一、互聯(lián)網(wǎng)金融的常見形態(tài)
包裝再創(chuàng)新類產(chǎn)品的典型就是第三方支付，最初的目的是解決網(wǎng)上交易雙方信譽問題，在銀行支付結(jié)算服務基礎上增加第三方中介的角色，買方將資金劃入第三方賬戶，交易雙方確認無誤后，第三方再將資金打給賣方。另一類是依托互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造出一種全新的金融服務產(chǎn)品，如P2P貸款、眾籌等。這些產(chǎn)品的典型特征是繞開傳統(tǒng)金融機構(gòu)，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺將資金供給方和需求方聯(lián)系在一起，以解決信息不對稱問題，此類業(yè)務都是金融“脫媒化”的一種。從目前的發(fā)展形勢來看，第一種業(yè)務做得風生水起，規(guī)模日益壯大，對銀行的沖擊也比較厲害。以互聯(lián)網(wǎng)支付為例，截至2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達到53729億元，單是支付寶用戶的客戶數(shù)量就有8億人，日均最高交易額達200億元。據(jù)統(tǒng)計，憑借春節(jié)期間的應景產(chǎn)品微信紅包，在短短幾天時間內(nèi)，騰訊微信綁定銀行卡的數(shù)量就超過1億。具體數(shù)據(jù)可能有水分，但是移動支付的發(fā)展勢頭可見一斑。第二種業(yè)務目前來看仍然處于市場培育期，未來的發(fā)展前景還很難做定論。根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計，2013年我國P2P貸款規(guī)模約在600億左右，體量不大，而且遭遇了很多“成長的煩惱”，不少P2P網(wǎng)絡借貸平臺出現(xiàn)跑路和倒閉現(xiàn)象，給行業(yè)的發(fā)展前景增添了變數(shù)。但是，基本可以確定的是，它應該是現(xiàn)有銀行金融服務的補充，而不太可能帶來顛覆性影響。當務之急，我們需要思考傳統(tǒng)銀行如何面對以互聯(lián)網(wǎng)為渠道和由此衍生出來的各種創(chuàng)新應用的沖擊。
二、銀行的比較優(yōu)勢
所謂謀定而后動，為了應對挑戰(zhàn)就需要知己知彼。在當下中國，銀行的核心業(yè)務是存款、貸款和支付結(jié)算，還有近來發(fā)展迅猛的理財業(yè)務。經(jīng)過幾十年的經(jīng)營發(fā)展，商業(yè)銀行在風險控制方面，在產(chǎn)品服務、客戶忠誠度及物理網(wǎng)點的布局上，有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無可比擬的優(yōu)勢。豐富的線下資源是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)夢寐以求而短期內(nèi)又難以達到的，包括銀行自身的資源，如網(wǎng)點、ATM、自助銀行等，也包括與銀行有合作關(guān)系的客戶，如商場、酒店、航空公司等。線上資源方面，客觀地說，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行越來越重視信息技術(shù)能力的建設，成績很顯著。網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行在銀行的經(jīng)營體系中占據(jù)著重要地位。數(shù)據(jù)顯示，2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務率已達63.23%，同比提高了8.86個百分點。截至2013年年末，中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行個人客戶達到7.53億戶，新增1.65億戶，同比增28.09%；網(wǎng)上銀行交易總額1066.97萬億元，同比增加190.87萬億元，增長21.79%。但是，比起互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一鳴驚人的表現(xiàn)，銀行的信息化發(fā)展一直出于一種穩(wěn)步推進的狀態(tài)。信息化的成果，更多是銀行現(xiàn)有功能的互聯(lián)網(wǎng)化，似乎稱銀行互聯(lián)網(wǎng)更為貼切。換句話說，銀行只是把互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的一種，在如何搶占互聯(lián)網(wǎng)入口、挖掘渠道潛能上乏善可陳。若任其發(fā)展，不久的將來，尤其在零售業(yè)務上，銀行很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“代工廠”，最重要的客戶資源卻掌握在別人手里。金融是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，關(guān)系國計民生，天然具有嚴謹性。為了防范系統(tǒng)性風險，各國都強調(diào)對金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，短時間內(nèi)迅速崛起，部分原因可能是監(jiān)管部門還沒確定該如何監(jiān)管或由誰來監(jiān)管，造成了一種準監(jiān)管真空下的繁榮。以第三方支付為例，如果監(jiān)管機構(gòu)提出更高的風險準備金要求，必將增大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金成本。因此，目前的繁榮可以看作監(jiān)管套利的一種形式。最近，面對異常火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢，央行發(fā)文暫停了網(wǎng)絡信用卡和二維碼支付業(yè)務。暫且不去爭論誰是誰非、創(chuàng)新與保守等問題，風險這一課，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是必須要補上的。
三、銀行應對挑戰(zhàn)的措施
事實說明，在互聯(lián)網(wǎng)的江湖，誰能掌控渠道、守住入口、贏得流量，誰就掌握了競爭的主動權(quán)。銀行在線上線下都有雄厚的實力，秉承互聯(lián)網(wǎng)精神，將線上線下資源進行整合，搶占互聯(lián)網(wǎng)入口，打造以客戶為中心的O2O（線上到線下）生態(tài)鏈應該是一個重點努力方向。一是打造一個具有品牌效應的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺。當然，對這個平臺的要求不僅僅是功能齊全，還應特色鮮明，符合互聯(lián)網(wǎng)極度重視用戶體驗的特質(zhì)。既要讓社會大眾喜聞樂見、簡單易用，還要滿足內(nèi)部風險控制的需要，這絕對是一個不小的挑戰(zhàn)。二是將平臺作為物理網(wǎng)點的服務延伸。互聯(lián)網(wǎng)天生就是提高效率、改善服務的重要抓手。站在客戶角度、抓住客戶痛點、有針對性地提供一些服務將會大有可為。例如，網(wǎng)點排隊時間長一直是飽受詬病的問題，如果能在平臺上實時查看周邊網(wǎng)點的排號情況、提供預約排號服務、實時反饋需要等待的時間等，肯定會大受歡迎。三是整合合作商家信息，將平臺建設成為一個信息中心，為用戶提供特色化的LBS（LocationBasedService）服務，做到信息流、資金流的統(tǒng)一。銀行擁有廣泛的客戶基礎和豐富的商家信息，這些都是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們一直在忙于布局的事情。銀行根據(jù)自身經(jīng)營特色，在某一個垂直領(lǐng)域內(nèi)確立LBS服務優(yōu)勢并非不可能，業(yè)務前景很有想象空間。例如，某家銀行在影視領(lǐng)域內(nèi)做得比較好，可以將各大院線票務消息接入網(wǎng)絡平臺，實時為用戶推薦周邊的影片信息，由此可以衍生出很多金融服務。李克強總理在2014年政府工作報告中提出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，字數(shù)雖少，卻意義深遠。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合是大勢所趨，誰能抓住這個“勢”，誰就站在了“臺風口”，誰就能四兩撥千斤，否則就如雷軍所言：“推著石頭走上坡路。”總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮考驗著傳統(tǒng)銀行對線上線下資源的整合能力。
作者：周超 單位：中國農(nóng)業(yè)銀行信息技術(shù)管理部