當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理投稿泰州居民銀行理財產(chǎn)品需求影響因素調(diào)查

　　在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，人們收入水平不斷提高，個人財富迅速增長，金融市場日趨蓬勃，個人理財市場的需求日漸凸顯，銀行業(yè)務(wù)也日益發(fā)展壯大。現(xiàn)如今，各個銀行都推出了一些理財產(chǎn)品。本文是一篇當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理投稿的論文范文，主要論述了泰州居民銀行理財產(chǎn)品需求影響因素調(diào)查。

　　【摘要】作為商業(yè)銀行一個新型的中間業(yè)務(wù)，銀行理財產(chǎn)品近幾年在我國的發(fā)展迅速，規(guī)模逐漸加大，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的核心競爭力，它不僅成為銀行重要的利潤來源，也成為居民進(jìn)行資產(chǎn)保值增值的一種重要方式。面對各銀行理財產(chǎn)品種類和數(shù)量的大量增加，投資者很難選擇出一款最適合自己的理財產(chǎn)品。為了使銀行更好的銷售理財產(chǎn)品以及更好地滿足人們資產(chǎn)保值增值的需求，銀行需要了解和發(fā)掘投資者的需求，為客戶制定合適財務(wù)管理目標(biāo)和計劃并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)。因此本文從泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的需求角度出發(fā)，分析探討目前泰州銀行理財產(chǎn)品市場的狀況、消費(fèi)者的取向和存在的問題并提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

　　【關(guān)鍵詞】泰州居民,銀行理財產(chǎn)品,影響因素

　　一、調(diào)查概要

　　在實際的進(jìn)行理財產(chǎn)品的經(jīng)營的時候，客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，同時，銀行定期的向客戶支付相應(yīng)的收益，在理財產(chǎn)品出現(xiàn)損失的時候，這些損失通過客戶來進(jìn)行承擔(dān)。為進(jìn)一步調(diào)查研究泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的需求狀況以及目前泰州銀行理財產(chǎn)品的優(yōu)劣勢，收集泰州居民的意見和反饋，我們展開了這一次調(diào)查。主要通過問卷調(diào)查的形式，簡便而快速地對不同人群共發(fā)放問卷并有效回收、整理相關(guān)數(shù)據(jù)資料，進(jìn)而研究分析出泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的需求狀況以及改進(jìn)意見和方法。本次問卷調(diào)查采用書面調(diào)查的形式，項目組成員分工協(xié)作，利用空閑時間，在各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)發(fā)放了200份調(diào)查表，并有效回收了200份調(diào)查表，回收率為100%，從而來了解泰州居民對銀行理財產(chǎn)品的投資情況，大多數(shù)的居民都認(rèn)真的填寫了報告，所有數(shù)據(jù)采用askform軟件最后進(jìn)行統(tǒng)計。

　　二、調(diào)查結(jié)果分析及結(jié)果

　　在200份有效問卷中，投資者的性別、年齡、學(xué)歷以及銀行理財產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)對泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品也有一定程度上的影響。泰州居民購買銀行理財產(chǎn)品的男性明顯多于女性，36到45歲的年齡段的人居多。在調(diào)查訪問的這些人中學(xué)歷為大學(xué)?？苹虮究频娜司佣?，一個月的工資大致都處在5000元左右。從這些基本信息可見，去銀行辦理業(yè)務(wù)的人群大多為中年人且有一定文化水平的且擁有一定的財富。投資銀行理財產(chǎn)品占年凈收入的比例分別在25%以下和25%到50%兩個階段，對理財產(chǎn)品的了解程度大多為了解一點(diǎn)且大多數(shù)是通過網(wǎng)絡(luò)或銀行或其他金融機(jī)構(gòu)這兩個機(jī)構(gòu)來購買銀行理財產(chǎn)品。調(diào)查人員購買小于等于3個月的銀行理財產(chǎn)品，更傾向于中等風(fēng)險中等收益類型的理財產(chǎn)品且理財產(chǎn)品的金額起點(diǎn)是5萬元，大多保本固定和保本浮動收益類的理財產(chǎn)品的選擇說明調(diào)查者大多為投機(jī)保本者，想通過短時間賺取一定的收益。

　　調(diào)查結(jié)果呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：市場對理財產(chǎn)品需求呈現(xiàn)短期化;保本收益型理財產(chǎn)品成為主要產(chǎn)品，但與居民需求相悖;居民認(rèn)購理財產(chǎn)品仍然以柜面渠道為主。

　　三、泰州銀行理財產(chǎn)品市場的不足

　　(一)市場上理財產(chǎn)品逐漸豐富，但同質(zhì)化趨向嚴(yán)重

　　通過對于國內(nèi)各個商業(yè)銀行所開發(fā)和設(shè)計的理財產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查和分析能夠發(fā)現(xiàn)，這些不同的理財產(chǎn)品存在著很多的共性，同質(zhì)化情況比較突出，這樣情況的存在是不利于理財產(chǎn)品市場的健康發(fā)展的，在進(jìn)行理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計的時候，需要銀行進(jìn)行更多的創(chuàng)新，逐步形成自己的特色，建立起一個品牌，獲得更多的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)更為穩(wěn)定快速的發(fā)展。

　　(二)銀行的操作風(fēng)險與從業(yè)人員的整體素質(zhì)需提高

　　在實際的進(jìn)行理財產(chǎn)品的經(jīng)營的時候，各項工作的進(jìn)行不透明，在這種情況下，客戶在投入資金之后不能夠?qū)τ谫Y金的動向進(jìn)行及時全面的了解和把握。而且，在銀行實際運(yùn)用這些資金的時候也沒有嚴(yán)格的規(guī)范和要求，這使得資金的經(jīng)營運(yùn)作面臨著很多的不確定性因素，這些不確定性因素的存在使得資金的運(yùn)作將會遇到更多的風(fēng)險，有可能帶來各種經(jīng)營損失，進(jìn)而損害客戶的利益。同時，從目前的基本情況來看，很多商業(yè)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，沒有掌握專業(yè)的技能，不能夠滿足特定崗位業(yè)務(wù)服務(wù)的基本要求，使得相關(guān)的業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量難以得到保證，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，對于銀行來說是極為不利的。

　　(三)個人理財觀念上存在的誤區(qū)多

　　很多人在進(jìn)行理財?shù)臅r候依然在很大程度上受到傳統(tǒng)觀念的影響作用，所以人們在實際的進(jìn)行理財活動的時候有著一系列的誤區(qū)。首先，人們在進(jìn)行理財?shù)臅r候更傾向于進(jìn)行儲蓄，通過儲蓄是難以獲得理財收益的，因為人民幣在不斷的進(jìn)行貶值，而儲蓄所獲得的微薄收益難以對于貶值的部分進(jìn)行彌補(bǔ)，因此，這種情況下人們的財富一直都在縮水。其次，還有很多人對于各種理財方式似乎都比較的感興趣，進(jìn)行各種投資活動，這樣看上去能夠?qū)崿F(xiàn)對于投資風(fēng)險的分散，但實際上在進(jìn)行理財?shù)臅r候，人們難以掌握各種理財方式所需要的知識以及技巧，反而會使得自己的理財活動面臨更多的不確定性因素，最終導(dǎo)致?lián)p失的出現(xiàn)。

　　四、影響泰州居民理財產(chǎn)品市場的需求因素

　　宏觀經(jīng)濟(jì)策略會在很大程度上對于理財市場的方方面面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響作用。穩(wěn)定的政治環(huán)境是產(chǎn)品市場良好發(fā)展的基礎(chǔ)，如果政治環(huán)境不穩(wěn)定，對外會導(dǎo)致國際地位下降，本幣貶值，對內(nèi)會導(dǎo)致社會動蕩，從而對市場產(chǎn)生巨大影響。

　　利率：利率水平的變化對風(fēng)險和收益的評估具有標(biāo)桿性的意義，隨著人們生活水平的提高，利率也成為了影響市場的重要因素，一般來講，利率的提高會使投資者將資金存入銀行的傾向增加，從而影響對理財?shù)臎Q策。

　　通貨膨脹：在人們的收入不變的時候，如果商品的價格上升了，人們的購買能力就會出現(xiàn)不足;如果人們的收入依然不變，但是商品的價格降低了，人們的購買能力就會實現(xiàn)提高。現(xiàn)在，隨著人民幣不斷的貶值，很多人都不希望自己的財富縮水，因此，往往都會選擇那些安全系數(shù)較高而且能夠彌補(bǔ)貶值損失的理財方式。

　　產(chǎn)品發(fā)行品牌：銀行的實力和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)決定了對產(chǎn)品所籌集資金的管理能力，對產(chǎn)品的收益具有決定性作用。中資銀行在了解本國市場結(jié)構(gòu)、客戶狀況以及法律和經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面具有雄厚的實力。但較于外資銀行先進(jìn)的管理理念和豐富的投資經(jīng)驗，中資銀行處于劣勢。 　　產(chǎn)品委托期：一般來說，產(chǎn)品的期望收益隨產(chǎn)品委托期的增加而增加，其風(fēng)險表現(xiàn)在，委托期越長，違約風(fēng)險越大，反之亦然。其所帶來的價值表現(xiàn)在資金的時間價值，資金投入生產(chǎn)經(jīng)營后，創(chuàng)造新價值而帶來增值，即委托期越長，增值額也應(yīng)該越大。

　　除此之外，還有微觀方面的一些因素也會影響到對理財產(chǎn)品的需求。

　　居民收入水平：個人平均月收入越多，居民購買銀行理財產(chǎn)品的可能性越大，對購買次數(shù)和購買增加金額也具有顯著的正向影響。

　　金融市場的競爭水平：在整個市場的需求保持不變的情況下，隨著競爭對手的不斷增加以及競爭對手對于更為科學(xué)合理營銷手段的運(yùn)用，會使得商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財產(chǎn)品經(jīng)營的時候面臨更多的壓力。

　　金融市場的價格機(jī)制：在進(jìn)行理財產(chǎn)品價格界定的時候，需要注意各個不同方面的因素，比如，利率水平就會對于其價格產(chǎn)生很大的影響。在進(jìn)行實際的經(jīng)營活動的時候，需要對于實際利率以及名義利率做出更多的了解和認(rèn)識。在很多時候名義利率和實際利率都是有著很多的區(qū)別的，需要引起足夠的重視。

　　五、建議

　　在總結(jié)出影響泰州居民銀行理財產(chǎn)品需求的關(guān)鍵因素之后，銀行在開展理財產(chǎn)品的營銷工作時，需要特別注意以下幾點(diǎn)：

　　(一)樹立銀行品牌，增強(qiáng)銀行實力

　　中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行在這方面具有優(yōu)勢，其他規(guī)模較小的股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要通過多種途徑樹立銀行的品牌，尤其是要注重銀行工作人員在銷售理財產(chǎn)品時對投資者披露產(chǎn)品風(fēng)險的程度，增強(qiáng)銷售人員的真誠度，才能較快的樹立銀行品牌，增強(qiáng)投資者對銀行品牌的喜愛與忠誠度。

　　(二)精簡銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，簡化銀行理財產(chǎn)品的辦理方式

　　泰州居民對通過銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理銀行理財產(chǎn)品沒有很大的偏好。此次被調(diào)查的200名泰州居民中，對于銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和便利性的關(guān)注度并不是太高，這說明，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等新的方式出現(xiàn)對傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理產(chǎn)生了很大的沖擊力，各大銀行應(yīng)該適當(dāng)精簡銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，集中精力搭建好網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)模式的軟件平臺，給顧客提供更加快捷便利的網(wǎng)上服務(wù)。

　　(三)提升銀行工作人員的服務(wù)水平與服務(wù)態(tài)度

　　根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人們對產(chǎn)品的需求分為生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求五種。銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度屬于銀行理財產(chǎn)品購買者的尊重需求。投資者將銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度作為影響其購買銀行理財產(chǎn)品時關(guān)注的一個重要因素，說明在產(chǎn)品的安全性、收益性需求得到滿足的情況下，尊重需求是否能夠得到滿足時影響其是否購買銀行理財產(chǎn)品的一個關(guān)鍵因素。銀行理財產(chǎn)品具有同質(zhì)性，可復(fù)制性較強(qiáng)，但是銀行的服務(wù)卻是難以復(fù)制的，通過提高銀行工作人員的服務(wù)水平，無疑是增強(qiáng)消費(fèi)者對銀行忠誠度的一種重要的方式。

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　　相關(guān)期刊推薦：《華東經(jīng)濟(jì)管理》系華東地區(qū)十幾所高等院校聯(lián)合主辦的國內(nèi)外發(fā)行的經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)術(shù)性月刊。1994年被臺灣作為大陸重點(diǎn)期刊收錄入《中文期刊指南》；1999年獲安徽高等文科學(xué)報一等獎、中文核心期刊(1992)、2011年度中國人民大學(xué)《復(fù)印報刊資料》管理學(xué)學(xué)術(shù)期刊全文轉(zhuǎn)載排名中，在所涉514家管理類期刊中位列第20，成為《復(fù)印報刊資料》重要轉(zhuǎn)載來源期刊。