還存在一些問題，這些問題主要體現(xiàn)在如下幾個方面:

(一)相當部分保險險種不適應(yīng)農(nóng)村需求目前保險公司推出的險種，大都偏重于城市市場，因而，在險種的轉(zhuǎn)型上和交費水平、交費方式等方面與農(nóng)村市場存在較大差距，大部分險種不對農(nóng)民的“味口”，缺乏賣點，不能激發(fā)農(nóng)民的消費欲望。一是分紅險業(yè)務(wù)，尤其是躉交業(yè)務(wù)占比過高，不僅不利于保險資源的維護和可持續(xù)發(fā)展，還有可能引發(fā)誤導(dǎo)問題。二是當前在農(nóng)村銷售的多是沿用針對城市居民開發(fā)的產(chǎn)品，價格較高，產(chǎn)品較單一，缺少農(nóng)村特性，適應(yīng)農(nóng)村老百姓消費水平的險種少，特別是農(nóng)民最盼望的低交費養(yǎng)老、醫(yī)療和子女培養(yǎng)等方面的險種基本沒有。

(二)保險理賠不到位，售后服務(wù)有待改善在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，相當部分的投保人對保險公司的售后服務(wù)不太滿意，有位投保人無奈地說，保險營銷人員在銷售產(chǎn)品時說得天花亂墜，但一旦買了險種以后就很少露面了，感覺像被帶了“籠子”(即上當受騙)。這種現(xiàn)象在農(nóng)村十分普遍，農(nóng)民在購買保險后一旦出現(xiàn)保險事故，當?shù)乇ｋU公司往往出現(xiàn)推諉的情況，這時的農(nóng)民真正成了弱勢群體，由于很多人對保險法不了解，無法分辨保險公司所解釋的不予賠付的理由是否正當。一些農(nóng)民沒有錢打官司只能放棄理賠，一些農(nóng)民堅持索賠也花費了較大的人力、財力和物力，大大增加了農(nóng)民的負擔，這也就嚴重損害了保險公司在農(nóng)民心目中的形象，以及農(nóng)民購買保險的積極性，所以保險理賠和售后服務(wù)正是保險公司需要改善的重點。