1、前言

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信貸由傳統(tǒng)的存款方式向教育理財(cái)、養(yǎng)老理財(cái)、貸款及存款等方向發(fā)展，這樣的發(fā)展不僅改變了原有的約束力，也使得金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的合理配置發(fā)揮出了重要作用。但是，目前農(nóng)村信貸資金存在許多不足，如：資金外流嚴(yán)重，村民難以從中獲得小額信用貸款、民間借貸活躍等。而農(nóng)村信貸資金與農(nóng)業(yè)資金的增長(zhǎng)有著極為密切的關(guān)系，信貸資金的投入可以有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

2、農(nóng)村信貸體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

信貸農(nóng)戶的實(shí)際收入水平與農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格水平達(dá)到均衡時(shí)，各類農(nóng)戶的收水平都是根據(jù)產(chǎn)品的價(jià)格和生產(chǎn)效率來(lái)決定的，農(nóng)戶信貸在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)作用過(guò)程中，農(nóng)戶的信貸需求往往是通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的其他要素投入、自然條件、生產(chǎn)型技術(shù)及選擇的影響，從而直接影響農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)工作中的產(chǎn)出量，最后間接地對(duì)農(nóng)戶的實(shí)際收入水平及消費(fèi)水平產(chǎn)生影響。農(nóng)戶信貸作用機(jī)制并不是簡(jiǎn)單的資金疊加，其中還存在著復(fù)雜的外延性及共生性，它的路徑是利用對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的影響以及農(nóng)業(yè)投入的影響來(lái)對(duì)農(nóng)戶的收入水平加以提高，影響消費(fèi)者的消費(fèi)行為，從而對(duì)消費(fèi)的結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)的支出形成了一定影響，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。為了研究農(nóng)村信貸體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，現(xiàn)將農(nóng)村信貸對(duì)象分為消費(fèi)型和生產(chǎn)型用戶，采取柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的代數(shù)形式對(duì)其進(jìn)行探討。

（1）由于設(shè)定后的生產(chǎn)型用戶生產(chǎn)效率本身具有一定的規(guī)模效益，能夠使用戶人數(shù)增加，而農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率也逐步增加，為此，生產(chǎn)型的信貸用戶在發(fā)揮出規(guī)模效應(yīng)時(shí)，能夠有效提高農(nóng)村整體的生產(chǎn)力水平，增加居民的收入額。總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸體系和用戶信貸的行為會(huì)影響著每一種不同類型用戶的收入差距及實(shí)際的收入總額。當(dāng)生產(chǎn)型信貸用戶自身的規(guī)模得到擴(kuò)大時(shí)，其收入水平就會(huì)得到明顯的提高，依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)來(lái)說(shuō)，在勞務(wù)價(jià)格以及商品價(jià)格都不變的條件下，消費(fèi)者的收入升高，它的預(yù)算可行性就會(huì)逐漸擴(kuò)大，從而促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)于工業(yè)品或者是奢侈品的消費(fèi)行為增加，這也就預(yù)示著用戶收入水平會(huì)不斷升高，優(yōu)化整個(gè)消費(fèi)體的結(jié)構(gòu)。為此，信貸用戶的行為取向不僅影響著農(nóng)戶的收入水平，還能夠透過(guò)其收入水平而直接對(duì)其消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。

（2）農(nóng)業(yè)的總生產(chǎn)量與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響；首先，要分析出農(nóng)村信貸體系及用戶行為的取向?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響，然后再根據(jù)實(shí)際情況對(duì)農(nóng)村總生產(chǎn)量的影響進(jìn)行分析。由于信貸資金總額的農(nóng)村生產(chǎn)性流向會(huì)對(duì)農(nóng)村的總生產(chǎn)產(chǎn)生規(guī)模效益，使得消費(fèi)性流向?qū)τ谵r(nóng)村的產(chǎn)出產(chǎn)生了抑制效應(yīng)。農(nóng)村總生產(chǎn)量會(huì)隨著生產(chǎn)型用戶人數(shù)的增加而增加，隨著消費(fèi)型用戶的人數(shù)增加而減少。為此，農(nóng)村小額的信貸生產(chǎn)取向，尤其是現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方向，農(nóng)村信貸體系都能夠幫助農(nóng)村總生產(chǎn)及收入水平、生產(chǎn)力水平得到有效提高，然后在一定程度上增加農(nóng)村信貸用戶的收入，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在技術(shù)水平、收入分配及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出上的增長(zhǎng)變化，同時(shí)，這一部分的用戶消費(fèi)水平也會(huì)逐漸升高，進(jìn)而將內(nèi)部的需求整體有效擴(kuò)大，最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。

3、農(nóng)村信貸體系的政策建議

用戶收入水平的提高往往會(huì)直接影響到用戶的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)行為，它對(duì)于農(nóng)村內(nèi)部需求擴(kuò)大會(huì)產(chǎn)生一定的正向作用。為了有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們提出以下幾點(diǎn)對(duì)于農(nóng)村金融政策的幾點(diǎn)建議：

（1）提高農(nóng)戶信貸的水平，最大程度滿足農(nóng)戶對(duì)金融的需求，提高金融在農(nóng)村信貸中的服務(wù)和供給，依照農(nóng)戶信貸行為來(lái)進(jìn)行金融供給，有效改善農(nóng)戶的生活及整體的農(nóng)村生存環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高農(nóng)戶的生產(chǎn)效率及工作積極性。

（2）將農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)制度進(jìn)行進(jìn)一步的完善，嚴(yán)格按照要求規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行改善，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠更好地發(fā)展下去，同時(shí)，還要提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的相關(guān)資源配置，增加資源并將其功能進(jìn)行優(yōu)化。將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和相關(guān)要素的投入進(jìn)一步提高，由此提高農(nóng)村整體發(fā)展力和生產(chǎn)效率。

（3）政府部門應(yīng)該以適當(dāng)?shù)呢?cái)政手段來(lái)對(duì)農(nóng)村的信貸規(guī)模加以推廣，幫助農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展，并以有效的途徑來(lái)保持其體系水平。國(guó)家財(cái)政也可以以補(bǔ)貼保費(fèi)的方式來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施間接的資金補(bǔ)貼。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，由于我國(guó)農(nóng)村信貸發(fā)展需求較為強(qiáng)烈，其需求也無(wú)法得到較多的正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)支持，因此，其成為了近年來(lái)國(guó)內(nèi)農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中迅速發(fā)展的一個(gè)重要性原因。我國(guó)農(nóng)村信貸金融市場(chǎng)中，用戶的信貸水平與其行為取向都對(duì)用戶的消費(fèi)水平及收入水平產(chǎn)生正相關(guān)作用，而農(nóng)村信貸資金的投入取向?qū)嶋H上也促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步提高農(nóng)村整體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，從根本上有效增加了用戶的實(shí)際收入水平。

作者：秦勤