從發展的歷程來看,我國的體育保險是在計劃經濟向市場經濟轉變的過程中發展起來的,主要經歷了五個過程:運動員保險制度初建階段、贊助性商業保險運作階段、傷殘互助險運作階段、保險中介公司運作階段、保險險種多樣化階段。從總體上看,我國雖然體育保險取得了較大進步,但仍然存在許多的問題。

1我國體育商業保險的供給和需求現狀

1.1需求現狀

需求是在一定時期既定的價格水平下,消費者愿意且能購買的商品的數量。故保險需求就是在一定的費率水平下,有保險需求且有能力購買的保險產品的數量。對目前體育商業保險市場的需求現狀進行分析,有助于體育商業保險的投資者做出正確決策,進而推動體育商業保險的發展。根據《體育法》對體育結構的分類,可以將體育保險分為三大類,即競技體育保險、學校體育保險和社會體育保險。該文將分別闡述這三類體育商業保險的需求狀況。

1.1.1競技體育保險方面

在競技體育中運動員們不斷挑戰自身的生理極限,各級各類比賽的競爭性、對抗性變得越來越強烈。競技體育在帶給觀眾極大的刺激性和觀賞性的同時,風險無處不在。在追求高難度、高強度動作的賽事和訓練中,尤其是競技體育依賴運動員自身的特殊屬性,運動員很容易發生身體事故。據了解,我國目前有專業運動員8萬多人,每年大型體育賽事近600場,每年都有許多運動員因為運動損傷而退役,每場賽事也都會出現大大小小的問題。競技體育風險(見表1)的高頻性、多樣性催生了運動員、賽事組織者對體育商業保險的需求,他們希望通過保險來轉移風險,降低損失,使得競技體育保險的潛在需求變大。然而潛在的需求并不代表有效的需求,受到收入、舉國體制、意識等的影響,大多數運動員事實上并沒有購買保險。

1.1.2學校體育保險方面

隨著大眾體育的推行,越來越多學生走出教室參加體育活動,學校體育風險也隨之增高。近年來各大媒體頻頻報道學生因為參加體育活動而發生意外事故,學生的安全問題受到社會極大關注。這不僅影響學生的健康成長,而且影響學校的正常教學秩序。學校體育風險指在校園或與學校有關的體育活動中發生體育風險的可能性,主要涉及人身傷害和責任風險(見表2)。學校體育風險和其他體育風險的不同之處在于其主要參與人是學生,其風險發生時會涉及到學生、家長、學校三方的利益,處理不當會引發社會問題。因此降低和轉移體育風險成為學校管理的重點,體育保險也成為解決這一問題的首選。目前,根據教育部的規定,大部分學校要求學生購買基本的學生險,但是這種學生險的保險范圍小、免責范圍廣、起賠標準高,在很大程度上不能滿足越來越多樣化的學生體育保險需求。

1.1.3社會體育保險方面

目前全國有3.4億人口城鄉居民參加體育鍛煉,隨著全民健身的推行,體育人口比2007年增長了48.2%,主要集中在40～60歲。然而,有運動就有風險,有風險就有傷害,社會體育風險相對競技體育要低很多,但是相對學校體育又高一些,雖然參加體育活動是為了提高身體素質,但其受傷、甚至死亡的事件也屢屢發生。應該說,體育鍛煉的人口數量決定了應該存在一個巨大的市場,然而,通過對體育鍛煉人群的調查,很少有人購買體育保險,即使購買也只是一般的人身意外險,這主要是因為很多人的保險意識不強,認為不需要購買,而且現有的保險服務不能滿足不同人群的個性化需要。

1.2供給現狀

1.2.1競技體育方面

面對龐大的競技體育需求市場,我國的體育商業保險表現出嚴重的不足,主要表現在兩方面:一是專業保險公司幾乎沒有。截止2013年我國有9家保險集團,4032家保險專業中介機構。而在眾多的保險公司中沒有一家專門的體育保險公司,只有少數保險公司涉足競技體育保險,這主要是因為目前我國保險市場非常大,保險公司在利益的趨勢下追求高利潤,并不屑于高風險且低回報的競技體育。二是競技體育保險險種單一,保障范圍小。市場上并沒有專門為競技體育設計的險種,更多的是人身意外險和責任險,例如對于劉翔的腿,國內并沒有能有保軀干一部分的險種,現實只能讓劉翔放棄投保。另外,雖然國家實施了運動員傷殘險,但是更多默默付出的運動員并沒有保障,他們同樣付出卻沒有適合的險種可以享受。

1.2.2學校體育保險方面

由于我國體育保險剛剛起步,整體上還處于初步發展階段,學校體育保險也相對比較落后,目前我國體育保險的主要投保對象是運動員,普通學校的學生并不適用。市場上針對學生的體育保險很少,與學校學生體育運動有關的保險基本都是包含在意外保險內,顯然,單一的險種遠遠不能滿足學生多樣化的保險需求。

1.2.3社會體育保險方面

相對國外發達的體育保險業,我國的體育保險還是一片空白,針對專門的競技體育的險種很少,針對大眾體育參加健身開設的保險就更少了,因此許多人要么就不投保,要么就用意外傷害險代替,對于一些不嚴重的小傷害就自行處理了。由于保險的缺失,很多體育活動的組織者都會通過簽訂免責協議來轉移風險,一旦發生事故,便有參與者自己承擔。我國第一個專業的體育商業保險是龍騰虎躍跆拳道運動險,其保障人群是包括學員、教練員。

2影響體育商業保險市場發展的因素

2.1從需求方面來講,主要是投保意愿和投保能力。體育活動的參與者仍然參保意識不強主要表現在:一是運動員有國家保障,工資、傷病醫療、養老等都是國家負擔,各種體育賽事的風險也由國家承擔,他們認為沒有必要購買保險,其對保險的認識淺薄。二是普通大眾對體育保險的認識不足,并不了解體育商業保險會給他們帶來什么樣的保障,且他們認為一般的運動只要做好防護措施就不會發生意外,存在著一種僥幸心理。三是有體育保險需求的人認為現有保險并不能讓他們滿意,因而不愿意投保。我國體育參與者未能真正投保還主要受到投保能力的限制。對于大部分運動員來講,他們的收入并不高,難以支付高額的保費,參加體育鍛煉的體育大眾也都是中等甚至大收入的人群,他們也不會將有限的資金用于保險上,另外,對于一些賽事組織,很多的活動都是非盈利性的,經濟效益不好,資金來源匱乏,無力投保。

2.2從供給方面來講,主要是保險險種和保險費率。產品的質量是影響消費者決策的一個重要因素。目前我國的保險險種少、缺乏針對性、條款粗,很難真正滿足消費者的需求。我國僅有少數的針對專門體育運動的保險,大部分都是從普通險中延伸出來的,導致消費者選擇空間小,由于一些保險公司設計的體育險種是從其他險生搬硬套的,條款粗獷,和體育項目本身不匹配,保障的范圍不夠全面,最終還是不能讓消費者滿意。目前國內體育保險供給少,和發達國家相比導致保險的費率偏高,這主要是因為體育運動的風險高,保險公司為降低損失率不得不提高保險費率,另外,保險企業本身實力弱,成本高,需要通過提高費率來彌補成本。目標消費人群的單一,風險的無法分散,市場的不完善也是其費率居高不下的原因。

3解決體育商業保險市場供求矛盾的對策

3.1從需求方面來看,要變潛在需求為有效需求

3.1.1加大體育保險的宣傳力度,提高投保意識

體育活動往往伴隨著傷害的發生,而商業保險的投保是遵循自愿原則的,這就需要保險公司在積極承接體育賽事風險管理的同時,積極宣傳投保的意義,擴大品牌的知名度,讓客戶更加了解體育保險。政府也應該出臺相關的政策,一方面提高人們的投保意識;一方面通過優惠政策鼓勵各類人群投保,再推動體育保險投保的過程中促進商業保險事業的發展。

3.1.2增加體育保險資金來源,提高有效需求

體育運動面臨的風險頻發性高,這就意味著體育保險的費率不會很低,對于低收入的普通運動員來說只能是望而卻步,因此國家應該出臺相關的體育商業保險政策如稅收的優惠政策、財政補貼等,鼓勵運動員積極選擇商業保險投保,不僅保障運動員的權益,也為國家減輕了負擔。

3.2從供給方面來看,改善服務質量,提高供給能力

3.2.1創新產品,滿足不同的體育保險需求

國內的相關體育保險公司要積極對體育活動產生的風險進行調研,針對不同的風險和人群設計不同的險種,創新和升級舊險種,增加保險責任內涵的針對性,尋找普通保險和體育專業保險的結合點,重點開發各種賽事險、資源險、肢體險、財務險以及針對普通大眾和學生群體的特殊體育保險,完善體育保險的產品體系。今年跑男為范冰冰的臉買巨額保險即是我國很好的例證。另外要注重對地方特色和體育產業特色的險種開發,進一步滿足不同階段、不同地區、不同人群的體育商業保險需求。

3.2.2積極培養專業人才,提高保險服務質量

目前我國的保險從業人員約有18萬人,遠遠落后于發達國家。保險從業人員不僅數量少,其整體素質比較低,同時精通體育運動和保險知識的專業人才更是緊缺。因此我們國家應該建立起專門的專業保險人才培養機制,同時體育院校和綜合大學的體育院系也應該肩負起培養體育保險人才的重任。通過培養專業的體育保險金融人才,著力推動體育事業和保險事業的共同發展。

作者：陳艷林 崔曉瑩 單位：武漢體育學院