一、概述

我國的依然是農民人數占絕大多數的國家，而農村的民間借貸在我國本來就有著很久的歷史，這些民間借貸為那些不能在國家金融機構中貸到款的人們提供了籌集資金的便利，不僅如此，民間借貸也為部分的資金擁有著創造了一定的收益，因此從某種程度上說，民間借貸也盤活了農村的經濟活動，促進了農村經濟與社會的進步與發展。然而隨著我國經濟與社會的不斷發展與變化，農村的民間信貸也開始涌現出不少問題，仔細分析這些問題出現，不難發現，都與一個因素有關系，那就是高利率貸款，他對農村的經濟與社會產生了很多不好的影響，下文將對此進行分析，并提出相應的改進意見。

二、農村民間借貸高利率帶來的主要問題

1.高利率將影響農村的長遠發展

一般的民間借貸將會盤活農村的經濟，作為主流借貸業務的必要補充，將會促進資金的流通，而高利率借貸業務將會對農村的長遠發展產生不好的影響，具體來講，其對農村長遠發展的影響主要包含兩個方面內容：

第一，不論是對于債主還是對于債戶，高利率借貸都會極大地激化有效收益率和高機會成本相互間的矛盾，這樣以來將會使很多農戶和企業他們的資金流通以及資金的積累受到影響。從這里我們可以看出來一個問題，如果收益率的大小不變，借貸利率一直升高，沒那么農戶與企業在資金積累方面的速度將會變得非常的緩慢，進而就會導致農戶與企業經濟的規模上很難再擴大，影響規模經濟的效益。所以說，這種在農村的民間借貸實行高利率將會對農村的規模經濟發展產生很大的負面效應。

第二，這種高利率如果長期實行，將會使得邊際消費傾向呈現降低的勢頭，同時還會導致消費滯后現象的產生。在一般的農村借貸活動中，債主在資金方面一般會有較高的風險，然而在實際中因為他們會獲得高息收入，所以也會有很多人冒著風險將資金以貸款的形式以借給別人。根據農村民間借貸的一般情形來判斷，貸款活動一般都是發生熟悉的人之間，這樣一來，就使得債主方所承擔的資金方面的風險大大降低，前面所講的資金風險方面的顧慮打消之后，就會增加很多人來參與這項高利率的民間借貸活動。但是實際中的情況是，農村民間借貸的債主一般資金都比較有限，如果他們在高利率借貸上投入過多，必然會導致其在消費上的投入就會大大減少，這樣的結果就是消費動力不足以及消費滯后，這些都會農村社會的長遠發展造成不好的影響。

2.高利率將使農村的社會不公加劇，增加社會不穩定因素

高利率的農村民間貸款給農村社會發展造成的不好影響除了上文所講的長遠發展的影響之外，還有一個不良的影響，那就是使得本來就不合理的社會公平變得更加不公。因為高利率貸款將會使那些有錢人可以通過很輕松而且不需要勞動的手段獲取高額的收益，這必然讓沒有錢的人感到社會的不公平，沒錢的人辛辛苦苦一年的工作，所得報酬還不及高利貸者不用付出勞動所獲得收益高，不免會心中不平。另外一個方面，這些高利貸者不用勞動就可以生活的好，使得發放高利貸就成為一種謀生的手段，事實上他們什么也不干，這樣就會在社會上出現一批的閑散勞動力，出現了市場資源的閑置，導致社會資源利用率降低，同時由于這種民間貸款缺乏一定的法律保障，在發生糾紛而款項無法收回時就會導致暴力收款，影響社會的穩定。

三、針對農村民間借貸高利率對農村經濟社會發展產生負面影響的改進措施

針對以上所說的高利率民間貸款對農村社會產生的不良影響，筆者認為應該從以下幾個方面來著手解決這些問題：

1.加快民間借貸的法制化進程

對于當前民間借貸的法制建設現狀來說，除了有少數法律文件中的少量規定之外，就很少看到民間借貸的法律條文。沒有了法律的規范與調節，將會使得民間借貸中產生的糾紛沒有一個評判的標準，等到事態嚴重時，就會影響到社會的安定。所以在民間借貸方面的法律建設應該從以下方面做起：第一，對于民間借貸要有明確的法律來保護和規范，明確其法律地位，為其合理生存創造空間。第二，成立相應的組織，建立相應的部門專門來管理民間借貸中的有關契約簽訂的問題，同時約束雙方的行為，并為相關人員提供相應的法律咨詢，強化借貸雙方的法律意識，減少借貸糾紛。第三、對于民間借貸的合法標準進行界定，給民間借貸行為一個法律的標桿，使其行為納入到法律的軌道上來。

2.端正對民間借貸的認識

民間借貸之所以能夠在民間生存那么久，就是因為它有其生存的空間與土壤，這就也就是民間借貸的合理性，因此對于高利率的民間借貸行為，我們不能簡單地拒絕或者禁止，這是因為高利貸生存的經濟與社會基礎還在，如果貿然禁止，只能帶來更壞的結果，這種結果包括兩個方面，一種情況使正常渠道貸不到款的人資金更加緊張，高利貸更加猖獗，另一種情況使農村本來就不寬裕的資金變得更加枯竭。因此，對于民間借貸這種具有一定歷史的事物，不能離開其產生的歷史環境，只有在現實條件成熟時才能夠禁止。

3.積極發展正常的民間借貸，弱化高利貸的影響

高利貸的存在，在某種程度上來說是因為正常的民間借貸發展實力不夠強大所致，只要正常的民間借貸不斷地發展壯大，那么高利貸也將沒有生存的空間。按照民間借貸的種類來看其主要分為專業化借貸與兼營借貸，其中專業化的借貸方式有的是從兼營行式發展而來的，與兼營方式相比，專業化的經營規模更大、成本更低、資金更充足，利率也比更低，這樣看來，個人化的經營朝著專業化的經營將會有利于利率的降低，因此從這個角度來講，應該積極鼓勵民間借貸不斷地朝向規模化與專業化發展，這是一種抵制高利貸的有效方式。

4.增加對農村的資金供給，打破少數人對資金的壟斷

此部分內容主要包括兩個方面，一方面國家政策上要加強農村信用社以及農業銀行等各種農村金融機構的資金供給，這樣一來必然會對高利貸產生一定的抑制作用。另一方面可以通過稅收政策對高利貸稅率進行提高，對個別壟斷資金者進行打擊和限制。民間借貸高利率最根本的原因是資金不足，這才給了壟斷者以機會，因此這是一個比較重要的克制高利貸的方法。

作者：趙學芹 單位：山東省濱州市鄒平縣黛溪街道辦事處