1我國互聯網金融的發展趨勢

1.1彌補傳統金融模式的空白

在傳統的金融模式當中，商業銀行是融資的中介者，所以過去的金融模式的融資一般都有三個主體參與者：投資者、商業銀行和融資者。而互聯網金融則不需要商業銀行的中介作用，投資者和融資者可以直接進行融資，直接融資取代了間接融資。這樣，銀行就失去了自己的霸主地位，互聯網金融降低了融資成本，提高了投融資效率，將迫使銀行向中間業務轉型，由此將彌補傳統金融模式的空白之處。

1.2互聯網金融模式多樣化趨勢

目前，互聯網金融模式多樣化，主要包括P2P貸款平臺、網絡信貸機構還有第三方支付，并且現在很多傳統金融機構也加入了互聯網金融的行列，比如：建行的“善融商務”、招商銀行的“手機錢包”業務等。由此可以看出，互聯網金融的模式呈多樣化的趨勢發展。

1.3互聯網金融的不斷創新

互聯網企業擁有很大規模的用戶數據，盡管現在互聯網金融還難以撼動銀行的壟斷地位，但互聯網金融所引發的競爭和金融資本的“脫媒”沖動，必將促使銀行加速與互聯網的聯姻。互聯網金融的創新主要體現在金融產品創新（如P2P借貸出現的借貸方程）、金融業務流程創新（如電子商務、物聯網以及移動支付）和金融創新（如物流體現、電子支付體現等）。由此可以看出，是互聯網金融會不斷地創新，創新將成為互聯網金融的最大的一個特點。

2互聯網金融的問題及對策建議

2.1網絡安全問題

網絡安全問題一直都是困擾著互聯網金融的最大問題。據調查，目前80%的網站都有安全問題，很多投資者在互聯網上投資泄露了自己的很多個人信息，并且在投資支付過程中出現了問題。因此我國的網絡安全存在很多問題，對投資者來說有很大的風險。建議：加強網絡網站的監管及修復，通過提高網絡技術手段解決用戶的網絡安全問題，保護客戶的私人信息并且提高網絡支付安全。

2.2社會認同問題

雖然目前的很多互聯網金融發展都很強勁，比如余額寶、財付通等第三方支付平臺的使用愈演愈烈。但是仍然有很多不太了解互聯網的投資者對余額寶等互聯網金融持懷疑態度，不敢將自己的儲蓄資金投資于互聯網金融，這在一定程度上也妨礙了我國互聯網金融的發展。建議：加大互聯網金融的宣傳力度，積極向公眾普及金融知識，使互聯網金融常識在平時的耳濡目染中感染老百姓，讓普通老百姓知曉、了解并且相信互聯網金融，放心地將自己的資金投資于互聯網金融，并且了解互聯網金融的風險和收益問題。

2.3信息共享有困難

目前的互聯網金融的機構和企業之間的信息是不相互交換的，因此各個機構和企業各自為政，相互競爭，互相的信息不共享，造成了

資源信息的浪費。建議：將各個互聯網金融的機構和企業掌握得信息錄入人民銀行的征信系統，這樣就能促進信息的使用，提高效率。

2.4法律制度及監管處于真空狀態

目前有關我國互聯網金融的相關法律十分不完善，對互聯網金融的定義已經相關機構的準入原則還不明確，沒有明確的規定。并且到目前為止，還沒有一部法律能包括互聯網金融的所有業務。而在監管方面，以為我國的監管模式是“分業經營，分業管理”，而互聯網金融屬于互聯網和金融領域的交界之處，所以關于互聯網金融的監管仍處于真空地帶。建議：對于互聯網金融的法律制度的完善仍然是一個亟待解決的問題，我們應該著手于互聯網金融的法律制度的制定及完善。中國人民銀行副行長劉士余曾說過：“發展互聯網金融，應注意防范風險，兩個底線不能碰、不能擊穿：一是非法吸收公共存款，二是非法集資。”而對于我國的監管問題，因為我國目前的互聯網金融的監管相當缺失，要想做好相關的監管工作，必須要做大量的調查研究才能實現。

作者：黃麗 單位：四川師范大學商學院