一、樣本特征描述

1.農戶個體特征

從性別結構看，被調查者男性占74．57%，女性占25.43%，在一般的農村家庭中，男性是家庭主要勞動力，并且對農業生產和農業政策更為關注;從年齡結構來看，大部分被調查者年齡集中在31～60歲，共占到樣本總體的86．79%，其中，41～50歲的人最多，占樣本總體的48．68%，而30歲以下和60歲以上的農戶相對較少;從被調查人員學歷看，被調查農戶初中以上文化水平占總體樣本的86．43%，整體樣本文化程度較高，能夠對農業保險有較深入的理解和理性的選擇。

2.家庭人口數量與土地規模

家庭人口數量以4口居多，占到被調查農戶的39．25%;5口和6口及以上家庭也占據了相當大的比例，分別為24.53%和23．02%。家庭土地規模大部分都在1hm2以下，尤其擁有0．27～0．4hm2土地的家庭居多，占到總體樣本的34．72%。

3.農業收入與家庭總收入

被調查農戶中，年純收入來源于農業的以1000～5000元居多，占到總體樣本的43．4%，其次是5000～10000元，占到29．43%，兩者加起來為72．83%。依據農業純收入與所占家庭收入的比重進行簡單測算，平均每個家庭年總收入在20000～30000元左右。通過分組統計還發現，土地規模較小的農戶傾向通過非農產業提高家庭總收入，年農業純收入處于1000元以下的家庭，有將近一半的家庭其農業收入占整個家庭總收入都低于10%。

二、農戶對農業保險的認知、偏好和需求現狀分析

1.農戶對農業保險的認知

1.1農戶對農業保險的了解和認知程度調查農戶對農業保險的了解，發現農戶中26．04%回答比較熟悉，56．23%的農戶只是聽說過和不太了解，17．73%的農戶表示根本沒聽說過。由于河北省對農業保險政策的宣傳力度不夠大，1/2以上的農戶對農業保險只是聽說，對政策具體的運行、相關的合同條款、甚至保費保額都不清楚，很多農戶購買農業保險只是一種跟風或被村委強行要求，本身缺乏理性的選擇和需求。農戶對農業保險認知程度不夠是影響農業保險需求的重要制約因素。

1.2農戶了解農業保險的途徑單一的宣傳渠道和方式是制約農業保險宣傳力度的重要原因。農村村委會承擔了向農戶宣傳農業保險的重任，是信息傳播的主要載體，占到總體的70．18%，沒有充分發揮保險公司、政府和媒體的作用，沒有形成多元化的宣傳方式使更多農戶深入了解農業保險的內容和意義。

2.農戶購買農業保險的行為分析

2.1農戶購買農業保險的行為特征分析受訪農戶中，36．54%以前購買過并且今年也購買了農業保險，24．30%以前購買過但今年沒有繼續購買農業保險，30．24%表示從來沒買過農業保險，僅有2．34%的農戶是以前沒買過但今年買了農業保險，農戶對農業保險的需求有逐年下降的趨勢。

2.2農戶購買農業保險的原因分析農民購買農業保險的原因主要有4個:一是認為農業保險是減少災害損失的有效方法，占26．77%;二是認為保費沒多少錢，買就買了，占22．73%;三是國家提供保費補貼，占18．18%;四是村里的大力宣傳，占14．14%。除此之外，一些外因也推動農戶購買農業保險，如村里和相關企業代其支付保費、看到別人投保后得到了好處等。

3.農戶對農業保險運行的滿意度及偏好

3.1農戶對農業保險運行的滿意度農戶對農業保險賠償的滿意度不高，不滿意和很不滿意的農戶高達79．58%。主要原因是:災害發生而沒有得到賠償;理賠程序過于繁瑣;賠償金額太少，起不了什么作用。

3.2農戶對農業保險保費與保障水平的需求問卷設置了“假設您農作物的保險金額是4500元/hm2，您愿意支付的保費最高為多少元/hm2?”79．49%的農戶選擇都在45元以上，甚至高達150元。河北省現有的小麥保費為225元/hm2，財政補貼180元/hm2，農戶僅需承擔45元/hm2，由此可以看出，由農戶承擔的現有保費水平對農戶來說是可以承受的，費率不是制約農戶農業保險需求的主要因素。問卷還設置了“隨著保額的增加，所支付的保費也會增加，在這種情況下，小麥您所期望的最高保額為多少元/hm2?”87．42%的農戶選擇都在4500元/hm2以上，甚至高達15000元/hm2。以農戶數量為權重進行加權平均計算，得出農戶最期望小麥的最高保額為11280元/hm2，而現在河北省小麥最高保額4500元/hm2，現有農業保險保障水平相對于農戶需求來說太低。

3.3農戶對保險的需求順序農戶在進行農業保險選擇時面臨很多其他選擇，影響著對農業保險的需求。關于農村現在最需要什么保險，37．78%的農戶選擇了醫療保險，33.33%選擇了養老保險，10．62%的農戶選擇了農業保險。由于養老、醫療費用高，占家庭支出的份額較大，對農民生活影響較大，在農村生活中，醫療和養老是農民更關注和希望得到的保障。相對來說，農業生產的收入占農戶家庭總收入的比例有越來越小的趨勢，即使發生自然災害，對整個家庭來說影響不大，因此，農戶參與農業保險的積極性不高［3］。

3.4農戶對政府支農政策的偏好政府實施了多項針對農業自然災害的財政支農項目，如政府自然災害救濟、國家對種糧農民實施補貼等，農業保險保費補貼也是國家惠農政策之一，對國家這幾項惠農政策進行比較時，95．35%的農戶都比較熟悉糧種補貼政策及補貼的具體數額，僅有39．13%的農戶知道國家對農業保險的保費進行補貼，但補貼比例基本無人知曉。關于“您認為哪種政府支農政策對農業生產的幫助更有效?”66．04%農戶認為糧食直補更有效，僅8．49%認為農業保險保費補貼最有效，由此可以看出，政策性農業保險作為財政支農方式還沒有給農民帶來更多實惠。

三、基于Logit模型農戶農業保險需求影響因素分析

通過描述性分析可以看出，不同性別、年齡、受教育程度、收入、土地規模的農戶對農業保險的需求是不同的。Logit二元回歸模型是研究定性變量與其影響因素關系最有效的工具之一，為進一步分析農戶的個人因素、家庭狀況、政策因素等對農戶農業保險需求的影響，采用Logit模型對這些因素進行了回歸分析。

1.變量選擇及模型的建立

由于農業保險需求既涉及到購買意愿，又必須具備購買能力，二者缺一不可，因此，本研究對農業保險需求影響因素分析，被解釋變量選擇為“農民是否購買過農業保險”，當農戶購買過農業保險用“1”表示，沒有購買過農業保險用“0”表示。將影響農戶農業保險需求因素分為4類:一是農民個人因素，包括性別(X1)、年齡(X2)、受教育程度(X3);二是農戶家庭狀況，包括家庭中從事非農勞動力人數(X4)、土地規模(X5);三是農村社會保障水平，包括購買農村其他保險的數量(X6);四是宣傳力度與認知程度，包括政策宣傳力度(X7)、農戶對農業保險的認知程度(X8)。根據建立的解釋和被解釋變量，建立Logit二元回歸模型如下:Y=α0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6+β7X7+β8X8+μ式中:Y為被解釋變量，即農戶是否購買過農業保險，X1至X8為解釋變量，μ為隨機誤差項。3．2Logit模型估計結果與分析對各變量進行賦值，用Eviews3．1進行運算，結果如表1所示。LＲ統計量的值為147．4973，作用類似于線性回歸模型中的F檢驗，P值為0，因此可以拒絕系數為零的原假設，表明模型系數整體顯著，McFaddenＲ－squared為0．404，表明擬合度較高。

2.顯著影響因素分析

家庭中從事非農業勞動力人數、土地規模、其他農村保險的數量、政策宣傳力度和農戶對農業保險的認知對農民購買農業保險的影響顯著。農村家庭中從事非農產業的勞動力人數(X4)的回歸系數為－0．263066＜0，表明從事非農產業的勞動力人數越多，購買農業保險需求越低，這是由于家庭中從事非農產業的勞動力人數越多，家庭收入對農業的依賴性越小，農業保險的吸引力對農戶來說就越小;但是，從事非農產業會增加家庭總收入，可以提高農戶購買農業保險的能力，兩個作用途徑方向相反，部分作用互相抵消。X4系數為負數，表明前者作用效果超過了后者的作用效果，整體上家庭中從事非農產業的勞動力人數越多，農戶來源于非農產業的收入越高，對農業保險的購買意愿越低。土地規模(X5)的回歸系數為1．353538＞0，表明土地規模與農業保險需求呈正方向變動關系，土地規模越大，農民在農業上投入的時間、成本越多，家庭收入對農業收入的依賴性越高，農業生產風險的規避對家庭來說重要性越高，因而農戶對農業保險的需求就越高。

購買其他農村保險種類(X6)的回歸系數為1．103804＞0，表明農戶購買其他農村保險數量與農業保險需求呈正方向變動關系，其他農村保險包括農村合作醫療、養老保險、意外傷害險、家庭財產保險等，農戶購買的保險種類越多，對保險的理念越能理解和接受，對農業保險的購買意愿就越強。近幾年，農村合作醫療和養老保險在農村得到很大程度的普及，提高了農戶的保險意識，很多農戶開始自主去購買一些商業保險，如意外保險、財產保險等，在這樣的環境下，農業保險的開展具有一定的優勢條件。政策宣傳力度(X7)的回歸系數為1．293585＞0，表明政策宣傳力度對農業保險的購買具有正方向的影響，即政策宣傳力度越大，農戶對農業保險理解程度越深，越愿意購買。在實地調研中發現，以村為單位形成了明顯不同購買農業保險的特征，有的村農業保險開展得較好，村里無論土地規模多大，基本都投保，而有的村即使家庭土地規模很大，卻很少有農戶投保，甚至都沒聽說過農業保險。在國家和保險公司對政策性農業保險宣傳缺位的情況下，村委會的宣傳和執行力度對農戶購買農業保險起到了非常重要的作用。農戶對農業保險的認知越高(X8)，購買農業保險的概率就越高(X8回歸系數為0．982382＞0)。被調查農戶中，認為購買農業保險非常有必要的農戶，有75．76%都購買了農業保險，但在調研中也有很多農戶反映，農業保險制度對于保障農業生產和農民利益很有必要，不過制度本身設計及運行存在很多問題，在一定程度上制約了農業保險發揮其應有的作用。

3.不顯著影響因素分析

根據回歸結果分析，農民的性別(X1)、年齡(X2)、受教育程度(X3)對農業保險的購買影響不顯著。雖然農戶個體特征不同，但往往作出農業保險購買決策是家庭成員共同商量的結果，并且農村外出打工的人占有相當大的比例，因此被訪者并不一定是決策的制定者，年齡、性別及受教育程度對農業保險購買行為的影響并不顯著。

四、結論與建議

農業保險的發展依賴于農村保險市場的發展程度。農村保險發展的大環境對農戶購買農業保險，形成保險理念很重要，因此，完善農村保險環境，使農業保險的發展與其他農村保險互相促進。農業保險的宣傳力度直接影響農戶對農業保險的認知程度，最后影響其購買行為。在現有條件下，村委會的宣傳和執行力度直接影響農戶對農業保險的購買行為，要擴大農業保險需求，應在現有基礎上加大宣傳力度，增加宣傳主體和豐富宣傳形式，提高農戶農業保險認知。政策性農業保險的推行必須依靠政府的行政力量，而基層政府的形象、政府政策的可信度和穩定性、基層干群之間的關系都會影響到農業保險的推行，因此必須在加強農業保險宣傳力量的同時，保持基層政府的良好形象，得到農民的信任和支持，是目前農業保險是否可以順利推行的一個重要保障。土地規模與農業保險購買呈正方向變動。由于河北省人均土地水平不均衡，保險公司應實行差異化的策略，對家庭土地規模較大的地區可實施一定的優惠，這樣不僅可以增加農戶需求，增加投保的土地面積，較大規模的經營也能降低保險公司的風險和成本，業務開展更易操作。

作者：趙君彥 王健 喬立娟 單位：河北農業大學