一、農村金融基礎得到改善，普惠金融服務失衡
1、縣域銀行業機構的媒介功能逐步均衡，信貸普惠不足。農業銀行的三農事業部制及“金益農”業務組合，有序在縣級推廣并顯現作用。郵政儲蓄銀行的小額信貸業務和小微型企業及“三農”信貸穩健發展。農村信用合作行業的資產業務創新能力增強，成為服務“三農”和縣域的主力軍。村鎮銀行只能對注冊地域發放貸款，增強對縣域的就地、就近媒介資金功能。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心發布的中國農村金融發展顯示：2013年農村家庭存款市場參與比例為56.2%，持有信用卡的5.1%。農村家庭正規信貸參與為14.1%，參與證券市場的1.6%，參與民間借貸的43.8%。農村家庭的正規信貸可得性為23.6%，參與者的信貸滿足度為80.2%。說明普惠信貸覆蓋面不高。
2、農村新型金融機構穩步發展，普惠金融環境有所改善。村鎮銀行已經設立1005家，網點超過2000個，對注冊地的客戶提供信貸服務。小額貸款公司在縣域普遍設置，并辦理小額信貸服務。農村資金互助持續試點，社區互助金融顯現作用。中央決定合作社可以試點信用合作。這類機構遵循市場原則在農村地區辦理業務或開展對社員的信用合作，刺激農村普惠金融業態的改善。僅四川就有3.5萬農戶或小微型企業得到了村鎮銀行的信貸服務。
3、農村信用社市場化、股份制步伐加快，信貸覆蓋面提升。全國已經改革重組了413家農村商業銀行，129家農村合作銀行，另有1738家主要以縣級為法人的農村信用社“統一法人”機構，并遵循市場化原則，服務“三農”，服務農村地區小微企業。所提供的“小額分散”的信貸服務，確立了這支隊伍服務“三農”的金融主力軍作用。
4、農村地區手機銀行和電子技術得到推廣，普惠金融的技術基礎有所改善。股份制商業銀行，也通過代理業務機制、電子技術為農村地區的客戶提供遠程業務服務。銀行業機構通過開發供、產、銷產業鏈條以及價值鏈條的金融系列產品，探索對“種養加”、“農工貿”的專業化龍頭公司及產業鏈條提供配套的“一攬子”業務服務，豐富了普惠金融的模式與業務品種。銀行業機構通過流程與服務創新，在金融服務行業探索“城鄉統籌、以城帶鄉”的金融延伸服務，正持續擴大對信貸需求者的業務供給。5、政策措施激勵涉農金融機構改善服務，普惠信貸增強。中央銀行的差異化涉農貨幣政策，財政部門實施涉農信貸補貼，監管部門推進“陽光信貸”、“進村入戶”、“惠民富家”活動，并將涉農業務指標考核與市場準入掛鉤，激勵著金融機構改善對縣域和農村地區的金融服務。僅2013年前9個月涉農信貸即增長18%，高于信貸增量4個百分點。金融機構對農村地區的票據業務、理財業務和遠程信貸業務，也快速地增長。總之，近年構建“多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融組織體制”取得了注目的成績。互聯網技術、簡易金融服務廣泛運用于縣域和鄉村，并持續提高滲透能力。金融機構以多種方式向縣域延伸服務，改變著傳統的金融業模式與流程。在差異化政策激勵下，農村金融的普惠性持續得到體現。西南財經大學中國家庭金融調查顯示：2013年農村家庭參與存款比率上升1.9個百分點，參與正規信貸的家庭比例上升0.3個百分點，參與民間借貸的家庭比例下降0.8個百分點。證明最近兩年的普惠金融有所改善。
二、農村金融公共基礎的缺陷制約了普惠金融效能的發揮
農村金融公共基礎服務的脆弱性與非健全性，隨著多樣化金融需求增大而日益顯現，其對發展普惠金融形成制約。“三農”、小微企業、專業合作組織、新興企業、規模化與產業化的項目所需的金融服務，存在的融資額不足、融資期限與生產經營周期欠匹配、融資成本較高等矛盾，其表現如下：
1、農村金融的社會責任未得到自覺實施，電子技術在農村的天然缺陷加劇普惠信貸難度。城鄉二元金融格局下的“強者恒強、弱者恒弱”的效應繼續存在。金融資源因電子技術的改善與信貸的標準化程度提高，依然持續向城市、大型銀行和大企業集中，農村普惠金融供給不足。銀行業、證券業、保險業主要集中于城市，且競爭充分，形式多樣。城市銀行業理財業務興起，信托理財爆炸式增長，吸納了農村資金通過大型銀行的理財業務、中小銀行業購買信托產品和特約存款而流向城市。電子技術的便捷性與追逐“效益”的目的性一經結合，加上普惠金融的消費者的技術弱勢，大量農村地區的資金通過銀行機構持續地抽離縣域。據有關部門統計，2012年全國僅農村信用合作行業的資金，通過行業統籌、特約存款、購買理財產品、票據業務、信托機構合作等五個途徑，即有2.3萬億元資金流向城市。至于傳統的六大銀行的縣域機構的存款與貸款比，據有關方面測算，全國低于30%。
2、對構建“多層次、廣覆蓋”農村金融組織體系的認識不統一，農村社區金融及其業務總體滯后。對農村中小銀行機構也實施“合意信貸規模”，因其不可能創設“理財產品”而直接受到發展約束，競爭力也下降。農村信用社的市場化、股份制改革總體滯后，其就地服務“三農”的潛能未能充分發揮。對于村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社的體制性、技術性和政策性的欠協調，三類農村新型金融機構的“鯰魚效應”并沒有形成。“十二五”規劃明確在縣域探索社區銀行試點，至今沒有清晰的導向政策與注目的試點。
3、城市金融主導的“分業經營、分業監管”未能有效覆蓋并服務縣域。第一，農村地區傳統銀行業間接融資出現結構性失衡。農村存款業務、理財業務競爭激烈，農村信貸、票據融資、理財服務不足。“三農”與微型企業的臨時、短期信貸供給服務不足。農村市場主體的中期、長期信貸供給機制沒有建立。間接融資日益出現的抵押、質押、擔保業務崇拜，嚴重抑制了農村信貸供給。業務監督制約不適應農村產業發展，缺乏必要的差異化與靈活性，“三農”間接融資存在操作繁瑣、效率降低、費用提高、用途狹窄、覆蓋收緊、難度增大、循環不暢等問題。第二，直接融資、商業保險在縣域嚴重滯后。這方面的政策、知識、信息、業務嚴重短缺，難以滲透到“三農”與小微型企業層面。第三，金融的“分業經營、分業監管”體制和機制，阻隔了金融創新服務。缺乏監管支持與引導，多樣化融資、中長期信貸資金和金融創新服務在縣域總體滯后，不適應農村地區日益增長的金融消費需求。第四，農村金融套用城市金融的路徑，總體效能低、成本高，適用性、針對性、便捷性不足。動輒抵押、擔保與質押，專營證券與保險，社會中介服務與業務標準和流程，參照城市金融的規模經營與路徑，提高了縣域金融服務的總體成本與操作難度，犧牲了金融服務效率和需求，出現金融供求失衡，增大了縣域正規金融消費成本。
4、“分業經營、分業監管”的體制對弱勢金融消費者權益保障不力。城鄉統籌、市場一體，互聯網金融業務促使縣域金融供給與需求的途徑和模式發生深刻變化，消費者需要金融的多樣化快捷服務，卻難以有快速的糾偏機制。借助互聯網技術、通過社會中介和銀行業機構代理金融業務有了市場需求，金融新業務能夠滲透至縣域，因失去行為規范與自律和監管，越權代理、違規代理甚至非法集資等在縣域相對突出。保險經紀與保險業務代理的聲譽性風險，誘導存款百姓購買保險產品而產生投訴與爭議在縣域持續增加。縣域金融機構理財業務糾紛、代理證券投資基金和信托產品投訴上升，既對農村金融消費者的合法權益保護不足，同時更加刺激了影子金融活動在縣域出沒，總體影響正規金融機構的普惠服務效能。
5、“一行三會”的基礎性公共服務缺乏對農村地區的“廣覆蓋”，制約了商業金融的“互利互惠”開展服務。金融監管與服務在縣域的缺位，實為基礎性公共金融服務在農村的供給與保障機制的脆弱性體現。“分業經營、分業監管”滯后于金融消費者的多樣化、綜合性、便捷化的需求。僅就銀行業受托代理的各種涉農補貼、政策優惠資金的匯兌結算而言，就因政策途徑、扶持項目、消費習慣、結算渠道、匯兌技術、監督職責、糾偏機制的制約，造成金融柜臺處理業務時“卡卡難以聯通”，人為增大農戶與基層金融機構的業務成本，損耗社會資源。農戶為了分散的、途徑有區別的各種補貼，需徒步到鄉鎮的銀行機構網點排隊確認、取現或轉存歸集入特定的放心賬戶。農戶不去辦理又擔心分享不了政策的扶持，委托他人代理怕發生道德風險。這類業務的綜合成本高、業務效益低、浪費人力與物力，甚至還影響服務“三農”的主業與綜合效能。農村家庭涉及到商業保險、證券投資與理財等新型金融需求，更加難以覆蓋縣域或服務至家庭。農村各經濟主體的多樣化金融需求的矛盾，在“一行三會”空白的縣，更加突出。縣域“影子金融”興旺也有這方面的原因。
6、縣級黨政對金融工作的作用有限，普惠金融服務缺乏同業自律與激勵。證監、保監機構遠離縣域，銀監機構在絕大多數縣的機構不健全，人民銀行不具有全域覆蓋、缺乏監管功能。地方黨政為加強對金融指導協調與服務，設置的辦公機構及賦予的職責，也有運行方式、掛靠單位、職責范圍的差別。黨政協調金融的體制、機制、方式及差異，與“一行三會”的金融監管聯動有差異，明顯需要規范。在個別縣域甚至間接推進“影子金融”出現，增加了金融監管與服務和協調的成本，甚至引發亂集資，出現局部性金融失序。“一行三會”的派出機構與地方黨政的金融指導與服務之間，還需要持續的規范與磨合。這方面的受害者，一般還是普通家庭。對開展普惠金融較好的，缺乏行業性激勵。
7、縣域的普惠金融公共基礎總體不配套，金融綜合服務效能較低。農村地區金融公共基礎總體不配套，現代金融支付機具與技術不能互聯、基本賬戶與貸款證管理與服務不盡嚴謹，征信的取得與運用不充分，金融機具的布設與使用維護不充分，總體困擾普惠金融服務。投資主體、管理機構、服務部門、市場中介幾者之間的職能調適與分工協作，競爭與業務合作的規則制度不健全。金融技術使用中的快捷糾偏機制、引導消費、維護安全、保障權益、市場環境建設，才剛剛起步。信貸服務中的資產評估、抵押質押和擔保機制相適應的社會中介，規范服務，市場化利率水平與配套服務的各項收費，這在縣域與農村還是空白。銀行業、證券業、保險業內的機構及其業務，在縣域總體雷同，缺乏適用性。縣域金融缺乏特色性、差異化與便捷性。對熱點項目、大型企業、政府平臺具有同質性，因共同面臨政策性、市場性風險，往往出現調控與支持同向，顯現出非均衡與共振性。
8、縣域誠信環境與合格且審慎的金融消費行為培育薄弱，普惠金融消費者的行為自覺需要還提高。普惠金融服務的金融供給機制不健全，風險評估技術與應用不完善，透明的金融運行信息與嚴格的市場紀律未能形成。穩健的經濟與貨幣政策、良好的法制環境、對稱的客戶信息和金融行業的信息共享機制，還沒有在縣域形成適應性的市場軟環境。縣域金融基礎環境薄弱，多樣化金融服務的供給薄弱，金融服務理念與支撐基礎不強，對稱的金融組織體制與保障機制不健全，這就是縣域金融服務不充分、普惠金融脆弱的根本。
三、對構建適應全面建成小康社會普惠金融服務基礎的幾點建議
（一）清晰總體思路普惠金融服務，是遵循市場規則、金融規律，堅持“等價有償”、“互利互惠”原則，構建全方位、多層次為金融消費者提供“風險可控、價格合理、雙方自愿”的金融服務體系。普惠金融不是“普惠財政”，本質是”金融“消費。發展普惠金融，服務實體經濟，服務“三農”民生，服務建成小康社會，需要健全體制、理順關系、優化結構，增強功能、完善機制，發揮配置資源、防范風險、發現價格、推進治理的職能。
（二）優先改善縣域金融的信貸供給機制需要依據縣域普惠金融的缺陷以及迫切需求，合理監管機制，增強同業自律，健全中介服務，引入市場競爭，強化普惠金融的基礎公共服務。提供適應縣域金融消費者的多元化金融需求的組織機構。改善“分業經營、分業監管”的運行機制。構建電子技術與互聯網為基礎的金融業“本業經營、綜合代理”的機制，降低普惠金融的運營成本，抑制電子化技術下的抽離農村資金的某些功能。完善金融消費者、金融機構、金融同業公會、“一行三會”、地方黨政之間的新型協作與溝通機制。開創縣域普惠金融環境與公共金融的服務基礎，優化金融機構的業務方式與各類，加大對縣域的政策傾斜，提升其業務效能。
（三）健全縣域普惠金融基礎的具體建議
1、優化“一行三會”及地方金融辦在縣域的金融監管與服務職責。首先縣域金融服務與金融消費者的“守夜人”及其任務供給決定需求的我國金融業，理順好縣域的公共金融基礎服務與監管體制是最基本的要求。有機構、有職能、才會有行業的良好服務。有監管服務機構，才可能規劃、配置縣域的金融資源，去研究經濟發展中的配套金融機構、服務和供給。加強和改善金融監管“一行三會”在縣域及農村地區的協作機制，明確“一行三會”和縣域金融服務辦公室的彼此職責，健全監管與服務機制，為金融企業、金融消費者提供相對明確而良好的基礎服務環境。充分考慮縣域主要是銀行業金融機構間接融資為主、保險經營機構為次、證券行業遠程交易出現、民間借貸與“影子金融”潛伏等情況，在縣域試點金融行業的“統一監管”體制和對上級的多頭信息溝通機制。縣域銀監機構、人民銀行應協助縣級黨政抓好金融秩序的維護、金融消費者合法權益保障、金融政策與法律法規的宣傳，開展對縣域金融機構的應有的服務與監管，成為縣域金融改革與深化的重要推進力量。對涉及“一行三會”的金融政策予以落實，在構建“多樣化、多層次、廣覆蓋、可持續”的縣域金融服務格局方面有所作為，確保“一行三會”協調機制在縣域的生根。“一行三會”在縣域的協作機制，需要包涵縣域的金融機構、中介服務和金融自律組織甚至金融消費者代表、政府部門的代表，相關人員需有擔當“守夜人”的情感與責任。
2、針對縣域金融供給與消費的特點，科學處理傳統金融與創新金融在縣域的發展路徑。切實優化縣域銀行業機構的間接融資環境，增強傳統銀行就地、就近媒介資金的能力，漸次推進金融新業務深入農村地區，充分發揮農村中小金融機構在縣域本土的金融主力軍與生力軍作用。構建縣域的金融資源能夠就地、就近投放的機制與政策規定。中央銀行與監管部門，應當圍繞全面建成小康社會的要求，對縣域、“三農”、小微型企業予以宏觀政策傾斜，開創必要的間接融資政策環境，增強農村中小金融機構就地、就近媒介資金的能力，抑制持續抽離縣域資金于大城市的情況。對于地市級以下的農村地區的銀行業金融機構，遵循依法審慎監管原則，采取資本充足率為基礎的、資產負債比例管理為手段的自律性經營，輔助以銀行同業的行為自律和社會中介的居間監管評級，明確市場紀律，增強信息透明度，確保其資金就地、就近運用于縣域。終止地市級以下的銀行業機構的跨區域擴張機構，發展業務，遵循法定的存貸款比率管理，取消對中小型銀行業機構實施合意信貸規模之類的管理與約束。明確大型銀行的縣域機構的最低存貸比不得低于40%。提供銀行業金融機構在自律風險的情況下，自主開展信用貸款、抵押和質押貸款以及保證貸款，發展有真實貿易背景的票據業務。可對中小企業設置專門的理財業務和業務創新，自覺在銀行同業的指導下，規范同業競爭的業務行為，運用利率市場化，優化組合資源，顯現銀行業的社會服務責任，切實引導影子金融活動。
3、有序探索縣域金融企業法人的綜合性服務、“非并表”核算和綜合代理金融業務。支持縣域法人金融企業“分業經營、兼職代理”，將現代金融各項業務及信息，通過互聯網與信息技術引導到農村地區，降低專業經營的成本與“三農”需求的脫節矛盾。金融機構開展的代理業務信息、簽署的代理合同、開展業務的權責利，可由達到監管三級以上金融機構全面代理保險、證券、基金等專營機構的業務，避免分散代理明確影響效率。金融機構要對同業自律組織報備相應的資料和信息，接受“一行三會”的適時核查，適時核查的信息需要對上級的“一行三會”聯席辦公室抄送。銀行業機構與證券、保險機構簽署的合作協議、代理業務，需要通過遠程專門技術聯結，并建立彼此的代理業務機制，相關客戶的信息需要與中央銀行的征信系統聯結，確保代理業務的規范、真實、可靠、安全與權責界限清晰。確保審慎開辦各項金融業務，將適當的金融業務、金融品種服務或出售與得當的金融消費者，有條件向金融消費者提供適宜的產品服務。對于代理業務的風險度、防范措施和發展趨勢，需對金融同業自律機構報備，確保同業不受區域性、系統性的風險傳導。對于不具有法人地位的縣域銀行業機構，只能在其上級的授權與同意合作的協議框架與風險保障前提下，對金融業機構開展定向代理業務，并將代理業務的信息與縣域同業和政府相關的部門共享。
4、適應縣域建設小康及“四化”的普惠金融需求，開創中長期籌集融資的機制。縣域的工業化、信息化、城鎮化和農業現代化建設，不只是需要短期流動性資金，還需要中長期資金支持，需要綜合性、多樣化的銀行業、保險業、證券業等金融服務。證券行業需要將直接融資引導到縣域，增強中長期直接融資的比重。政策性銀行業金融機構需要結合政策性的取向與中長期投資的功能，推進縣域“四化”發展所需的基礎性、中長期的信貸服務。國有大型銀行的縣級支行需要針對縣域城鎮化、工業化和農業現代化的金融發展需求，開發新的理財業務、增大授信力度、改善間接融資的流程、推進創新服務，切實為公司類和規模化的項目予以融資資金。農村中小型銀行業金融機構，需要遵循普惠金融服務，努力擴大業務的覆蓋面，增強服務的滲透力，重點圍繞“三農”及“四化”的短期、小額的流動性需求，予以簡潔、高效、有序和普惠服務。運用貸款利率市場化與交易的自愿化，優化組合短、中、長融通資金，直接融資與間接融資和商業保險、財政政策的優化組合，切實開展好對縣域的金融綜合性、多樣化業務服務，確保金融與經濟的共贏。確保多元化的金融服務在縣域的全面發展，緩解縣域的融資難、融資貴、渠道窄等問題。
5、增設縣級金融業自律機構，規范同業經營行為，激勵普惠金融。宜在縣域設置有銀監、中央銀行、金融辦、各金融機構聯動的金融同業自律組織，承擔行業自律功能，反映行業經營與服務的信息與問題，開展對從業人員的培訓與教育和權益保障。縣域金融行業協會或同業公會，在上級“一行三會”的指導幫助下，搞好基礎金融環境的構建與維護，開展同業行為自律，規范經營與經紀行為，開展對兄弟金融業協會的聯系與信息溝通，維護金融消費者和金融從業人員的合法權益，開辦好本自律組織的對外宣傳與輿論引導。及時溝通金融運行與服務情況，協助縣級黨政開展好縣域的金融基礎服務、金融秩序維護、消費者權益保護。縣級金融同業自律組織應向中央銀行、銀監、證監和保監部門提供相應的信息，協助“一行三會”行使在縣域的公共金融基礎服務，改善縣域的金融消費環境，引導金融業務供給與消費，成為金融機構、金融消費者之間、監管部門和黨政之間的橋梁與紐帶。
6、創建適應縣域金融供求的良好環境，切實保障金融消費者權益。基于利率市場化和社會財富的日益證券化，縣域金融供求的形式、工具、途徑和秩序維護發生深刻的變化。互聯網對金融的影響與滲透增強，“影子金融”體系和民間借貸會持續發展，傳統的“高利貸”難以界定。這方面的影響與正規金融服務綜合成本、創新能力，考驗著“一行三會”和金融業的服務創新、機制創新與工具創新。金融消費的透明化、清晰化，需要正規金融機構予以引導并改進方式，對各種形式的“影子金融”活動予以應有的警惕與關注。通過行為自律、保持與熟知的客戶交往、從維護全行業的安全與正常的服務秩序出發，切實與“影子金融”活動保持距離，顯現出金融服務機構應有的維護穩定、保護金融消費者權益的社會責任。通過對金融消費者的法規、政策、知識、技能的傳輸，通過提升金融服務的有效性、豐富性、多樣性，努力提高金融消費者的公開、公平、公正分享現代金融正規服務，避免“影子金融”體系對金融業的傳輸與風險轉移。宣傳群眾、爭取群眾、動員群眾通過合法的、規范的、安全的途徑消費金融及服務，避免成為非法金融的參與者和推波助瀾者。通過構建投訴與舉報獎勵機制，引導公眾防范金融詐騙、亂集資及不法金融交易。通過改善縣域金融服務與消費環境，努力提升縣域正規金融服務質量，壓縮不法金融活動的生存空間。金融機構強化對金融消費者的行為關注，不對非法金融行為及活動提供服務，自覺維護并構建良好的金融服務生態。
7、發揮中央銀行縣級支行的功能，“縣域先行”運用征信系統服務普惠金融發展。對金融消費的違約者予以有效抑制。縣域人民銀行職責與任務清晰，技術與手段先進，傳統的功能與作用清晰，是“一行三會”在縣域聯系金融消費者面最廣、最直接、也最具體的部門。特別是貸款證辦理、征信建設與信息更新、信用卡、現金、匯兌與結算管理，均涉及對公眾的基礎性公共性金融服務。在“三會”機構及其監管資源極度稀缺的情況下，人民銀行有條件、有義務、有責任配合黨政及金融機構，共建縣域良好的金融業態，并發揮征信系統的服務功能，為金融機構及其服務的創新，開辟良好的市場環境與誠信環境。人民銀行需要通過金融自律組織的作用發揮，為金融機構、為黨政、為金融消費者、為“三會”、為縣域經濟的發展，提供更加有效的、及時的征信信息，貨幣政策信息與金融運行服務動態，確保各有關方面善待金融、善用金融，共同維護金融及金融消費者的合法權益，維護縣域金融穩健運行。
8、適度擴大和豐富縣域金融機構法人企業的業務功能，引導其增強普惠業務覆蓋能力。縣域金融法人企業，不宜打造成為純粹“分業經營”的平臺，需要增強其服務功能，健全其業務代理機制，完善其業務品種，探索“金融百貨店”，發揮其本地性、法人性和特有的治理優勢，為社區、為居民、為小微型企業提供本業的經營類服務，通過代理與協作開辦好其他金融企業的代理業務。通過縣域法人機構的平臺，將各項金融業務引導到縣、服務到鄉、聯系到村，送服務到戶。縣域法人金融機構，需要構建覆蓋城鄉的物理業務網點，布放簡易金融支付機具于社區、村組的可信賴的專業合作社或鄉村小商店。建立相應的金融電子設備的維護機制，確定專門人員提供巡回技術與業務指導和監督服務。積極拓展本單位的簡易金融支付技術，拓展信用卡業務，引導具備條件的農戶、在鄉的非農戶熟練運用互聯網或簡易金融支付工具。同時打造各項基礎性金融業務的員工隊伍，提升對金融消費者的顧問、咨詢與適當的業務服務。不宜將這類機構打造為專營銀行業、證券業、保險業經營機構，確保其業務的簡潔性、多樣性和豐富性，滿足“三農”和社區群眾的多樣化需求。
9、對縣域金融服務明確就地、就近服務的存貸比例。有關部門需要出臺對國有控股的大型銀行、包括郵政儲蓄銀行的縣域機構，實施本地信貸服務的最低規定。確保大型銀行將縣域組織的存款，至少有40%用于本縣的“三農”、中小企業和相應的符合市場化的企業與項目。并優化配置好期限、利率與工具，避免縣域資金持續流失，影響縣域的工業化、城鎮化與農業現代化的建設。對于金融機構在縣域開展的融資性服務，特別是在省定、國定貧困縣開辦的服務，應予以必要的獎勵與稅收優惠扶持，激勵金融機構開展對縣域的金融資產業務的發展。
10、防范區域性風險，規范引導民間借貸和“影子金融”，扼制非法金融行為。貸款利率市場化、網絡銀行與互聯網技術，更加快捷地改變著傳統金融服務的路徑、方式和業務模型，既是機遇，也隱含風險。對民間借貸以必要的寬容，更需要切實扼制與治理地下金融，積極發展信貸專營機構，規范引導互聯網金融，切實打擊非法集資和非法金融行為。地下金融的避稅與非透明化，容易引發債務鏈條中斷后的系列風險，影響社會的穩定正常金融。在開啟引導民間資金投資金融機構、委托金融理財、開展小額信貸和民營銀行的同時，需要治理影子金融與不法金融活動。保障正規金融服務的高效、合法、有序，以其極大的豐富業務，適應市場主體的需求，成為引導“影子金融”的重要載體。據此抑制“影子金融”活動在縣域的擴散，避免區域性、系統性金融危機在縣域出現。
作者：文維虎 文惠楓 單位：四川銀監局 重慶科技學院