1、商業銀行個人理財業務概述

商業銀行個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。具體的講，就是專家根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，為客戶提供專業的投資建議，幫助客戶合理而又科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產品中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。

中國改革開放極大地促進了中國經濟的高速發展和城鄉居民財富的增長，造就了一批富有家庭群體。據統計，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國60%以上的個人財富，其中，大約70%的財富掌握在資產超過50萬美元的家庭手中，同時，預計中國富有人士資產在未來幾年內將以13%的速度增長。這些財富群體是商業銀行個人理財服務的重要對象。可以預見，今后商業銀行對個人理財業務的競爭將會更加激烈，個人理財業務也一定有著廣闊的發展潛力，巨大的市場空間。

個人理財業務是我行經營戰略轉型的必由之路。受存貸利差的壓縮和金融監管當局對商業銀行經營風險監管力度加大的影響，原來那種簡單的依靠經營規模擴張單一的利差盈利模式越來越難以為繼。商業銀行被迫探索一種資本占用少、經營風險低、經濟附加值高的經營新模式，加快了業務經營轉型的步伐。同時，個人理財業務是商業銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。

2、我國商業銀行個人理財業發展現狀

目前，擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。與發達國家個人理財業務的發展歷史相比，我國個人理財業務發展歷程非常短暫，商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。

3、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展，從個人理財業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等各方面均存在一些不容忽視的問題。

3.1缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

3.2硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業務部，但在內部組織結構，人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構設置及布局沒有充分論證，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標群體。

3.3人員選聘上存在錯誤認識。一些商業銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經理，又不加以系統培訓，這些來自不同崗位的客戶經理受原來業務思維和業務水平制約，同時又缺乏全面的金融服務理念、金融業務知識和市場營銷技能，很難在短期內勝任工作。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

3.4市場細分和理財服務對象定位的限制。目前，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險，缺乏正確的市場定位。

4、對我國發展個人理財業務問題的對策分析

4.1進行個人理財業務環境建設和培育。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。

4.2加快理財產品創新，優化理財品牌。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

4.3提升人員綜合素質。目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。