網絡技術的發展給銀行運營與監管提出了更高的要求，本文將針對當前網絡銀行管理中存在的問題、解決策略進行分析與闡述，以規范網絡銀行的發展。

一、網絡銀行的特點分析

1．以計算機技術為基礎。計算機技術作為網絡銀行管理的核心，網絡銀行的發展取決于計算機技術的進步。科學的計算機技術也將促進銀行經營方式的科學變革，促進銀行服務與產品的全球化和商品化趨勢。另外，網絡銀行的穩定性與安全性也與計算機技術的發展密切相關。

2．有效降低成本。經營成本與服務成本狀況，是商業銀行之間競爭的重要籌碼。傳統的銀行運營中，通過增設銀行網點、開設銀行分支機構等形式擴大規模，浪費了大量的財力、物力與人力。通過網絡銀行的建立，銀行的業務能夠通過計算機網絡來完成，具有費用低、操作方便的特點，真正實現了非時空限制、無紙化辦公交易，大大提升了商業銀行的競爭能力，同時降低運營成本，并減少了顧客排隊等待的時間成本，提高顧客滿意率。

3．服務趨向多元化。網絡銀行充分發揮了互聯網的便捷性、互動性等優勢，在細分市場的基礎上創新更多富有個性化的金融產品，以滿足消費者日益增長的多元化消費需求，甚至可以針對個別消費者的需求而開發專門金融產品，真正實現“個性銀行”。隨著網絡經濟的到來，網上金融服務的需求量也將增加，因此網絡銀行應充分利用互聯網空間開拓更多金融服務，如網絡繳費、網上購物、網絡證券服務、電子錢包等。

4．進一步擴大目標市場。市場營銷的核心原則就是市場細分，商業銀行通常情況下也在某一個或者某幾個目標市場中擁有競爭優勢，如農業銀行針對農業、農村、農民領域、中國銀行針對外匯業務等，網絡銀行的服務類別，如果僅是擴展傳統業務，那么很難形成目標優勢，因此需要網絡銀行重點開發各種衍生業務，如網絡綜合開發業務、網上提供金融信息服務等，當網絡銀行形成了超越傳統銀行的業務優勢時，其目標市場也進一步擴大，以此形成目標集聚的競爭優勢，進一步促進市場增長。

二、我國網絡銀行管理中存在的問題

1．交易安全問題難以保障。安全問題是我國網絡銀行面臨的第一大難題，同時網絡安全也是關乎銀行生死攸關的大事。隨著網絡銀行業務的不斷擴展，大量的經濟信息必然在網上傳遞，同時帶來資金的網絡劃撥流動等活動。通過互聯網交易的網絡銀行服務，必然涉及到相關信息的真實性、保密性等關鍵因素，而目前我國在網絡銀行交易安全方面仍有所欠缺，如何保障交易安全、為客戶保密，已成為網絡銀行發展過程中面臨的最重要問題。

2．法律體系不完善。當前我國網絡銀行正處于初級發展階段，對交易雙方的法律義務與權利等沒有明確規定，例如，對于網絡銀行中如何應用消費者保護法尚不明確，電子合同與數字簽名的法律有效性沒有解決。當前商業銀行的網絡銀行系統電子支付多采取協議的規則，在與客戶之間表明各自權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題只能以仲裁的形式解決。由于沒有相關法律的保障，導致出現問題后涉及的責任、后果等法律關系難以明確，雖然在新《合同法》中已經承認了電子合同的法律效力，但是對數字簽名問題仍然沒有解決，這就無形中提高了銀行與客戶雙方在網上進行電子支付的風險。另外，對于網絡犯罪行為也是一個亟待解決的法律問題，包括對黑客入侵如何認定犯罪事實等問題，以及事后如何判斷損失、界定雙方責任、賠償問題等均沒有明確規定。

3．缺乏有效的監管機制。網絡銀行主要以信息技術為主，因此對監管機構的設備與技術水平提出了更多更高的要求，對于日益更新的信息技術來說，只有不斷完善銀行的經營內容與管理方式，才能相互適應。對此，金融監管機構也要不斷完善監管方式，以適應形勢的變化。

例如，以什么樣的條件建立網絡銀行，確保網上銀行推出的各種金融業務有基本的服務實力與信譽保障;應采納什么樣的市場準入與退出原則;如何選擇分業經營與混業經營等。

三、規范網絡銀行發展的有效策略

1．建立并完善安全認證。網絡銀行主要以網上支付為主要業務，其中電子商務中最核心的部分就是CA認證等電子支付。目前我國很多銀行都在開展網絡銀行服務，但是均由于安全、管理等諸多原因，最終僅限于局域性交易，因此可以說當前的網絡銀行尚不屬于真正的網絡銀行，只有真正建立并完善國家金融權威認證中心即CA系統，才能真正提供安全的互聯網交易平臺。當前我國金融范圍的CA系統已逐步啟動，商業銀行和相關金融機構逐步完善各自的電子商務相關規定，逐漸為網絡銀行提供安全可靠的外部環境。另外，銀行內部也應建立起計算機網絡的安全保障體系，既要防止病毒入侵、防止黑客破壞、計算機犯罪等，也要加強電腦識別的防護系統，以避免自然災害等惡意入侵、人為破壞、金融詐騙等。

2．落實相關法律法規。為了給網絡銀行營造一個明確、規范的法律環境，立法機關應密切關注網絡銀行的發展狀況，并對金融業的監管等產生影響，集中力量制定相關法律規定，如加密法、數字簽名法、電子證據法等。應在相關規定中，明確交易各方的權力與義務，明確法律判決的最終依據。將安全措施與安全管理的原則更加規范化、強制性的執行，同時對網絡犯罪明確界定，提高打擊力度，以遏制網絡犯罪行為產生的危害。

3．加強網絡銀行的有效監管。隨著全球經濟一體化的趨勢，我國在借鑒國外經驗的同時再結合自身實際發展狀況，成立專門機構，對網絡銀行的設定、管理以及具體業務職能范圍等，包括軟件與硬件系統加強監管，為網絡銀行的健康發展提供技術指導與支持。人民銀行應通過先進的網絡技術加強監管，建立一套完整的網絡銀行業務審核與監管機制。相關部門應對網上銀行的最新發展狀況等進行監管，并對網絡銀行的未來發展趨勢、將遇到的問題等進行科學分析，在公平競爭、保證效率的原則下，就網絡銀行通訊安全、市場準入、權利義務等保護措施及具有爭端的問題進行立法，保障監管制度與網絡銀行的發展相對應。