作者：侯惠英 單位：大連大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

一、問題的提出

自銀監(jiān)會(huì)發(fā)布農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策以來?1，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國陸續(xù)誕生。所謂新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),即為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等小型（微型）金融組織。這些新設(shè)立的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)剛剛得以初步發(fā)展，但到2009年6月末，全國仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；全國有708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24%[1]。到2011年6月末，全國已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，2011年6月份銀監(jiān)會(huì)召開的全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作推進(jìn)會(huì)議上，提出深入推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，力爭年內(nèi)再減少500個(gè)機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提升農(nóng)村金融服務(wù)均等化水平。顯然，金融機(jī)構(gòu)的不足是難以勝任支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的。當(dāng)前,新型金融機(jī)構(gòu)雖然陸續(xù)落戶于農(nóng)村，但由于它們規(guī)模小、應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制能力弱，無論從它們收益的取得和自身發(fā)展都受到了制約。從信用風(fēng)險(xiǎn)看，農(nóng)村存量貸款質(zhì)量差，到2009年初涉農(nóng)貸款不良率仍高達(dá)7.4%，2010年末，農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率為11.53%?2。在客觀上使許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對于涉農(nóng)貸款“望而怯步”。然而，相對于農(nóng)村旺盛的且無法滿足的資金需求，中國目前已具備足夠的資金供給能力，況且在組織機(jī)構(gòu)層面上城市金融體系比較完善。在農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方式上，如何借助于大中型銀行在資金、管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面的資源,以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的靈活、低成本和接近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等優(yōu)勢，通過與其發(fā)展協(xié)作型金融，達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏、化解風(fēng)險(xiǎn)、共享資源，是一個(gè)值得探討的問題。

二、協(xié)作型金融組織發(fā)展的實(shí)踐基礎(chǔ)與理論內(nèi)涵

（一）協(xié)作型金融的實(shí)踐基礎(chǔ)早期的實(shí)踐中，小額金融可以等同于小額信貸，但伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人們收入水平的提高，人們對金融服務(wù)的需求也開始多樣化，小額金融機(jī)構(gòu)提供的不僅僅是信貸，還有其他更為廣泛的服務(wù)，這也為小額信貸機(jī)構(gòu)提供了廣闊的發(fā)展空間，這一點(diǎn)可從兩方面展開分析。國際上，早期的實(shí)踐中，小額金融機(jī)構(gòu)大都是非營利機(jī)構(gòu)，由非政府組織或政府發(fā)起設(shè)立，以促進(jìn)落后群體的發(fā)展為其主要目的。但是，小額金融往往是一種救濟(jì)方法，以非市場化的運(yùn)行模式，在資源有限的情況下，反而制約了小額金融機(jī)構(gòu)生存與成長。然而，孟加拉鄉(xiāng)村銀行（也稱格萊珉銀行），卻以非政府商業(yè)性組織，創(chuàng)建了解決貧困農(nóng)戶融資難的小額貸款方式，發(fā)展近三十年以來在該國取得了成功，并且被推廣到到50多個(gè)國家和地區(qū)，萊珉銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)成本的管理上，創(chuàng)立的多種風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，尤其是動(dòng)態(tài)激勵(lì)個(gè)人信貸技術(shù)和引入新的擔(dān)保、質(zhì)押機(jī)制[2]，對新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有一定的借鑒和指導(dǎo)意義。進(jìn)入20世紀(jì)90年代之后，全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展使貧困問題得到了極大改善，小額金融所涵蓋的對象，也開始逐步從傳統(tǒng)的貧困人口擴(kuò)展到那些已脫離貧困的群體，以及小規(guī)模企業(yè)。進(jìn)入21世紀(jì)，日本實(shí)施的區(qū)域緊密型金融發(fā)展規(guī)劃更加引人注目，其主要特征：一是強(qiáng)調(diào)政府系金融機(jī)構(gòu)或大型銀行與地方金融合作；二是區(qū)域緊密型金融協(xié)作模式的實(shí)施要求與金融機(jī)構(gòu)自身的條件相符。至2006年為止，僅日本政策投資銀行就已廣泛地與地方金融（銀行）實(shí)施了多種金融配合措施，在日本經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期發(fā)揮了重要作用[3]。國內(nèi)方面，我國從1999年下半年以來，中國人民銀行根據(jù)農(nóng)民的信貸需求狀況和供給特點(diǎn)，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額貸款，目前，全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改善，也促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展。2006年政府的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策提出：“對于符合條件的”只貸不存的小額貸款組織，允許其按照銀監(jiān)會(huì)政策要求，改建為村鎮(zhèn)銀行。另一方面，我國于2007年3月開始在農(nóng)村金融較為落后的湖北、四川、甘肅等六省進(jìn)行新型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦試點(diǎn)，3月1日和9日，由南充商業(yè)銀行作為發(fā)起人和出資人的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公司以及由吉林梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社作為首批新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國誕生。2007年10月12日又?jǐn)U大到31個(gè)省市區(qū)。外資銀行、企業(yè)法人和自然人紛紛加入到創(chuàng)辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的隊(duì)伍，例如，由匯豐銀行于2007年12月建立的第一家匯豐村鎮(zhèn)銀行，并創(chuàng)建了公司+農(nóng)戶融資模式?3，2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，從機(jī)構(gòu)類型看，有100家村鎮(zhèn)銀行、7家貸款公司和11家農(nóng)村資金互助社等多種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)亟待發(fā)展的大國來講，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)天然的弱質(zhì)性，如：資金、技術(shù)和人才等都迫切需要大型銀行的協(xié)作，才能得以快速發(fā)展。

（二）協(xié)作型金融的理論內(nèi)涵協(xié)作型金融的理論基礎(chǔ)源于關(guān)系型金融，或緊密型金融。眾多學(xué)者對關(guān)系型金融的內(nèi)涵進(jìn)行了研究?4，雖然在關(guān)系型金融概念的認(rèn)識(shí)上存在分歧，但在其內(nèi)涵研究上的共識(shí)是：第一，關(guān)系型融資并不限于貸款領(lǐng)域，應(yīng)涉及包括對知識(shí)產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)、企業(yè)經(jīng)營重建和證券化融資等多樣化金融業(yè)務(wù)，同時(shí)還涉及對地方經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、融資項(xiàng)目的投資、情報(bào)交流和企業(yè)策劃支援等有助于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持活動(dòng)，并且，協(xié)作型金融的方式因金融服務(wù)對象不同是靈活非固定的。第二，重在有金融協(xié)作關(guān)系者的多方參與。國外的研究主要體現(xiàn)在正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)系上，認(rèn)為多是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)尋找非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為合作伙伴。國內(nèi)的研究對于關(guān)系型融資是對大型銀行與小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系機(jī)制上有了進(jìn)一步相關(guān)的探討，并對小型金融機(jī)構(gòu)與大型商業(yè)銀行的聯(lián)系機(jī)制提出了模式的選擇和促進(jìn)措施[4]，在將關(guān)系型融資的理念引入農(nóng)村金融領(lǐng)域時(shí)，則提出農(nóng)戶、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、非正式放款人以及農(nóng)戶之間的金融運(yùn)行機(jī)制[5]。并且，金融交易者往來持續(xù)時(shí)間的長短是衡量融資關(guān)系深厚程度的一個(gè)重要指標(biāo)；第三，專有信息的生產(chǎn)與使用貫穿于關(guān)系型融資的全過程。這點(diǎn)是通過信息個(gè)共享方式，從而達(dá)到金融效率的提高。實(shí)際上，現(xiàn)實(shí)中的大銀行要進(jìn)入農(nóng)村金融市場，由于遠(yuǎn)離農(nóng)村客戶，風(fēng)險(xiǎn)較大；而作為農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型信用組織雖然實(shí)力較差，但由于身處農(nóng)村基層，具有較好地把握農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)營信息的相對優(yōu)勢，所以，在國家提倡和鼓勵(lì)大銀行支持三農(nóng)的大環(huán)境下，農(nóng)村新型金融組織應(yīng)充分利用大型銀行的資源優(yōu)勢，通過雙方的協(xié)作和優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而取得互利雙贏的結(jié)果。