一、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)基本理論及應(yīng)用分析

(一)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)基本理論

1．制度變遷理論

(1)制度變遷的需求

如同在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)行為一樣，之所以會(huì)產(chǎn)生制度變遷的需求主要是因?yàn)樗転槠湎M(fèi)者提供某種效用，即存在一種新的制度安排能夠使其消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)更大的利潤(rùn)。制度變遷實(shí)際上就是一種更高效益的制度安排對(duì)原有的低效益制度安排的替代過(guò)程。個(gè)人對(duì)制度變遷的需求，是以性質(zhì)計(jì)的，考慮需要哪方面的制度，以及在哪個(gè)方面需要哪一種制度。也就是說(shuō)，個(gè)人對(duì)制度的需求，取決于他感到哪個(gè)方面的外部性、不確定性或者問(wèn)題最大，哪個(gè)方面最需要建立某種制度，而不是哪個(gè)制度最好。社會(huì)對(duì)制度的需求，則是在綜合個(gè)人制度需求的基礎(chǔ)上的一個(gè)公共選擇過(guò)程。

(2)制度變遷的供給

如同在微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的供給行為一樣，制度變遷的供給，是一種新制度的供給主體在制度變遷收益大于制度變遷成本的情況下，設(shè)計(jì)和推動(dòng)制度變遷的活動(dòng)，是制度變遷供給主體的供給愿望和能力的統(tǒng)一。在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，制度變遷的供給主體是服從經(jīng)濟(jì)假設(shè)的經(jīng)濟(jì)人，其進(jìn)行制度變遷供給的基本原則是:只有在預(yù)期收益超過(guò)預(yù)期成本時(shí)，供給主體才會(huì)去推動(dòng)供給變遷。因而，與其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一樣，制度變遷供給常被置于“成本－收益”框架中予以分析。制度變遷的成本－收益是依行為主體而異的，比其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的成本－收益分析要復(fù)雜得多。

2．交易費(fèi)用理論

交易費(fèi)用理論是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究對(duì)新古典模型的一個(gè)重要突破，其理論研究源于對(duì)經(jīng)濟(jì)人的“有限理性”假設(shè):由于真實(shí)世界中個(gè)體的局限性，決策者并非是無(wú)所不知的，人的決策行為很大程度上只能是有限理性的。交易費(fèi)用產(chǎn)生于兩個(gè)或兩個(gè)人以上的行為，在只存在一個(gè)人的世界中是不存在交易費(fèi)用的，但只要有社會(huì)就會(huì)有交易費(fèi)用。

(二)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)在小額人身保險(xiǎn)上的應(yīng)用

1．制度變遷的需求

在改革開(kāi)放以前，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)基本上是實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，經(jīng)歷了差不多長(zhǎng)達(dá)20年的“超穩(wěn)定結(jié)構(gòu)”。隨后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷滲入逐漸改變了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)，也推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革不斷深化，使得農(nóng)村社會(huì)發(fā)生了深刻變化，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

(1)傳統(tǒng)的土地－家庭保障模式逐漸弱化

由于我國(guó)計(jì)劃生育政策的長(zhǎng)期實(shí)施，以及農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村社會(huì)思想觀念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村家庭傳統(tǒng)的代際結(jié)構(gòu)、大家族觀念逐漸淡化，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日趨“核心化”，使得傳統(tǒng)的大家庭規(guī)模不斷縮小，家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力變得十分有限。家庭作為農(nóng)村居民抵御風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)最重要傳統(tǒng)屏障，在農(nóng)村逐步現(xiàn)代化的背景下，逐漸喪失了其社會(huì)文化基礎(chǔ)，使得傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)保障制度，尤其是以家庭養(yǎng)老為主的農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老制度面臨著極大的挑戰(zhàn)。

(2)面臨的風(fēng)險(xiǎn)趨于多元化、市場(chǎng)化

相較于傳統(tǒng)的農(nóng)村生產(chǎn)生活方式，現(xiàn)代化農(nóng)村社會(huì)中充斥著更嚴(yán)峻、更多元的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)制度變遷理論，制度變遷的需求并不產(chǎn)生于哪種制度更好，而是產(chǎn)生于哪種制度、哪方面制度更被需要，產(chǎn)生于他感到哪個(gè)方面的外部性、不確定性或者問(wèn)題最大，正是這種需要導(dǎo)致制度變遷潛在利益的存在。小額人身保險(xiǎn)集中關(guān)注農(nóng)村人口亟待解決的疾病、意外傷害、死亡等特定風(fēng)險(xiǎn)，正是這一制度安排機(jī)制為農(nóng)村人口提供的避免不確定性的功能產(chǎn)生了制度創(chuàng)新的需求。

(3)規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求日益強(qiáng)烈

近20年來(lái)，隨著農(nóng)民人均純收入的不斷提高以及部分農(nóng)村基本生活保障制度的不斷完善，大部分農(nóng)村居民的生理需求已經(jīng)能夠得到基本的保障。越來(lái)越多農(nóng)村居民的需求開(kāi)始由改革初期生理的需求轉(zhuǎn)化為安全的需求。安全需求開(kāi)始成為當(dāng)下引導(dǎo)農(nóng)村居民行為的主要?jiǎng)恿Γr(nóng)村居民開(kāi)始關(guān)注人身安全、身心健康方面的投資。

2．制度變遷的供給

制度變遷的供給主要取決于制度變遷的供給成本與供給收益，其中，制度變遷的成本主要包括規(guī)劃設(shè)計(jì)與組織實(shí)施的費(fèi)用、清除舊制度的費(fèi)用、減少變遷阻力的費(fèi)用、制度變遷造成的損失及機(jī)會(huì)成本等五個(gè)方面。就小額人身保險(xiǎn)創(chuàng)新而言，改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、相關(guān)制度環(huán)境的不斷完善以及農(nóng)村傳統(tǒng)社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變都使得實(shí)施這項(xiàng)制度創(chuàng)新的成本變得更低，從而使得制度變遷的實(shí)施變得更加有利可圖，具體主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

(1)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的發(fā)展促進(jìn)了思想觀念的變遷

一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷滲透、農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變以及傳播媒介的不斷發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村逐漸由相對(duì)封閉的傳統(tǒng)社會(huì)走向相對(duì)開(kāi)放的現(xiàn)代化社會(huì)。傳統(tǒng)封建文化觀念一定程度上的改變無(wú)疑為小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的創(chuàng)新減少了一部分清除舊制度的費(fèi)用，使得小額保險(xiǎn)這一新制度安排的相關(guān)成本變得更低。另一方面，農(nóng)村教育狀況大為改善，促使市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)下農(nóng)民的思想觀念更加開(kāi)明，對(duì)保險(xiǎn)這一現(xiàn)代金融手段的認(rèn)識(shí)更加科學(xué)，有利于增加農(nóng)村地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可，減少小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的交易費(fèi)用。

(2)農(nóng)村金融體系改革為小額人身保險(xiǎn)發(fā)展提供了重要條件

自1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布實(shí)施以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村信用社體制就一直處于改革和探索階段，廣泛涉及農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，基本形成了以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

(3)“三農(nóng)”政策與相關(guān)法律、法規(guī)的完善為小額人身保險(xiǎn)發(fā)展提供了有利的制度環(huán)境

自2004年以來(lái)，中共中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)出臺(tái)了四個(gè)指導(dǎo)性文件，對(duì)“三農(nóng)”工作進(jìn)行部署。政府對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題(三農(nóng)問(wèn)題)的高度重視，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)造了有利的制度環(huán)境。

3．制度變遷的收益—成本分析

(1)收益分析

依照世界銀行的貧困線標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)的農(nóng)村貧困人口依然占全國(guó)貧困人口的90%，城市居民中的貧困人口僅占全國(guó)總貧困人口的1%～3%。對(duì)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，這一龐大潛在保險(xiǎn)需求都有可能轉(zhuǎn)化為對(duì)小額人身保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。保險(xiǎn)公司通過(guò)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的制度安排，不僅可以向社會(huì)展示良好的企業(yè)形象，提高社會(huì)公信力，也能夠拓寬市場(chǎng)領(lǐng)域，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，挖掘蘊(yùn)含在金字塔底層巨大的潛能和商機(jī)。對(duì)廣大農(nóng)民群眾尤其是貧困農(nóng)民而言，我國(guó)現(xiàn)行試點(diǎn)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是專門以低收入人群為目標(biāo)對(duì)象的一項(xiàng)重要金融扶貧手段，具有低保費(fèi)、低保額、條款通俗易懂、流程手續(xù)簡(jiǎn)單等特點(diǎn)。對(duì)政府而言，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度安排是我國(guó)政府在“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題上的一個(gè)重要嘗試，是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)重要措施。合理設(shè)計(jì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的制度安排，不僅可以在一定程度上保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)安全，改善農(nóng)村地區(qū)的貧困問(wèn)題，更可以啟發(fā)農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化的保險(xiǎn)意識(shí)，加速農(nóng)村地區(qū)文化思想觀念的更新，對(duì)推進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要的意義。

(2)成本分析

我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的成本費(fèi)用在以下三個(gè)方面尤為突出。①制度變遷的路徑依賴受舊的經(jīng)濟(jì)體制、傳統(tǒng)思想觀念、生活方式等社會(huì)文化因素的長(zhǎng)期影響，建立在“倫理本位”的傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)之上的“養(yǎng)兒防老，攢錢防病”的舊觀念在農(nóng)村地區(qū)依舊根深蒂固。再者，對(duì)保險(xiǎn)的不了解、不認(rèn)可、偏見(jiàn)等觀念因素構(gòu)成保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的一大挑戰(zhàn)。②制度變遷實(shí)施的費(fèi)用一方面，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員廣闊，區(qū)域文化和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的差異突出，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)需要盡可能地細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，綜合考慮農(nóng)民的收入分布與保險(xiǎn)需求的實(shí)際情況，提供符合其特定需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極進(jìn)行產(chǎn)品、渠道和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，這都意味著農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)需要大量的前期成本投入。另一方面，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)，交通運(yùn)輸、醫(yī)療衛(wèi)生、金融網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施都相對(duì)落后，并且農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體專業(yè)素質(zhì)水平都比較低，因此，要想有效地開(kāi)拓廣大農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)，需要投入極大的財(cái)力、物力。③農(nóng)村制度環(huán)境變遷的滯后性在一個(gè)既定的制度結(jié)構(gòu)中，移植次級(jí)制度的有效性必須有相應(yīng)正式制度予以支持。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展需要相應(yīng)的制度環(huán)境，需要正式制度對(duì)其經(jīng)濟(jì)關(guān)系予以立法保護(hù)并提供有效的政策扶持。我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生是中央政府及保監(jiān)會(huì)相關(guān)政策推動(dòng)的結(jié)果，帶有濃厚的政策色彩的自上而下的強(qiáng)制性制度變遷，缺乏與之適應(yīng)的良好的制度環(huán)境，制度變遷的成本僅由商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，不可避免地會(huì)增加小額保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)展交易費(fèi)用。總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)現(xiàn)代化在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的體現(xiàn)，與風(fēng)險(xiǎn)管理制度變遷市場(chǎng)化的要求相符合。一方面，小額人身保險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)原理科學(xué)分散風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)代化金融手段，符合市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢(shì)的基本要求;另一方面，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)考慮了農(nóng)民收入狀況與保險(xiǎn)需求的特殊性，不僅適合誘致性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度變遷需求，滿足農(nóng)村人口的保障制度需要，還可以刺激農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)需求，啟發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)意識(shí)，推進(jìn)整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障制度的現(xiàn)代化變遷。

二、結(jié)論與建議

1．結(jié)論

第一，改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生的深刻變化是農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)創(chuàng)新的根本動(dòng)因。

第二，農(nóng)村社會(huì)的轉(zhuǎn)型，在一定程度上降低了農(nóng)村保險(xiǎn)制度創(chuàng)新實(shí)施的成本，為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)持續(xù)性發(fā)展提供了有利條件。第三，政府的政策、法律等制度支持是促進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)持續(xù)性發(fā)展的必要條件。

2．建議

第一，促進(jìn)小額人身保險(xiǎn)制度與其他農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)管理制度安排的耦合，盡可能地合理安排農(nóng)村社會(huì)保障制度的整體結(jié)構(gòu)，以最大程度滿足我國(guó)農(nóng)民迫切的生活保障需要。

第二，政府應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村保障制度環(huán)境構(gòu)建以及優(yōu)惠政策支持等方面對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)給予扶持:一是制定專門的法律法規(guī)，建立鼓勵(lì)創(chuàng)新和有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的正式制度環(huán)境，為引導(dǎo)外部性較大地內(nèi)在化提供激勵(lì);二是對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)民購(gòu)買小額人身保險(xiǎn)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，并運(yùn)用規(guī)范化的財(cái)稅政策引導(dǎo)保險(xiǎn)公司以及其他供給主體開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，更好地解決小額人身保險(xiǎn)的可獲得性問(wèn)題;三是發(fā)展利于促進(jìn)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管制度，總結(jié)借鑒國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索小額保險(xiǎn)分類監(jiān)管。

第三，積極開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)制度有效供給的創(chuàng)新:一是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，不僅需要考慮農(nóng)民的收入特征與風(fēng)險(xiǎn)保障需求，還要充分考慮我國(guó)農(nóng)民需求的多元化與地區(qū)性差異，應(yīng)當(dāng)以農(nóng)民面臨的直接風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，提供農(nóng)民買得起(Affordability)、方便買(Access)和買得到(Availability)即所謂“3A”小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;二是在營(yíng)銷渠道方面，各商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的社會(huì)文化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融服務(wù)水平等環(huán)境因素綜合考慮最佳銷售渠道，充分發(fā)揮創(chuàng)新能力，因地制宜地選擇合適的運(yùn)營(yíng)模式，盡可能地降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率。

本文作者：曹云波、陳婷婷、陳琦 單位：大連理工大學(xué)城市學(xué)院、中國(guó)銀行馬鞍山分行、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院