中國人民銀行黨委委員、副行長劉士余在2010年指出“一年多來，試點地區各級地方政府、金融管理部門和金融機構緊緊圍繞服務“三農”，共同努力，建立了有效的跨部門工作協調機制和配套政策支持體系，因地制宜開發、推出了一大批金融創新產品，促進了試點地區“三農”貸款投放的明顯增加，農村金融服務覆蓋面有效擴大，金融產品和服務方式不斷豐富，金融服務效率和質量顯著提高，農村金融基礎設施和金融生態環境進一步改善，更多的農村和農民從試點中得到了高效、便捷的金融服務實惠。”試點地區取得的階段性成果為在全國全面開展縣域金融制度創新、產品創新和服務創新積累了有效的實踐經驗，但這些還不足以解決中國縣域金融困境。我國已經進入工業化、國際化、城市化、市場化和信息化的新階段，與此相應的是農業產業化、農村城鎮化、縣域工業化的發展趨勢，這就對改進和提升縣域金融服務提出了新的要求。從總體上講，我國縣域金融在服務理念、管理理念、經營機制、監管機制、政策支持體系等方面與日新月異的“三農”發展對金融服務的需求尚有較大差距。因此，“加快推進農村金融產品和服務方式創新，是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要“抓手”，是新形勢下緩解農村和農民貸款難、支持社會主義新農村建設、促進城鄉公共金融服務均等化的有效手段。”
一、河南省縣域金融服務體制創新的現狀和問題
縣域金融服務缺失已成為制約縣域經濟發展的一大障礙，做好縣域金融工作，必須堅持從國情出發，尊重市場基本原則，緊緊圍繞服務于強農惠農、農業產業化發展和城鎮化發展來進行。河南省是人口大省、糧食和農業生產大省、新興工業大省，解決好工業化、城鎮化和農業現代化協調發展問題離不開金融的大力支持。近幾年，隨著國家和河南省對縣域金融的重視，許多優惠政策不斷實施，各金融機構也做了積極探索。例如，2012年4月15日，由河南省發展改革委、省政府金融辦制定的《河南省2012年產業集聚區金融服務行動計劃工作方案的通知》重點闡述中小企業貸款，鼓勵大型國有銀行、股份制銀行建立產業集聚區金融服務站，選派專職客戶經理進駐產業集聚區，搭建銀行與產業集聚區企業有效對接、常態長效服務渠道，結合不同企業特點和風險特征，創新設計個性化金融服務方案。但由于缺乏相關政策和國家相關部門大力支持，河南省縣域金融滯后的現象沒有得到根本改觀。而農業是一個投資回報低、周期長的行業，金融部門不愿意將資金投向“三農”，河南省資金瓶頸問題突出，主要表現在縣域金融機構網點少，國有商業銀行縣域金融業務收縮，各大商業銀行基本取消了農村鄉鎮網點，導致金融服務網點明顯不足；農村資金外流嚴重，縣域內的資金凈流出量非常突出，制約了農業和農村的經濟發展；金融服務產品缺乏，針對“三農”的金融工具數量滿足不了農村農業經濟的快速發展。
現階段，河南省縣域金融服務體制創新正在經歷一個由政策供給為主導轉向以滿足市場需求為主導的過渡階段，在組織體系上逐漸形成以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的服務體系，在服務的工具和方式上也逐漸實現多元化以滿足縣域多樣化的金融需求。河南省委常委、常務副省長李克在2009年肯定了河南成為全國農村金融創新試點省份后取得的突出成效：“一是涉農信貸投放增加較多，有力支持了農村經濟發展；二是創新信貸產品內容豐富，適應“三農”發展需要；三是服務方式不斷出新，農村金融服務質量和服務效率不斷提高；四是創新能力不斷提高，涉農金融機構體制機制得到改進；五是涉農貸款風險分散機制不斷完善；六是農村金融生態環境不斷改進，競爭性的農村金融市場開始形成。”但由于多方面原因，河南省縣域金融服務體制改革啟動晚、進展慢、結構復雜，縣域金融服務創新過程中暴露出一系列問題：市場機制不完善；功能缺失；資金供需缺口大；金融服務品種和方式仍落后于縣域經濟發展等。
二、深化河南省縣域金融服務體制創新的相關建議
任何一項金融創新的開展和深入都是需要不斷探索和完善的，同時也離不開各個相關部門的大力支持和配合，對于河南省縣域金融服務體制創新尤其如此。2011年，國家在《關于支持河南省加快建設中原經濟區的指導意見》中明確提出，在河南省“設立農村金融改革試驗區，開展農村金融綜合改革創新試點”，為河南省縣域金融發展帶來了巨大機遇。這就要求在推進金融創新過程中，從提高對創新工作的認識；加強部門間協調配合；強化政策激勵措施；因地制宜開拓創新；結合實際復制推廣等方面強力推進河南省縣域金融服務體制創新工作。
（一）進一步完善縣域金融機構的治理結構，建立有效激勵機制對農業銀行，允許私人資本進入縣域機構，允許在不同地方成立不同股權結構的分支機構，把縣機構引進民間資本，農業銀行還是控股，即“屬地化”，因為一旦職工變成股東，積極性就容易發揮；對郵政儲蓄銀行，可以引入多元化股權，利用網點優勢，單分小額貸款業務，將其分離；對農業發展銀行，應退出商業性業務，對政策性業務先核定成本，再進行該項業務或服務的招投標；而對于農村信用合作社，可以引入民間資本，允許一部分股東逐步達到相對控股地位，將責權利統一于股東，由股東選擇符合任職資格的經營者，對主要股東或控股企業加強監管、防止“大股東”掏空。另外，鼓勵其它商業銀行和政策性銀行到農村設立機構，除農發行外，可以按照“利益共享、風險共擔”的原則，通過與地方政府、中介組織合作開展金融業務，拓展對社會主義新農村建設的扶持領域。
（二）支持和引導縣域尤其是經濟落后地區成立資金互助社地方政府應立足河南實際，在縣域大力開展相關政策法規和金融知識培訓工作，鼓勵引導符合條件的地區建立農村資金互助社。政府應對農民資金互助合作組織進行合理引導，賦予其合法的地位與功能；采取各種優惠稅收、利率政策來扶持農村資金互助合作組織的健康規范發展；建立多層次的信用監督體制，整合農村生產關系，以期在更大范圍內推廣。
（三）逐步建立政府支持的、以政策性業務商業化經營為主的農業保險制度農業保險具有準公共產品性質，這決定農業保險必須走政策性發展之路。河南省應加大政府支持力度，不斷擴大試點范圍，完善組織機構和經營能力。比如進一步開展水稻、棉花、玉米等政策性農業保險試點，探索建立以財政為依托的地方性農業保險體系，抗御旱災、水災、蟲害，為農業救災服務。
（四）創新貸款擔保方式，擴大有效擔保范圍，復制推廣支持試點地區金融機構加強涉農信貸管理制度創新，擴大農戶和農村企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索發展大型農用生產設備、林權、茶權、土地承包經營權、水域灘涂使用權、種養殖業活體動物等抵押貸款，穩步發展應收賬款、股權、倉單、存單、結算單、知識產權等權利質押貸款，例如，在“農村確權辦證”的基礎上，擴大有效抵、質押物范圍，試行林權、宅基地使用權、農村住房、農村土地承包經營權、農民種養殖業圈棚建筑物、大型農機具等抵押貸款；鼓勵各類信貸擔保機構通過再擔保、聯合擔保以及擔保與保險相結合等多種方式，加大對縣域的融資擔保服務。
作者：駱錦華 吳艷華 單位：河南大學經濟學院