單位：中國人民銀行烏海市中心支行課題組

從貸款主體看，個人貸款比重逐年上升。按照貸款主體可將貸款分為兩類，一類是包括城鎮居民、農戶和個體工商戶的個人貸款，另一類是企事業單位貸款。“十一五”以來，個人貸款占全部貸款的比重持續上升，2011年末達到了22.52%，比“十五”、“十一五”期末分別上升12.6、2.02個百分點。個人貸款的快速增長，促進了房地產市場的繁榮、農業產業化規模不斷擴大，增強了經濟發展活力。從企業貸款類型來看，中小企業貸款呈上升趨勢。2011年末，烏海市中小企業貸款余額127.8億元，比年初增長26.56%，高于各項貸款增速10.18個百分點，高于大型企業貸款增速28.65個百分點；中小企業貸款占各項貸款的比重39.29%，高于上年同期4.33個百分點，在穩健貨幣政策形勢下，中小企業貸款呈高速增長態勢。中小企業貸款的快速增長，有效地緩解了中小企業融資難的問題，確保部分有信用、有市場、有潛力的優質中小企業得到充分信貸支持。

從貸款投向看，加大民生領域貸款投放力度。一是經濟適用住房建設成為新亮點。2011年，烏海市不斷加大保障性住房建設步伐，全年開工各類保障性住房18771套，為確保這一惠民政策的實施，轄內金融機構嘗試開辦了經濟適用住房貸款業務。烏海市銀行業金融機構發放保障性住房貸款余額42萬元。二是支持社會弱勢群體創業、就業。2011年末，銀行業金融機構發放下崗失業人員小額擔保貸款6744萬元，比年初增加694萬元，增長11.47%，微利貸款項目占小額擔保貸款余額的85.95%，信貸對微利項目的支持力度逐年加大，已成為烏海市金融支持就業再就業工作的有力推動手段。三是涉農信貸持續增長，積極推動“產業化農業”的發展。近年，烏海市銀行業涉農貸款余額由2005年的1275萬元增至2011年的36.29億元。四是支持節能減排項目發展，優化人居環境。“十一五”以來，烏海市銀行業金融機構嚴格限制“兩高一資”行業和產能過剩行業的準入，大力推進節能減排和循環經濟發展，逐步將支持低碳經濟作為信貸重點。2011年末，烏海市銀行業金融機構支持節能減排貸款余額15.98億元。

從信貸產品種類看，滿足了多元化的融資需求。近年來，工行烏海分行在全區工行系統中第一家辦理銀團貸款包銷承諾函、第一家辦理無銀行信用支持信托理財業務、第一家辦理信用證項下賣方融資業務，2011年還先后辦理了全行首筆國際信用證開征，首筆“網貸通”、首筆商品融資和首筆股權并購貸款等新融資產品業務。農行烏海分行建立轉貼現、融資租賃、信托融資、銀行承兌匯票、國際業務、煤炭整合主體等六大項目庫，強化重點客戶名單制管理。2011年成功辦理全區農行首筆2億元國內信用證業務，成功辦理了全區農行首筆電子銀行匯票業務，金額100萬元，實現了金融產品的創新。2007年，建行就開始嘗試從非信貸表外業務來解決大中企業的融資需求，引進信托公司作為第三方收購企業的股權，但不參與企業的實際經營，約定一定的收益，到期企業購回其股權的一種信托理財融資。從2007年至今，建行烏海分行通過信托計劃發行，累計為大企業融資30億元，有力支持了企業的融資難問題，促進了地方經濟的發展。

信貸結構調整的主要矛盾

（一）存與貸的矛盾———資金外流，信貸投放不足，造成存貸結構失衡。由于產業結構限制，部分商業銀行在金融危機影響下的烏海市很難尋求到符合信貸準入條件的項目，難以抵制信貸投放的沖動，不得不尋找信貸投放的新途徑。2011年末，烏海市銀行業金融機構跨區域投出信貸資金69.72億元，占各項貸款余額的21.43%，高于同期7.26個百分點；比年初增加13.86億元，占全市新增貸款的30.24%，高于同期8.84個百分點。而國有商業銀行在信貸管理上出于規避風險和選擇優質客戶的考慮，對資金配置偏向于經濟發達地區。郵儲銀行在改革后信貸業務發展仍然緩慢，存款和存款增量分別遠大于貸款和貸款增量，資金“抽水機”依然在攫取有限的金融資源。從2005年至2011年全市存貸款變化形勢來看，考慮銀行機構剝離、核銷、置換等多種因素，存貸差也由2005年的25.98億元擴大到168.83億元，信貸投放不足引起存貸市場結構嚴重失衡。

（二）大與小的矛盾———信貸資金向大客戶、大項目集中，小企業和民營經濟的信貸需求受到制約。近年來，由于烏海市大型項目建設和投資有限，國有商業銀行逐利傾向明顯,風險控制要求增強,導致銀行經營戰略和市場定位趨同，差異性很小。對所謂優質客戶的競爭日益激烈，多頭授信問題突出，貸款越來越向轄區部分尚處優勢地位的企業和行業集中，特別是大額貸款向優勢行業及重點企業的集中趨勢更為明顯。據統計監測，2008年至2011年，烏海市5000萬元以上貸款大客戶從23戶增加至72戶，大客戶貸款總額從40.29億元增加至181.58億元；500萬元以上貸款客戶從57戶增加至292戶，貸款從45.8億元增加至222.87億元，信貸資源配置傾向于大客戶、大項目。信貸資金向“大戶”集中，一定程度上滿足了大企業、大項目的資金需求和地區經濟的發展，但信貸資金過分向“大戶”集中是一柄“雙刃劍”，它帶來的一些負面影響不容忽視。一方面，由于貸款集中于優質客戶，可能提高了銀行的信貸資產質量和當期效益，但當政策及市場因素發生變化，優勢行業過度旺銷的勢頭減弱，企業生產經營就會出現波動，信貸風險積聚，從而影響銀行業的可持續發展，甚至引發地區性金融風險。另一方面，信貸資金大量集中在“大客戶”，客觀上影響了中小企業的資金融通，“抓大放小”的結果是中小企業合理的資金需求得不到滿足，信貸資金供求結構發生嚴重偏差，風險的過度集中，不利于制定科學的信貸政策和信貸策略，不利于分散信貸風險。

（三）新與舊的矛盾———信貸資金大量投向傳統壟斷行業，對新興產業和服務業的信貸支持不足。烏海市是依托資源發展起來的小型工業城市，產業結構單一性的問題相當突出，雖然近年在產業轉移、升級等方面的成績較為突出，但產業發展主要集中在電力、煤焦、化工、建材等行業的基本格局沒有改變。尤其是在目前穩健貨幣政策下，信貸規模受到嚴控，金融機構更會將有限的資金投入到收益最大、風險相對較低的領域，而且烏海市的經濟結構以第二產業為主，多方面因素使烏海市信貸投入集中度高的現象短期內難以改變。2011年末，烏海市銀行業信貸資金大量流向煤焦、交通、化工、建材等傳統壟斷行業，四行業貸款余額分別為58.83億元、34.44億元、33.34億元、16.92億元，合計占各項貸款余額的44.12%，四行業新增貸款占各項貸款新增額的13.23%，新增貸款客戶集中度偏高將會助長企業的投資沖動，信貸結構調整對地方經濟結構調整的作用有限。另一方面，對接續替代、高新技術等新興產業和服務業的支持卻顯得較為薄弱，沒有針對接續替代產業和戰略新興產業方面的信貸產品來滿足這類小企業的信貸需求。