作者：王曦 單位：四川省社保局

存款保險制度（DepositInsuranceSystem），是通過單獨(dú)立法實現(xiàn)的在銀行等金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營不善、意外風(fēng)險等原因破產(chǎn)時，由存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)債務(wù)清償?shù)嚷毮艿闹贫龋氖滓康氖潜Ｗo(hù)儲戶的利益和保障金融生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定。它是國家為了保護(hù)儲戶（特別是小額存款者）的利益不受銀行破產(chǎn)影響，保障金融生態(tài)體系的穩(wěn)健運(yùn)行的制度，是健康的金融生態(tài)體系的重要一環(huán)。1933年，在世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了前所未有的大衰退之后，為了更好的保護(hù)儲戶的利益，存款保險制度（DepositInsuranceSystem）應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)時的制度的主要內(nèi)容包括：參與存款保險系統(tǒng)的銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，需要繳納保險費(fèi)，費(fèi)用的確定是由其自身擁有的存款數(shù)額決定的；當(dāng)某個銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，由存款保險機(jī)構(gòu)對銀行支付一定數(shù)額的賠付金，保證其正常的支付等經(jīng)營活動，目的就是保護(hù)儲戶的利益；如果銀行破產(chǎn)，儲戶則可以直接獲得相應(yīng)的存款賠償。這一制度率先在美國實行后，取得了出人意料的效果，一時間存款人對銀行信心大增，銀行的穩(wěn)定經(jīng)營也有力地支持了美國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。其它國家從美國的經(jīng)驗中悟到了存款保險制度的重要性，于是紛紛加以仿效，使得存款保險制度風(fēng)靡全球。

20實際30年代的美國是存款保險制度（DepositInsuranceSystem）萌芽的地方，1929年爆發(fā)了世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這次危機(jī)持續(xù)時間長達(dá)數(shù)年，到1933年，大批的銀行等金融機(jī)構(gòu)在這次危機(jī)中相繼倒閉破產(chǎn)，而美國當(dāng)時破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)更是達(dá)到了前所未有的9200家。1933年，美國的金融體系面臨崩潰，儲戶的信心已經(jīng)到達(dá)零點(diǎn)，擠兌現(xiàn)象不斷蔓延，很多銀行在這次的危機(jī)中未能幸免，紛紛破產(chǎn)倒閉。為此，美國國會在1933年通過并頒布了《1933年銀行法》(Glass-SteagallAct)和《國家住宅法》（TheNationalHousingAct），分別建立了聯(lián)邦存款保險公司（FederalDepositInsuranceCorporation，簡稱FDIC）和聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司(FSLIC)，全世界第一個成文并且具有法律效應(yīng)的存款保險制度體系就此誕生了。從美國1933銀行法建立存款保險制度開始，其聯(lián)邦存款保險制度的國際示范效應(yīng)就開始顯現(xiàn)，在德國，日本，加拿大和英國等西方國家，也相繼建立了自己的存款保險制度。目前，美國、歐洲等西方發(fā)達(dá)國家的存款保險制度構(gòu)建和實施已經(jīng)頗為完善，而發(fā)展中國家也在積極的推出適合自身的存款保險模式，建立符合本國經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)的存款保險制度和機(jī)構(gòu)。存款保險制度（DepositInsuranceSystem）在防范系統(tǒng)風(fēng)險、維持金融系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)轉(zhuǎn)等方面發(fā)揮的越來越重要的實際作用使其在世界范圍內(nèi)得到了各國的重視和快速的發(fā)展，主要有以下兩個方面，一是各國都希望建立自己的存款保險體系，并且將其提升到了國家級系統(tǒng)的層面，一個國家需要建立和擁有存款保險制度的理念在國際社會已經(jīng)是普遍的共識，據(jù)統(tǒng)計，目前全世界建立了存款保險制度的國家已經(jīng)達(dá)到了82個，是1980年的6倍還要多；二是關(guān)于存款保險的國際交流合作日趨頻繁，國際國際貨幣基金組織（InternationalMonetaryFund）、國際國際貨幣基金組織（EuropeanUnion）、美國聯(lián)邦存款保險公司（TheUnitedStatesFederalDepositInsuranceCorporation）等機(jī)構(gòu)，定期會舉行相關(guān)的存款保險峰會，研討相關(guān)的制度規(guī)則，《存款保險制度的最佳實踐準(zhǔn)則》（Depositinsurancesystemisthebestpracticeguidelines）和《存款保險制度指引》（Depositinsurancesystemguide）是顯存的兩個存款保險規(guī)則性文件，它們分別由是國際貨幣基金組織和歐盟制訂，其中《存款保險制度的最佳實踐準(zhǔn)則》（Depositinsurancesystemisthebestpracticeguidelines）是非強(qiáng)制性，而《存款保險制度指引》（Depositinsurancesystemguide）則是強(qiáng)制歐盟國家都需要遵照執(zhí)行。規(guī)則的制定，在很大程度上規(guī)范系統(tǒng)化了存款保險制度本身，而國際合作的不斷發(fā)展，則為存款保險制度的通行創(chuàng)造了條件。隨著我國金融體制改革的日益深入，建立存款保險制度的必要性也日漸凸顯出來。一是四大國有商業(yè)銀行的整體上市，中國人民銀行已經(jīng)不可能對它們提供無限的免費(fèi)貨幣供給。二是隨著我國加入ＷＴＯ后，金融對外開放步伐不斷加快，金融競爭越來越激烈，中小商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社比起國有商業(yè)銀行來，實力弱，底子薄，抵御風(fēng)險的能力幾乎為零，非常需要存款保險制度的支撐；三是建立存款保險制度也是豐富我國金融體系的多樣化的重要保證之一，比如在開放民營銀行的討論上，從一些專家的意見來看，很大的一個阻礙就是我國還沒有存款保險制度，銀行風(fēng)險無法得到有效的分擔(dān)化解。因此，他們認(rèn)為，中國開放民營銀行的先決條件之一就是建立存款保險制度；四是我國金融目前已經(jīng)對外開發(fā)，外資銀行在我國的擴(kuò)張趨勢有目共睹，但是外資銀行的經(jīng)營受其所在國家的政策、經(jīng)濟(jì)因素影響很大，風(fēng)險也實際存在，為了保證我國存款人的權(quán)益不受損害、維護(hù)國家的金融安全，存款保險制度的實行勢在必行。

因此，隨著金融改革的深化，金融監(jiān)管理念也在隨之變化。過去商業(yè)銀行由央行獨(dú)家監(jiān)管，現(xiàn)在由銀監(jiān)會和央行共同監(jiān)管，將來應(yīng)該由銀監(jiān)會、央行和存款保險機(jī)構(gòu)三家共同監(jiān)管。三者作為銀行業(yè)金融監(jiān)管系統(tǒng)的三駕馬車，相輔相成，各有側(cè)重，銀監(jiān)會則主要負(fù)責(zé)銀行的日常監(jiān)管，查漏補(bǔ)缺，化解風(fēng)險；中國人民銀行則側(cè)重于資金與流動性的管理；而存款保險機(jī)構(gòu)則可以稱為“消防大隊”，主要負(fù)責(zé)“防火滅火”。對經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險防控的一點(diǎn)啟示金融體系自身的天然缺陷和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律表明，銀行的倒閉不僅是不可避免的，而且是具有連鎖爆發(fā)力性質(zhì)的事件，同時由于金融體系的傳遞性很強(qiáng)，銀行的倒閉影響就更容易形成金融系統(tǒng)的整體崩潰，所以，建立存款保險制度是各國防范金融風(fēng)險的重要手段之一，而且各國的存款保險制度無不具有以下三個共同的特點(diǎn)：首先是保護(hù)存款人的利益。存款保險制度對每個存款者都規(guī)定了一個最大限制的數(shù)額，超過這個數(shù)額就不能提供保險，此舉有利于保護(hù)存款人的利益，特別是保護(hù)中小存款人的利益；其次是維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定；第三是提高金融監(jiān)管水平。這些功能從根本上補(bǔ)充了金融監(jiān)管體系的短板，是整個經(jīng)濟(jì)金融的運(yùn)行更加穩(wěn)健，也使風(fēng)險的防范更加可行。從存款保險制度的歷史發(fā)展和國際的實踐經(jīng)驗來看，存款保險制度在各國發(fā)生銀行擠兌等系統(tǒng)性金融風(fēng)險時，對保護(hù)儲戶的利益、維持公眾對市場的信心、維持金融體系的風(fēng)險穩(wěn)定過度以及為政府贏得處理危機(jī)的時間上都發(fā)揮著獨(dú)一無二的作用，是金融風(fēng)險出現(xiàn)時不可或缺的“緩沖海綿”和“高效滅火器”，也是現(xiàn)代化金融監(jiān)管監(jiān)管體系的必要補(bǔ)充和完善。因此，建立存款保險制度是我國金融體系健康發(fā)展、學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的金融運(yùn)行管理理念，加快我國金融體制改革發(fā)展的必經(jīng)之路。