本文作者：吳麗霞 單位：福建師范大學經(jīng)濟學院

一、居民金融素質(zhì)不足是美國金融危機根源之一

雖然美國金融市場發(fā)展比較成熟，但是大量調(diào)查顯示，相當一部分美國居民在金融知識方面處于無知狀態(tài)，美聯(lián)儲發(fā)布一份調(diào)查報告顯示:全美國高中學生中，能對個人財務和經(jīng)濟問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調(diào)查的樣本中，只有16.8%的人認為股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益;不了解美國聯(lián)邦政府債券收益率情況，有37.3%的調(diào)查對象誤認為政府債券是收益率最高的投資項目;部分信用卡的持卡人不明確持卡人的權(quán)利，按美國法律規(guī)定，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報信用卡發(fā)行商，依然可能分擔至多50美元損失，卻有將近53.0%調(diào)查對象不知。此規(guī)定能完整、準確作答者僅為13.0%。［1］缺乏金融常識的人在辦理金融業(yè)務方面難以做出理性的決策和采取理性的行動。居民金融素質(zhì)不足是美國金融危機根源之一。相當部分次級貸款借款人在貸款時并沒有深入了解貸款有關(guān)的利率浮動情況，還貸月付先低后高，導致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級貸款借款人有一定的金融常識，那么可以有效抑制購房需求，在一定程度上減緩危機的深度。

二、金融教育成為美國應對金融危機的一項措施

1．進一步加強公眾學習平臺建設(shè)

2003年美國國會通過金融掃盲和教育改善法案，設(shè)立了由聯(lián)邦20個機構(gòu)共同協(xié)作提供各類信息和協(xié)助的政府官方網(wǎng)站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。受金融危機影響，該網(wǎng)站進行了一系列的重建，以進一步加強金融教育。針對人們經(jīng)常提出的金融問題，進行詳盡的回答，網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，提供的金融信息具有很強的實效性和實用性，對處于不同人生階段的個人和企業(yè)都有幫助。如針對2010年2月信用卡改革法案生效，該網(wǎng)站在個人用卡安全與權(quán)益保護方面提供及時的信息服務，針對信用卡規(guī)則的新變化，讓消費者充分了解信用卡方面的新規(guī)定，以更好地保護持卡人的權(quán)益，對信用卡透支利率、信用卡費用的改變做了詳盡的說明，強調(diào)了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內(nèi)容，提醒消費者在消費的同時加強認識信用卡的特點，保護消費者利益。受金融危機影響，該網(wǎng)站多方面引導居民的消費，避免抵押品贖回權(quán)被取消、避免欺詐。美國居民有超前消費的觀念，習慣于“花明天的錢辦今天的事”，國民儲蓄率低，消費占比非常高。2009年末美國可循環(huán)的消費信貸余額達到8660億美元，2008年更高，為9580億美元，大約98%是信用卡透支。［2］針對國民過度透支消費習慣，該網(wǎng)站設(shè)計了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以幫助人們明確支出項目明細情況，使人們更加清楚各項開支與總開支的關(guān)系，引導人們關(guān)注收入與支出的平衡關(guān)系。這在一定程度上有助于抑制居民的透支消費，引導人們重視積蓄的重要性。

2．美國將金融教育納入國家戰(zhàn)略，多方面聯(lián)手共建

受金融危機影響，美國更加重視金融教育，將金融教育納入國家戰(zhàn)略，納入國民教育體系。聯(lián)邦政府有關(guān)部門、中小學、大學、研究機構(gòu)、軍隊、社區(qū)、金融機構(gòu)積極協(xié)作，聯(lián)手共建，有步驟有計劃地展開。一是廣泛開展調(diào)查研究工作。針對美國國民的金融知識、態(tài)度、金融行為進行國民金融能力調(diào)查，認真調(diào)研居民已經(jīng)認知的金融知識，確定尚未認知的金融知識重點，并列出清單，制定清晰的解決方案，制定合理的實施計劃。二是全面開展金融教育。在全國范圍的學校內(nèi)，對從幼兒園到高年級的學生和大學生進行金融教育，幫助國民提高金融知識，促進國民提高金融能力，為個人和家庭制定安全的和負責任的財務計劃。三是針對金融教育與掃盲方面的政策、教育和實踐中存在的問題，制定國家戰(zhàn)略，以提升金融教育的效果。四是將每年4月定為“金融掃盲月”，以此強化對國民的金融知識教育。

3．通過立法成立消費者金融保護局，幫助消費者認識復雜的金融產(chǎn)品

2010年通過立法成立消費者金融保護局，是美國金融監(jiān)管改革的中心部分。該機構(gòu)收集和整理客戶的意見，并向國會報告，在監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務方面將具有權(quán)限，包括信貸咨詢、發(fā)薪日貸款、汽車貸款、學生貸款、按揭貸款、信用卡其他銀行產(chǎn)品。其他機構(gòu)不得越權(quán)干預該機構(gòu)的規(guī)定。消費者金融保護局的主要目的是保護消費者利益，幫助消費者認識那些復雜的金融產(chǎn)品，保護消費者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐，提高金融產(chǎn)品的透明度、公正性，確保信貸合同通俗易懂，禁止誘導性的金融行為，并對金融新產(chǎn)品進行嚴格審查。消費者金融保護局致力于讓消費者充分認識金融產(chǎn)品，理解有關(guān)的信息，據(jù)此做出負責任的決策，對出現(xiàn)的有危害性的金融業(yè)務金融產(chǎn)品，其職責是迅速做出反應，以免這些金融產(chǎn)品深度擴散到國家層面，或嚴重到動搖家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定、威脅經(jīng)濟的發(fā)展。

三、我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面:一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，如:不注重銀行卡的保管與信息保護形成用卡的安全隱患;不了解信用卡透支、透支期限、寬限期、逾期還款、滯納金、利息計算的計算等知識點，不能正確使用銀行自助終端、ATM機等設(shè)備。二是對銀行可提供的金融產(chǎn)品認識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產(chǎn)性收入的增長，如對房子、存單等抵、質(zhì)押品認識不足，沒能辦理貸款業(yè)務，而受到資金面的困擾;部分居民資產(chǎn)配置不盡合理，如:部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業(yè)務，也很少支取使用;對證券、基金知之甚少，甚至認為投資股票市場就是賭博。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

四、群策群力有針對性地開展金融教育

由于金融知識具有較強的實踐性、受教育的群體的素質(zhì)參差不齊、金融知識點多面廣、許多知識點容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進國民金融知識更上一層樓。

1．針對宣傳對象細分宣傳的內(nèi)容

(1)重視中小學生的金融教育。中小學階段對一個人一生習慣的培養(yǎng)具有不可忽視的影響。金融教育應從根基抓起，結(jié)合中小學生的認知特點，編制相應的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學生從小具有理財?shù)乃枷耄J識到金融對生活的影響。中小學生有一定的接受能力，通過適合中小學生的教育方式，如漫畫書、學校專題演出等形式，進行少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，對他們成年以后的理財能力具有積極的影響。有許多球星、電影明星，曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟金度日，主要原因是沒有妥善地理財。理財?shù)母拍畎ǚ秶^廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容。