一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的主要問題

由于我國民眾長期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代思維的影響，加之我國特殊的消費(fèi)文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險(xiǎn)公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動(dòng)我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有效策略

1.推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費(fèi)者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)發(fā)表展的需求，盡快改變家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財(cái)險(xiǎn)政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同國家政策相結(jié)合

上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)地區(qū)，時(shí)間等因素的不同，開發(fā)不同的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品品種，如此以來就會(huì)不斷放大保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍，而使得風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險(xiǎn)的范圍，更會(huì)無限地?cái)U(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，這會(huì)造成企業(yè)的巨大負(fù)擔(dān)，因此，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)無法有效承受的情況下，應(yīng)當(dāng)同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)將地震風(fēng)險(xiǎn)歸類為政策保險(xiǎn)，給投保地震的消費(fèi)者一定的保費(fèi)支持，同時(shí)給保險(xiǎn)公司地震險(xiǎn)一定的補(bǔ)貼，另外可以通過構(gòu)建地震險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險(xiǎn)支持。另一方面，有效將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同地震風(fēng)險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相結(jié)合。當(dāng)國家對地震險(xiǎn)銷售給予補(bǔ)助時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得足量的激勵(lì)，會(huì)在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以借地震險(xiǎn)的激勵(lì)，將家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險(xiǎn)基金及再保險(xiǎn)的債券化組合

正因?yàn)橹貫?zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點(diǎn)。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺(tái)有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認(rèn)為可以將地震險(xiǎn)作為政策險(xiǎn)，將國家，企業(yè)，個(gè)人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當(dāng)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險(xiǎn)更好的在國際上分散。因?yàn)殡m然直接保險(xiǎn)與國家撥款每年預(yù)計(jì)可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險(xiǎn)在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金與巨災(zāi)再保險(xiǎn)、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險(xiǎn)更好分散，而且不至于把太多的分保費(fèi)分給再保險(xiǎn)公司。充分發(fā)揮我國家財(cái)險(xiǎn)的作用。

三、結(jié)語

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是關(guān)系到國計(jì)民生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)家財(cái)險(xiǎn)在我國的發(fā)展，有利于推動(dòng)我國保險(xiǎn)制度完善，增強(qiáng)國家抵御重大風(fēng)險(xiǎn)的能力，充分保障人民群眾的利益。

作者：彭海燕 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司大興安嶺分公司