1我國銀行金融產品在創新過程中存在的問題

隨著我國金融體制改革的不斷深入，目前我國建立起了以國有商業銀行、股份制商業銀行以及外資銀行三大銀行種類為主，地方性股份制銀行、城市商業銀行以及小額貸款公司為輔的銀行體系。在這一體系下，金融市場面臨的競爭不亞于任何一個行業。就現階段我國銀行金融產品的創新發展狀況來看，還遠遠落后于西方發達國家，同時我國的金融產品創新還存在著自主性不強、模仿痕跡過重以及不重視市場需求等問題。下面筆者就銀行金融產品在創新過程中存在的問題展開論述。

1.1自主性不強

改革開放以來，我國的市場經濟與世界經濟的關系日益緊密，特別是我國加入世貿組織之后，我國的金融市場進入了黃金發展時期，各種金融產品層出不窮。但是銀行開發出的金融產品能夠投放到市場之中，會受到我國金融監管部門的審核。雖然我國銀行現階段正在積極地對金融產品進行創新，但是受國家宏觀調控以及金融監管部門的影響，很多具有競爭性的金融產品都不能夠進入到金融市場，這勢必會打消我國銀行對金融產品創新的積極性。

1.2同質化現象嚴重

我們將西方發達國家的金融產品與我國的金融產品相比較就會發現，西方發達國家的金融產品帶有很強的原創性，不同種類的金融產品之間有著非常鮮明的特色，這是西方發達國家基于對客戶個性化需要的深度挖掘而創造出的。但是反觀我國銀行推動的金融產品來看，帶有很強同質性。這是由于我國銀行在過去相當長的一段時間內，實行的是計劃經濟，經營理念無法在短時間內迅速改變，雖然目前我國金融產品種類繁多，但認真研究就會發現，銀行之間在金融產品創新方面互相模仿，這不但造成客戶選擇金融產品的積極性不高，同時也使銀行自身的利潤很難提高。

1.3不重視市場需求

目前，從我國銀行金融產品的管理現狀來看，多數銀行都非常重視對金融產品的開發，但銀行在開發的過程中，往往忽視了客戶的實際需求，也就是說銀行還沒有樹立以客戶為中心的服務理念，這直接導致部分金融產品毫無競爭力。而且銀行缺乏對客戶的市場細分與整合，這樣意識下創新出的金融產品必然不會被客戶所接受。

2銀行金融產品創新的策略

2.1以客戶為中心，進行金融產品創新

①對客戶進行細分，對不同層次的客戶進行系統分析，深入挖掘他們的潛在需求，針對不同的客戶群，推出不同的金融產品，從而使金融產品的差異化更加明顯，避免同類產品的重復開發以及產品之間的同質化，以增強金融產品的競爭力。②積極與保險、證券行業進行溝通、合作，不斷擴大業務范圍，提高產品的種類。③大力推進銀行業的信息化建設，將技術創新當作金融產品創新的突破口，從而使金融產品更加技術化、專業化，服務更加簡捷化、自動化。④關注國際金融產品的發展動態，適時引入國外先進的金融產品。⑤逐步完善電話銀行、網上銀行以及手機銀行等業務，及時運用現代科技，更新上述系統的各項功能，從而滿足客戶的多樣化需求。

2.2緊密關注政策導向，拓寬金融產品的研發領域

由于我國處于社會主義轉型的關鍵時期，所以對金融市場的監管非常嚴格，這就需要各個銀行緊密關注國家的政策導向，因為每一項政策的出臺，都有可能為金融產品的研發創造機會。除此以外，銀行在內部成立產、學、研聯盟，這一組織可以提高對國家相關政策的預測能力，從而提前制訂創新預案。同時，銀行還應該在不違背法律政策、道德的前提下，不斷促進金融市場成熟，這更有利于我國金融事業的長遠發展。

2.3優化組織流程，提高研發效率

①在市場細分、需求論證階段，實力較強的銀行可以在網絡中構建一個產品設計模擬平臺，使客戶與金融產品開發人員、技術人員以及項目組成員共同交流、探討，從而使金融產品更符合客戶的需求。②銀行要嚴格落實產品責任制，使權利與責任相統一，這不僅對項目負責人起到監督作用，同時也對員工起到激勵作用，從而快速解決產品創新過程中存在的一些問題。

2.4加強金融產品開發人員的素質建設

現階段，我國銀行嚴重缺乏金融產品開發人才，這已經成為了金融創新的“瓶頸”，任何一個項目缺少人才智力，都是無法進行的，銀行的金融創新也是如此。因此，我國在對金融產品進行創新的同時，還要做好金融產品研發人員的培養工作。可以從培訓、激勵、更新等方式，多渠道、多角度進行，從而提高金融產品研發人員的創新意識，打造一支熟練運用金融理論知識、熟悉國內政策法規、競爭意識強烈金融人才隊伍。

2.5提高風險意識，尋找對抗金融風險的方法

銀行想要順利展開金融產品的創新工作，就必須建立一套完善的風險預警體系與內部控制機制。銀行在對金融產品進行創新的過程中，需要把握可能發生風險的每一個環節，最大限度地降低風險帶來的損害。銀行還需要深入探索風險因素之間的動態關聯，以確保當不同種類的風險聚集時，所產生的沖擊力能夠為銀行所接受。

3總結

綜上所述，經濟的快速發展，為我國銀行業帶來了前所未有的發展機遇，同時隨著市場競爭的加劇，銀行必須加強金融產品的創新，以適應市場，為人民群眾提供更為優質的服務。我們可以從以客戶為中心，進行金融產品創新；緊密關注政策導向，拓寬金融產品的研發領域；優化組織流程，提高研發效率；加強金融產品開發人員的素質建設；提高風險意識，尋找對抗金融風險的方法等方面入手，加強銀行金融產品的創新發展。

本文作者：徐秀梅、于杰 單位：吉林銀行