作者：王昊 郭雯執 單位：中國人民銀行蘭州中心支行 國家開發銀行甘肅省分行

一、甘肅省農村小額人身保險試點現狀

甘肅省自2008年啟動小額人身保險試點工作以來，小額人身保險業務的覆蓋面得到了大幅擴展，參保率也得到了明顯的提升。2010年全年各試點保險公司實現保費收入3156.17萬元，相當于過去兩年試點保費總額的4倍。各類風險保額達到144.97億元，享受保障的農民達到32.24萬人，全年各類賠款支出為671.76萬元，超過了過去兩年該業務賠款支出總額的8倍（見表1）。

（一）試點地區2008年試點工作啟動之初，全省范圍內只有白銀、張掖、慶陽、武威、酒泉等五個州市的9個縣區參與試點工作。2009年試點范圍擴展至包括定西、蘭州、天水、平涼、隴南等在內的10個州市的所有縣、區。2010年試點范圍進一步擴大至全省所有地區（見表2）。

（二）供給主體截至2011年4月末，甘肅省農村小額人身保險的供給主體從2008年的中國人壽1家發展為5家。雖然供給主體不斷增加，但中國人壽的市場主導地位并未改變，占90%以上的市場份額。這是因為中國人壽作為我國最大的壽險公司，在壽險方面擁有豐富的經營經驗，且分支機構延伸至全國大部分的鄉鎮和鄉村。

（三）經營模式小額人身保險的經營模式指在小額人身保險的經營過程中，政府、保險公司、營銷團體等各個主體承擔責任的方式。在甘肅省農村小額人身保險試點過程中，參與試點的保險公司自主經營、自負盈虧，政府為其經營活動提供一定的政策支持（見圖1）。保險公司在試點中負責試點產品的開發、銷售渠道的選擇、對農戶的宣傳及風險管理等各個環節。在產品的開發上，保險公司根據甘肅省農村低收入群體的風險狀況和需求特點，自主設定保險費率、保險期限、繳費方式、繳費寬限期、理賠程序等；在銷售渠道的建設上，自行選擇既符合自身成本收益需要，又適合農村小額人身保險業務的銷售渠道；對農戶的宣傳及風險管理也都由保險公司根據業務需要，自主選擇合適的方式及管理策略。（四）試點產品各保險公司根據甘肅省農村居民的風險狀況，推出了多款小額人身保險產品（見表3），這些產品體現出以下兩個主要特征：一是價格低廉。保險試點產品的保費一般在100元以下。如國壽小額健康保險（A型）對于風險等級為A的農村居民，男性50歲之前，女性55歲之前，每10000元保險金額的保費都低于100元（見表4）。二是保障適度。保險試點產品的保險金額大多在10000-50000元之間。承保的風險種類主要是農戶的意外事故、傷殘、燒傷、疾病事故等。如太平洋人壽保險公司試點的“安貸寶小額意外傷害保險、安全寶小額意外傷害保險、安心寶小額團體定期壽險”三款小額意外傷害保險產品，都只承保農村低收入群體的意外身故和殘疾風險，滿足農村低收入群體規避高風險作業以及自然災害等風險的保險需求。

二、甘肅省農村小額人身保險試點中存在的問題

（一）保險公司積極性不高

保險公司屬于商業性的金融機構，盈利性是其在經營過程中考慮的重要因素。參與試點的各個保險公司雖然都是自愿申請、主動開展業務，但仍存在一些影響經營積極性的因素。一是經營成本高。突出體現在它具有比其他保險產品更高的交易成本，主要表現為保險公司在農村地區需要承擔更高的信息搜集成本和營銷成本。二是經營風險大。集中體現在承保過程中，由于農戶收入水平較低，一旦遭遇天災人禍就有可能使其的經濟條件急劇惡化，致使無力繳納保費。同時，由于農戶收入的季節性特征，保險繳費期可能并不在農戶收獲的季節，使得農戶出現繳費困難，出現過了寬限期交不上保費使保險合同自動終止的情況。

（二）有效需求不足

一是保險認知不足。調查顯示，約有50%的農戶對小額人身保險產品“知道一點”，只有不到5%的農戶“比較清楚”，其余的對這一產品“沒聽說過”。結合購買情況來看，“比較清楚”的農戶群體中購買者所占比例較大，而“知道一點”的農戶群體購買者所占比例較小。影響農戶對小額人身保險認知水平的重要因素是農戶文化程度。調查顯示，初中及以下文化程度的農戶中只有三分之一左右的人了解小額人身保險的作用，而高中及以上文化程度了解的人則達到60%左右。目前，甘肅農村居民中初中及以下文化程度約占90%。可見農村居民文化程度普遍偏低，對保險產品認知不足是導致農戶對小額人身保險有效需求不足的原因之一。

二是收入水平低。調查顯示，家庭年收入水平在1-3萬元的農戶更加關注保費支出對其日常開支的影響，普遍認為保費偏高，超出自身的支付能力。而家庭收入水平在3-5萬元的農戶則更多考慮自身的保障需要，認為有需要就會購買。甘肅省農村居民收入水平整體偏低的情況導致大部分農村居民對小額人身保險的購買能力不足。

三是傳統風險處理方式選擇偏好。調查顯示，甘肅省農村居民風險處理偏好于采取傳統的儲蓄和向親朋好友借錢的方式，通過購買保險來分散風險的農戶占比不到三分之一，農戶風險處理方式偏好在一定程度上制約了農村小額人身保險的推廣。

四是保險產品供需錯位。調查顯示，甘肅省農村居民在生活中最擔憂的風險包括：家人及自己的健康、養老問題、子女的教育婚嫁等。在日常生活中，農戶更傾向于對其最擔憂的風險進行保險。而目前甘肅省參與試點的保險公司提供的小額人身保險產品主要是小額意外傷害保險和定期壽險，沒有覆蓋農戶面臨的子女教育等其他風險需求。五是保險公司信譽度不高。調查顯示，約10%的農戶不購買小額人身保險的原因是對保險公司不信任，認為保險公司只重視保費的收取，而對投保后的服務、尤其是保險理賠不夠重視。

三、甘肅省農村小額人身保險發展路徑選擇及配套措施

（一）經營模式的優化保監會在我國農村小額人身保險試點過程中，從現實可行性的角度提出了三種經營模式：商業化模式、政府支持下的半商業模式和多主體合作模式。商業化模式即由保險公司作為風險承擔方，不依賴任何其他組織和機構，在產品定價、銷售、保費的收取、核保、理賠、服務等方面，完全按照商業化原則運作。政府支持下的半商業模式是指基于一定的社會管理需要，政府參與組織、動員農村低收入人群投保，甚至提供保費補貼，但不負責保險公司的經營風險，保險公司本著保本微利的原則自主經營、自負盈虧。多主體合作模式是指讓所有在農村地區的公共或共同機構、聯合組織、團體等都成為小額保險市場的重要參與者，并以小額保險代理人的身份介入小額保險業務。這三種模式各有自身的優勢和不足之處（見表5）。根據甘肅省農村小額人身保險試點過程中政府與保險公司的角色定位1可以看出甘肅省農村小額人身保險的經營模式類似于政府支持下的半商業化模式。但是由于甘肅省在試點過程中政府只對試點保險公司的小額人身保險業務提供了一定的政策支持，并沒有涉及資金方面的補貼，因而，這種模式又不完全等同于政府支持下的半商業化模式。為保證甘肅省農村小額人身保險的持續發展，需要對其經營模式進行優化。根據福利經濟學的相關理論，當經濟活動中存在正外部性時，政府就需要對具有正外部性的消費者或生產者進行一定程度的補貼，使私人的成本收益與社會的成本收益對等，從而使產品供給達到社會最佳水平。從這個角度出發，甘肅農村小額人身保險經營模式改進的側重點在于增加政府的資金補貼，將現行的經營模式優化為政府支持下的半商業化模式。補貼資金可以由省、市、縣三級財政按比例分攤，并且由省級財政承擔主要部分。也可以由政府聯合其他經濟主體為農戶設立小額人身保險基金，依靠社會力量服務農村低收入群體。在補貼額度上，可以借鑒其他地區的試點經驗，根據甘肅省各級政府的財政狀況，給予20%-35%的補貼額度。補貼方式上可探索采用由農戶先全額支付保費，投保后再攜帶投保單到鄉政府或當地村委會領取補貼，由鄉政府定期向上級財政部門核算的方式。