黨中央、國務院歷來高度重視農村金融工作，從2004年到2010年連續7個一號文件都涉及農村金融問題，特別是2010年一號文件，第一個問題就明確提出，要改善農村金融環境，借以縮小城鄉差距，提高農村金融的服務效率和水平，更好地為“三農”服務，促進農村地區經濟發展，方便農村居民生產生活。近年來在各方的努力下，農村基礎設施逐步健全，農村支付體系和信用體系建設不斷完善，農村金融生態環境得以改善，但是農村地區金融服務供需仍然失衡。雖然近年來我國銀行業高速擴張，新設銀行及其網點數量大幅增加，但在農村地區，特別是經濟欠發達地區的金融機構網點仍然不足，各家商業銀行僅僅在風景區或個別鄉鎮設有網點。即使是在農村地區金融網點較多的農信社（農合行），其金融網點也絕大多數布置在鄉鎮一級，沒有往村級延伸。這就造成了農民取現難、辦理其他金融業務難的現狀。而在ATM和POS擁有量和地區分布上，也存在同樣的問題。此外，我國農村和城市經濟特點各不相同，各金融機構在提供和改善金融服務方面需要考慮成本和效益。同時改善金融服務也不可能一蹴而就，農村地區也不是同時需要所有金融服務，所以應該針對農村具體的、現實的需求，先急后緩，逐步實現目標。為探尋改善農村金融服務的突破口，我們利用KANO模型設計了調查問卷，對農村地區金額服務需求進行調查，所列舉的每種金融服務都對應了三個選項：迫切需要、希望提供、可有可無。對于每一項金融服務，若其某個選項選擇數占有效問卷總數之比大于50%，就把這項金融服務歸納到該選項對應類型中。如對于“小額取現”服務，若有超過50%的人選擇“迫切需要”，那么就將“小額取現”的需求歸納到“迫切需求”類型中。本次調查向不同區縣的農戶發放了300份問卷，收回有效問卷281份。根據調查結果統計，目前農村地區迫切需要的金融服務有：安全支付、小額取現，希望提供的金融服務有：小額貸款、刷卡購物、一卡多用。

一、金融IC卡特點

本次調查的結果表明，推廣金融IC卡對改善農村金融服務環境大有可為。與其他支付工具（包括磁條卡）相比，金融IC卡具有以下特點。

（一）利用金融IC卡的脫機交易功能降低交易成本。目前在我國的銀行卡市場，商戶接受刷卡交易的成本由以下幾個方面構成：通信設施初期投資、通信線路月租費、每次交易的通信費用、每次交易的手續費。而農村地區商品交易的特點是小額交易占主導，交易金額小但交易筆數多，通信費用在交易成本中占比過高。以每筆10元的消費交易來說，用磁條卡交易的每筆交易成本在0.3元左右，其中通信費用0.2元，刷卡手續費0.1元，這里還沒有計算通信設施初期投資及通信線路月租折算到每筆交易的成本。這就使得農村地區特約商戶認為刷卡交易成本過高，從而拒絕接受刷卡，不利于改善用卡環境。而與磁條卡相比，金融IC卡特有的電子錢包功能可以脫機消費，使用金融IC卡交易無需和銀行后臺聯機操作，驗證賬戶和密碼。商戶接收金融IC卡交易只需布放一臺POS即可，不需要通信設備，從成本上看，沒有了通信設施初期的投資和每次交易的通信費用，商戶的交易成本大大減少，提高了商戶接受刷卡的可能性。刷卡交易的增加反過來又會促進農村地區特約商戶和POS機的增加，并進而推動銀行卡用卡環境的改善。

（二）通過業務創新解決小額取現難題。銀行布放自助設備的成本和費用相對較高，這些成本和費用終究會轉嫁到農村用卡人身上。通過業務創新，結合商務部萬村千鄉市場工程定點超市、家電下鄉特約商戶等項目，可以在農村地區開設金融服務站，增加特約商戶，在村委會等地方設置POS機，試行利用POS小額取現，滿足農村地區小額取現的需求。

（三）利用金融IC卡滿足農村地區對小額貸款的需求。針對農村地區小額貸款難的問題，相關部門也做了一些有益的嘗試，如農行的“金穗惠農卡”和銀聯主導的“福農卡”都具有小額循環貸款的功能，一次授信后可循環使用。但是農村地區存在小額取現難、用卡環境差等問題，又制約了傳統磁條卡在農村地區的推廣。而從前面的論述中可以看出，金融IC卡可改善農村小額取現及用卡環境，為金額IC卡的推廣創造條件。所以可以在“金穗惠農卡”、“福農卡”等惠農項目的基礎上，用金融IC卡作為載體，在農村地區大力推廣，以滿足農戶小額貸款的需求。

（四）推廣金融IC卡可滿足農村地區對安全支付的需求。銀行卡在農村地區推廣難、使用率低的一個重要原因就是安全問題。磁條卡容易被復制，因而詐騙案件頻發，加上農村地區金融知識培訓和宣傳少，所以農民擔心資金安全而拒絕使用除現金外的支付工具。相比較而言，金融IC卡是一種以IC芯片為介質的銀行卡，技術含量更高、容量更大，并采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，故很難被復制和偽造，國際上至今未發現過IC銀行卡被復制事件。也就是說，金融IC卡因其本身的技術優勢而具有很高的安全性，可以滿足農村地區對安全支付的需求。

（五）推廣金融IC卡可滿足農村地區對一卡多用的需求。據調查，目前很多農戶都同時擁有個人存折、各種涉農補貼領取存折、醫保卡等各種存折和卡片，既不方便保管，也不方便使用。而金融IC卡由于采用CPU芯片，卡片具有獨立運算、加解密和存儲能力，有相當可靠的安全性，可以滿足各種專業應用的特殊要求。金融IC卡有較大的存儲容量，可以在一張卡片上開辟多個應用分區，每個應用分區可以設置不同的電子錢包賬戶，并生產該分區的其他信息文件。各應用分區之間具有相對獨立性，這種獨立性可以讓銀行和其他機構聯合發卡，各自負責一個應用領域。金融IC卡的多應用功能使其覆蓋到醫保IC卡應用、社保IC卡應用等各個領域，既方便持卡人，又減少了建設成本。因此，在農村地區推行金融IC卡，實現金融IC卡多應用可以滿足農村地區對一卡多用的需求。

二、建議

為推動金融IC卡在農村地區的推廣應用，還需要政府政策的支持和社會各方的共同努力。