近年來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速發(fā)展，居民收入不斷增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足社會(huì)需求，大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)已是大勢(shì)所趨。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上，已成為大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來(lái)源之一[1]。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中占據(jù)有重要位置，而且發(fā)揮著日益重要的作用。

1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)

1.1個(gè)人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

個(gè)人金融業(yè)務(wù)(personalbankingservices)，是指商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，依托高科技手段，向個(gè)人和家庭提供的綜合性、一體化的金融服務(wù)。根據(jù)個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否涉及商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債情況，可以把個(gè)人金融業(yè)務(wù)分為個(gè)人金融市場(chǎng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等[2][3]。個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人綜合授信、個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。近年來(lái)在國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需刺激消費(fèi)的方針指導(dǎo)下，個(gè)人消費(fèi)性貸款發(fā)展迅猛。2009年末的消費(fèi)信貸余額跟1997年比，增長(zhǎng)了320倍，消費(fèi)性貸款占各項(xiàng)貸款之比也由0.2%上升到13.84%，占GDP之比由0.23%上升到16.50%。然而從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，消費(fèi)信貸的比重仍然不高，企業(yè)貸款仍是銀行最主要的貸款去向。而國(guó)外各大商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)普遍占其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的30%-50%，一些中小商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比甚至高達(dá)60%-70%。

在消費(fèi)性信貸中，個(gè)人住房信貸又是最主要的，占消費(fèi)信貸比一直在75%以上，這說(shuō)明消費(fèi)信貸中真正源自居民消費(fèi)性需求的比較少。個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，主要是各種個(gè)人和家庭儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)。在銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，存款類(lèi)產(chǎn)品是最基本的產(chǎn)品，存款是銀行最主要的資金來(lái)源，也是銀行得以開(kāi)展其它業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行為了聚集金融資源支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，把吸收存款作為銀行的重要任務(wù)來(lái)抓，居民儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)取得很大的發(fā)展。2009年，商業(yè)銀行的所有資金來(lái)源中，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額為260，772億元人民幣，占比40.53%。從國(guó)際上比較，我國(guó)的總儲(chǔ)蓄占GDP之比在2007年達(dá)到55.08%，世界平均水平只有21%左右，即使是同樣節(jié)儉的東亞國(guó)家日本、韓國(guó)的儲(chǔ)蓄率也只在27%和30%左右。個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)除了在規(guī)模上發(fā)展快速之外，在業(yè)務(wù)種類(lèi)上也有一定的創(chuàng)新。相對(duì)來(lái)說(shuō)，個(gè)人存款業(yè)務(wù)是我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)中發(fā)展最完善、比重最大的業(yè)務(wù)種類(lèi)。但是，商業(yè)銀行在定價(jià)上仍然沒(méi)有自主權(quán)，不同銀行的產(chǎn)品并沒(méi)有明顯的區(qū)分。個(gè)人中間業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人結(jié)算、個(gè)人理財(cái)、信用卡、個(gè)人電子銀行等。在信用卡業(yè)務(wù)上，截至2009年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡超過(guò)20億張，但其中借記卡占比91%，信用卡只占9%。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，比較典型的有招商銀行的“金葵花理財(cái)服務(wù)”，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有大型商業(yè)銀行以及深發(fā)、浦發(fā)、廣大、民生等股份制商業(yè)銀行都不同程度地推出了個(gè)人理財(cái)服務(wù)。但是個(gè)人中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度仍然比較低，即使以信用卡服務(wù)和個(gè)人理財(cái)服務(wù)著稱(chēng)的招商銀行，其2009年總的非利息凈收入也僅占21.54%。

1.2發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要意義

一是發(fā)展前景十分廣闊。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，個(gè)人和家庭的金融服務(wù)需求也正在發(fā)生深刻變化，個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)習(xí)慣正由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫摺⑼顿Y者和消費(fèi)者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，迫切需要有專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。二是保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心業(yè)務(wù)。目前，個(gè)人高端客戶(hù)成為外資銀行和中資銀行客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、科技運(yùn)用、創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)管理、人才管理等方面比我國(guó)都具有明顯優(yōu)勢(shì)，他們開(kāi)拓在華業(yè)務(wù)時(shí)，必將爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)作為提升業(yè)績(jī)的重要突破口。這對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，必須盡快拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力提高服務(wù)水平、質(zhì)量和效率。三是提升價(jià)值創(chuàng)造力的戰(zhàn)略選擇。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來(lái)看，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%～50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下[4]。但這也正說(shuō)明了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提升價(jià)值創(chuàng)造能力的重要作用。

1.3個(gè)人金融業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

（1）發(fā)展迅速

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9%，是世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家。與此同時(shí)，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款也大幅度增加(見(jiàn)表1)。2008年城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年底余額較1995年上升了7倍多，年均增長(zhǎng)速度為16.74%。居民的資產(chǎn)數(shù)量迅速增加，居民金融需求呈多樣化趨勢(shì)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行已把個(gè)人金融業(yè)務(wù)提升到經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的高度。工商銀行將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為最重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行將其放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位；建設(shè)銀行將其作為總體發(fā)展戰(zhàn)略的四大支柱之一；中國(guó)銀行則提出了“大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，招商銀行、民生銀行等股份制銀行也都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為今后經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)。各商業(yè)銀行都確定了以信用卡、消費(fèi)信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)的策略，先后成立了信用卡中心，通過(guò)這一平臺(tái)大力營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。目前，個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)的種類(lèi)已由傳統(tǒng)的單一儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)逐步發(fā)展為集個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等全方位、多功能的綜合性個(gè)人金融業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前僅中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)辦的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的品種已發(fā)展到六大類(lèi)160多個(gè)品種，業(yè)務(wù)基本上覆蓋了居民生活的各個(gè)方面。

（2）差距明顯

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、管理水平等方面存在較大差距[5]。主要表現(xiàn)如下：

一是市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作乏力。營(yíng)銷(xiāo)理念落后，由于在對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)上存在偏差，仍然遵守傳統(tǒng)的柜臺(tái)式推銷(xiāo)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方式單一，還沒(méi)有形成較為先進(jìn)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，不能形成售前、售中、售后一體化的服務(wù)體系。營(yíng)銷(xiāo)手段還停留在“貼通知、打廣告、發(fā)資料、網(wǎng)點(diǎn)擺資料”等一般性競(jìng)爭(zhēng)手段上，缺乏對(duì)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的細(xì)分和對(duì)新的營(yíng)銷(xiāo)手段的推行。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能推介、導(dǎo)購(gòu)服務(wù)等營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)上嚴(yán)重滯后，嚴(yán)重影響了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。