銀行經濟師論文互聯網金融發展對商業銀行經營管理的影響

　　這篇銀行經濟師論文發表了互聯網金融發展對商業銀行經營管理的影響，論文分析了互聯網金融的發展現狀，探討了互聯網金融對商業銀行經營管理的影響，商業銀行支付中介的地位形成了一定的挑戰，培養適應互聯網金融人才發展的需求，建立自己的核心競爭力。

　　摘要:隨著互聯網技術的深入發展,互聯網金融逐漸滲透到傳統的商業銀行中。因此,商業銀行的經營管理面臨著一系列的機遇和挑戰。本文從商業銀行的角度出發，基于對互聯網金融的基本內涵、互聯網金融模式、互聯網金融發展現狀的了解，用SWOT分析方法來分析互聯網金融對商業銀行支付結算、融資領域、收入來源和投資理財四個方面的影響，最后提出了加大數據積累應用、重視客戶體驗、大力培養復合型人才等等相應的解決措施。

　　關鍵詞:銀行經濟師論文,互聯網金融,商業銀行,經營管理,對策

　　引言

　　隨著互聯網的普及和移動通訊設備的廣泛使用，互聯網金融應運而生，并且給商業銀行銀行的發展帶來了一系列的機遇和挑戰。在互聯網金融這個大背景下，商業銀行應該趨利避害，取其精華，去其糟粕，結合兩者之間的優勢，全面審視互聯網金融帶來的影響，以順應時發表展的潮流，加快金融改革創新的步伐。

　　1、互聯網金融發展現狀分析

　　1.1互聯網金融的涵義互聯網金融是近幾年來最熱門的話題之一,這一概念最先是由謝平在《互聯網金融手冊》一書中最早提出來的,他指出“互聯網金融是一個譜系的概念，但隨著互聯網金融精神是不一樣的，互聯網的核心精神是開放，共享，平等，包容，分權，民主，選擇;傳統金融業是精英的神秘面紗，使信息不對稱而后賺錢”。但互聯網金融的本質仍然是金融，當然，不是簡單的組合，而是實現安全的移動網絡環境，在被用戶所接受熟悉的基礎上而產生的一種新的模式和新的業務。它是指依靠數據積累、數據處理的基礎上，在互聯網平臺上進行融資、借貸等一系列金融服務。簡而言之，互聯網金融就是基于大數據的金融[1]。1.2互聯網金融的模式隨著2012年互聯網金融這一概念的提出，2013年成為了互聯網金融爆發性成長的一年，互聯網元素的加入，使得在原有基礎上的金融操作更加的靈活，工具和理財觀念得到更新且更加豐富，被稱為“互聯網金融創新發展年”。中國互聯網金融主要模式大致經歷了五個階段：起步期-即眾籌，該階段市場發展速度較慢，參與者較少，基本上沒有政策監管;快速發展期-即電商小額貸款，該階段用戶的滲透率有了顯著的提高，市場規模迅速擴大;低潮期，該階段暴露出了很多行業問題，并且使眾多中小企業遭到淘汰。整合發展期-即P2P個人信貸，該階段行業巨頭開始整合資源，政府實行監管規范化;成熟穩定期-第三方支付，該階段互聯網金融行業基本穩定[2]。1.2.1眾籌眾籌起初是利用SNS和互聯網的傳播特征，讓個人、小微企業或藝術家對民眾展現他們的創意，爭取他們的注意和贊同，從而獲得所需要的資金?，F代眾籌指的是大眾籌資模式，是通過網絡平臺為項目籌措資金以滿足用戶的需求[3]。相對于傳統的融資方式，眾籌的門檻低，只需有想法、有創造力就能夠發起項目，且更加開放，可否取得利益已經不再是該項目是否具有商業價值的唯一評判標準，其項目類別包括策劃、音樂、影視、美食、動漫、出版、網游、拍攝等。當然，對于提高尤其是基于公眾對國內融資的現行規定，容易踩非法集資紅線，但新的眾籌項目也帶來了顛覆性的影響。1.2.2電商小額借貸隨著電商平臺的迅速發展，阿里巴巴成立了小額信貸公司，并于2013年6月并于推出余額寶業務。這便是典型的電商小額信貸，指的是根據已經掌握的線上貿易數據，電商旗下的小額信貸公司通過自有資金和融資進行在線小微企業融資[4]。小額貸款的電商，商業貸款的門檻降低，只有無抵押的電子商務平臺，企業的信用記錄，并能對用戶的信用等級做出準確的判斷，相應解決借貸雙方信息不對稱問題。巧合的是，作為互聯網巨頭騰訊和百度推出微信不甘示弱，5版本推出的支付功能，百度的金融平臺，與銀行等傳統金融機構也積極聯系網絡，加快調整和轉型。例如民生銀行電商的建立，招商銀行“e+穩健融資項目”的開發等等。1.2.3P2P個人借貸P2P是金融信息服務平臺的簡稱，是指在網平臺上借貸雙方直接建立聯系[5]。它不用通過中介，使得資金的供應方和需求方直接匹配，有利于提高個人閑散資金的使用效率，同時也為一些貸款難的民眾和小微企業提供了的資金來源，有效解決了信息不對稱的問題。P2P給投資者帶來的收益率遠高于傳統金融機構，其年化率在12%-20&之間。據不完全統計，目前全國P2P平臺達到2000以上，進入網貸之家，在這樣的綜合性門戶網站網貸天眼監控超過1400家。根據“網貸之家”聯合盈燦咨詢對外發布了《2015年2月網貸平臺發展指數評級》顯示，陸金所、人人貸、宜人貸、積木盒子、微貸網、投哪網、你我貸、拍拍貸、有利網、紅嶺創投，發展指數排名前十。1.2.4第三方支付所謂第三方支付，是指由第三方獨立機構提供的交易支持平臺，但是要求該第三方獨立機構必須有一定的實力和信譽作為保障[6]。目前，國內第三方支付的代表有支付寶，財付通等等。它降低了銀行與用戶之間的對接成本，手機網民碎片化，移動化使第三方支付更占據優勢，用戶可以根據自己的需要，隨時隨地進行手機移動支付，可以說是一個“口袋銀行”。第三方支付平臺的一個特點就是保持了利益的中立，因此在業務上避免了與避免了與被服務企業的競爭，并且可以作為網購信用擔保，為糾紛理賠提供依據。2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模根據艾瑞咨詢的數據顯示達到了53729.8億，同比增速46.8%。2014Q2年由于與金融深度的合作，找到了新的業務增長點，更是達到了18406.6億，同比增速64.1%。未來幾年，互聯網金融對第三方支付的作用會更強，或進一步增加對交易規模的增長率[7]。1.3互聯網金融在我國發展的現狀1.3.1中國互聯網金融用戶認知情況根據艾瑞咨詢(iiMediaResearch)的數據顯示，2013年中國互聯網金融用戶已經對互聯網金融這一概念產生了基本的認知。其中，由于第三方支付最早出現在公眾的視野中，在用戶認知情況中占比最高，達到了94.4%，而隨著近幾年互聯網金融的發展，眾籌、P2P個人借貸、理財APP、電商小額借貸等也呈現在人們的視野，得到人們的普遍認知。到了2014年，基于豐富的線下支付場景和應用功能的增加，第三方支付已經進入了較為穩定的發展時期，在網民中依然保持著較高的認知度，達到了76.3%。二是互聯網渠道銷售金融產品和基于P2P的個人貸款，在互聯網巨頭和資本的提升，其識別也得到了迅速的推廣，分別占41.9%和39.3%。而“理財APP”和“電商小額借貸”分別占比23.2%和17.3%，處于穩步發展的階段[8]。1.3.2中國互聯網金融的用戶接受情況互聯網金融市場有著較高的開放程度，限制少，門檻低，近幾年發展越來越快，并且互聯網金融涉及了多種領域，例如交易支付，投資理財等等，呈現多樣化的服務，效率高，成本低?；诨ヂ摼W的這些優勢，在2013中國互聯網金融持續使用性的調查中，艾瑞咨詢的數據顯示，有92.2%的用戶表示他們愿意持續使用互聯網金融產品，不愿意使用和不確定者只占少部分[9]?？梢?，互聯網金融這一概念已被人們普遍悉知且逐漸接受。

　　2、互聯網金融對商業銀行經營管理的影響

　　2.1互聯網金融對商業銀行支付結算的影響支付結算業務是商業銀行最基礎，最核心的業務之一，它提供支付中介服務，主要取決于債務清償在時間和空間的不一致上。但隨著網絡技術的發展，時間和空間上的限制已經被互聯網金融所打破，這在相當程度上對商業銀行支付中介的地位形成了一定的挑戰。不同于傳統商業銀行的高手續費，繁瑣的支付結算手續，互聯網金融的資金供給方和需求方避開商業銀行體系直接進行體外交易，不僅成本低且手續便捷，這進一步弱化了銀行網點服務功能[10]。目前，一些第三方支付平臺已經可以為用戶提供匯款轉賬、購買火車票機票、生活繳費等支付結算業務：如支付寶、百度錢包、財付通等等，并且已經擠占了一定的市場份額，對商業銀行形成了明顯的替代效應。根據艾瑞咨詢(iiMediaResearch)數據顯示，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到80767億元，同比增速達到50.3%，有一個穩步上升的趨勢，預計在2018，中國第三方網上支付交易額將達到22美元。隨著電子商務的發展和支付分工的細化，包括手機銀行、銀聯手機支付平臺在內的移動支付逐漸代替傳統支付并成為潮流，可以用來購買景點門票、火車票機票、游戲點卡和公用事業繳費等業務。根據人民銀行數據，在2014年發生的45.24億筆移動支付業務，金額達到了22.59萬億元，分別增加了170.25%和134.30%。但同時，互聯網金融模式下也存在著支付交易風險，交易對象跨地區、跨國界造成的交易對象不清，也存在著客戶信息泄露、資金被盜的風險。而對于商業銀行來說，由于它是一個風險和收益并存的行業，有著較完善的風險控制體系，有著豐富的操作經驗和充足的資金，能夠較好地保持系統的穩定性。2.2互聯網金融對商業銀行融資領域的影響商業銀行最重要的業務可以說非信貸業務莫屬。一方面，傳統商業銀行普遍認為，個人及小微企業的投入產出比率較低，且小微企業信息不透明，過于分散化不利于管理;另一方面，傳統商業銀行借貸過程繁瑣，成本較高。因此，本著規避風險，嚴格審查等原則，商業銀行更愿意把資金借給大眾型企業及政府部門，所以大量的小微企業和個人往往的不到銀行的貸款支付，資金需求難以得到滿足。就在這個時候，互聯網金融應運而生吸引了中小企業的目光，互聯網金融憑借數據信息的優勢，整合控制風險，快速搶占了小微市場，可以直接向個人及小微企業提供信貸支持。一方面，互聯網金融借貸平臺借助大數據，云計算等技術，準確的鎖定客戶群并將其細分，減少了借貸成本;另一方面，互聯網借貸平臺在遵守市場機制的基礎上，以線上線下相結合的方式，滿足了小微企業各個成長階段的金融需求，提高了資金配置效率，整個融資活動已經脫離了傳統商業銀行的支持，在一定程度上對商業一行的融資格局帶來了沖擊。然而，互聯網金融帶來了一些挑戰的同時，也起到了積極的作用。目前，網絡借貸平臺有阿里小額貸，蘇寧小額貸，京東供應鏈金融等等，這些平臺滿足了普通民眾的金融需求，使他們的投資理財需求和融資需求得到解決，近幾年在我國發展異常迅速。我們以阿里小額貸為例子，我們以阿里小貸為例，，從客戶申請貸款，貸款，貸款審批和完整的在線貸款，整條鏈路的完成，完全零人工參與。借助網上平臺，阿里小額貸的貸款審批速度不斷提升，商戶申請時間只要3分鐘，貸款到賬只要1秒鐘，自2012年開始每天完成貸款超過8000筆的業績[11]?；ヂ摼W金融把商業銀行信貸體系外的客戶像珠子一樣串了起來，彌補了商業銀行信貸體系的空白，一定程度上對商業銀行產生了積極的，有利的影響。2.3互聯網金融對商業銀行收入來源的影響我國現行商業銀行的主要收入來源還是依靠利差收入獲得。然而在互聯網金融的影響下，隨著客戶群體的改變，人們的消費形式和價值追求的有所改變，再加上利率市場化的進程加快，利差收入將大大減少，這就對商業銀行的收入產生了一定的影響。首先，商業銀行的利差收入很大程度上來源與貸款利息，但是，隨著互聯網借貸平臺的興起，一種小額無抵押的借貸方式隨著產生，為融資難的低收入群體和小微企業提供了方便，對我國商業銀行形成了競爭。在未來，隨著網絡技術的不斷深化發展，更多的大型企業將更加依賴互聯網，與5之相適應的網絡借貸模式也將應運而生，屆時，將嚴重影響到傳統商業銀行的生存與發展。其次，商業銀行的利差收入還來源于商業銀行中間業務的收入。但是隨著第三方支付服務內容的不斷豐富勢必會削減商業銀行的中間業務收入[12]。到2014年7月15日為止，我國央行發放的第三方支付牌照已經增加到了269家，其中，獲得牌照的業務類型呈現多樣化的特點，企業可以提供包括銀行卡收單、網絡支付、預付卡發行等等方面的業務。隨著更多的企業向新的領域伸手，主流的第三方支付企業的業務類型也會逐漸從線上走到線下，一旦第三方pos收單業務變得成熟，將嚴重影響商業銀行的手續費收入。但不得不說，這些影響將引起商業銀行的思考，加快銀行的變革。2.4互聯網金融對商業銀行投資理財的影響傳統的投資理財產品是基于商業銀行深入分析客戶群的基礎上，針對他們研發、設計、銷售的資金投資和管理計劃。但是，當前多數銀行的理財產品其產品說明晦澀難懂且購買過程繁瑣。隨著互聯網金融的進一步發展和人們工資、福利等收益的增加，現有的投資理財產品和模式已經無法滿足他們，對于低風險，高收益的理財需求大大增加。在這個時候，互聯網金融理財產品的出現就顯得理所當然，它滿足了人們對于財富增值的需求[13]。支付寶率先推出了余額寶這款在線理財產品，不僅可以通過購買貨幣基金獲得較高收益，而且存取靈活，可以隨時贖回基金用于日常的購買和指出，其流動性與活期存款相差甚小。同時，余額寶的投資門檻低，對購買金額沒有最低的要求，這就為眾多的支付寶用戶提供了閑錢增值的渠道。從天弘基金公司公布的數據來看，自余額寶推出以來，其年化收益率一只4%，2014年初甚至上升到了6%以上，不過后來受到了銀行業的打壓，年化收益率有所下降，但也保持在5%左右。并且隨著余額寶的出現，“現金寶”等等理財產品也開始上線，紛紛開始嶄露頭角，推出與商業銀行相似的理財業務，搶占銀行理財產品的市場，但是這也會加快商業銀行在金融理財產品方面的創新，推出更加便捷，更加符合現代人理財觀念的產品。

　　3互聯網金融時代下商業銀行的應對策略

　　3.1轉變理念，加強大數據的積累和應用以往的數據僅僅是在后臺起著支撐的作用，而互聯網金融其最大的優點就在于它充分利用大數據和云計算這個優勢進行分析為客戶提供多元化的產品，給企業帶來了巨大的資產效益，從而在一定程度上削減了傳統商業銀行基于知識密集型和技術密集型的金融產品的優勢。大數據對于商業銀行來說尤其具有其自身的價值，商業銀行可以通過建立起相關的數據管理系統，創新出更適合客戶的個性化服務，從而吸引客戶，穩定客源。因此，在數據挖掘這一方面，傳統商業銀行應該多向互聯網金融業學習，著力提高信息處理能力，改善現有的數據體系，以提高競爭優勢。3.2競爭中求得合作，合作中產生共贏面對互聯網金融這個大背景，固然對商業銀行具有一定的挑戰性，但不得不說這就傳統商業銀行本身也是一種機遇，它們二者的關系既存在著競爭，當然也存在著合作。對于快速崛起的互聯網金融，商業銀行不能消極回避，應該趨利避害，積極與其建立合作的關系，發揮彼此的長處[14]。首先“科學技術是第一生產力”，商業銀行應該加強與互聯網企業在技術層面上的合作，這樣不僅可以彌補商業銀行的技術上的需求，也可以更新更多的系統軟件。其次，要積極展開業務交流，增加信息上面的共享，商業銀行經過多多年的發展與各行業的龍頭都建立著穩固的合作伙伴關系，而互聯網金在很大程度上擁有網絡客戶資源，二者相結合，可以增加客戶的粘性。最后，共同打造線上融資平臺，結合互聯網金融在小微貸款的優勢和經驗以及商業銀行雄厚的資本積累，共同為中小企業提供線上融資服務，擴大小微企業的貸款份額，發掘更多的客戶群。3.3重視客戶體驗來創新金融產品傳統的金融服務程序繁雜，過程漫長，越來越無法滿足于客戶多樣化，個性化的服務需求。而互聯網金融的出現打破了以往時間和空間的限制，使得人們產生了新的服務需求，更傾向于便捷的金融服務。正所謂“客戶至上”，客戶是銀行業務的根基，商業銀行要在在互聯網金融這個背景下生存發展就必須重視客戶體驗，以客戶的需求為導向。一是要整合資源，分析數據，為客戶打造量身定做的金融產品。二是要在風險控制的基礎上精簡業務流程。三是充分利用網絡營銷方式，在微博、微信的網絡平臺上進行營銷，及時了解客戶的需求，為客戶提供更便捷，更滿意的服務。3.4大力培養金融復合型人才21世紀依舊是人才競爭的時代，傳統商業銀行與互聯網金融的競爭實際上也是人才的競爭，相對于傳統商業銀行來說，互聯網金融對專業人才有著更高的要求[15]。目前，就銀行業來說大致有兩類人才，一種是扎實于經濟知識的前臺工作者，一種是扎實于計算機網絡的后臺技術人員。顯然，如此簡單的人才結構已無法滿足互聯網金融日新月異的發展需求的。因此，商業銀行為了適應互聯網金融這個大背景，應該著力培養行業的復合型人才，集各個方面的知識與信息網絡技術于一身。一方面，在進行人才招聘時應向復合型人才進行傾斜，并且著力關注有互聯網金融知識的人才;另一方面，在互聯網金融領域制定專門的培訓計劃，增加對員工互聯網金融知識的培訓。

　　4、結束語

　　互聯網金融這一概念是由互聯網金融和傳統商業銀行的相互結合而產生的。憑著“開放、平等、協作、分享”的精神，有助于拓展商業銀行各方面的金融服務。不得不說，互聯網金融的“鯰魚效應”確實促進了商業銀行在金融產品，金融服務，金融創新等方面進程。從互聯網金融的現實意義上來看，它是中國特色的金融創新體系，是我國金融體系中不缺缺少的一部分?；ヂ摼W金融對于商業銀行的影響來說，不是顛覆，也不是補充，而是最典型的融合。

　　作者：吳麗生

　　推薦期刊：《資源開發與市場》(月刊)創刊于1985年，是四川省科學技術廳主管，四川省自然資源研究所主辦的綜合性自然科學學術期刊，涵蓋自然科學的各個學科。國內外公開發行。