一、個人信貸管理系統(tǒng)建設規(guī)劃

個人信貸管理系統(tǒng)功能規(guī)劃的形成，是農業(yè)銀行戰(zhàn)略地位的現(xiàn)實選擇，是歷史原因、現(xiàn)實情況和外部要求綜合作用的結果。從歷史原因看，信貸電子化的歷程就是數(shù)據(jù)標準化的過程。以農業(yè)銀行個人貸款為例，由于部門分設，全行沒有統(tǒng)一的客戶視圖，賬務數(shù)據(jù)散布在各核算系統(tǒng)中。要發(fā)揮流程管理和風控平臺的作用，就需要統(tǒng)一的信貸管理系統(tǒng)對各種數(shù)據(jù)進行規(guī)范和整合，為深入數(shù)據(jù)挖掘和分析提供可比性強、關聯(lián)性高的過硬數(shù)據(jù)基礎，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和功能復用。從現(xiàn)實情況看，如果按部門或按品種開發(fā)系統(tǒng)，個別品種需要采集的信息量可能減少、流程會有所縮短，但總體上必然出現(xiàn)部門系統(tǒng)林立、信息互相隔絕、數(shù)據(jù)挖掘無從著力的現(xiàn)象。從外部要求看，一方面不管各家商業(yè)銀行內部機構如何分設、產品如何命名、業(yè)務流程有何差異，外部監(jiān)管機構一律要求銀行按照規(guī)定和標準上報所需數(shù)據(jù)。這就決定了個人信貸管理系統(tǒng)在流程設計和信息采集上，既要體現(xiàn)不同個貸產品內部管理差異，也要兼顧外部監(jiān)管機構的統(tǒng)一標準要求。另一方面，外部監(jiān)管機構近年來的監(jiān)控重點和監(jiān)控方式不斷翻新，更加注重過程監(jiān)控。這就倒逼個人信貸管理系統(tǒng)的設計必須緊貼銀行的信貸基本制度和各項管理辦法，不能隨意簡化操作流程。

二、個人信貸管理系統(tǒng)功能及作用

（一）現(xiàn)有功能

個人信貸管理系統(tǒng)涵蓋個人信貸業(yè)務受理（調查）至收回（核銷）的整個內部運作流程，具備評級、分類、貸后管理、風險預警監(jiān)控等管理功能，實現(xiàn)了個人客戶信息和用信信息的全行集中，并為行內上下游系統(tǒng)和對外信息披露、監(jiān)管報送等提供數(shù)據(jù)來源，主要具有如下功能：

1.客戶管理。作為農業(yè)銀行全行唯一的個人信貸客戶管理平臺，農行個人信貸管理系統(tǒng)采集了全行數(shù)千萬客戶（借款人和擔保人）的職業(yè)和財產等信息，可用于微觀評價單個客戶貢獻度，也可用于宏觀分析不同職業(yè)和收入人群的業(yè)務偏好。

2.審批流程管理。實現(xiàn)了受理、調查、審查、審批和批復全流程網(wǎng)上作業(yè)，規(guī)范了業(yè)務辦理，極大提高了審批效率。

3.用信管理。實現(xiàn)了貸款發(fā)放的流程化管理，統(tǒng)一了與核算系統(tǒng)共用的業(yè)務規(guī)則，確保了審批確定的定價、還款、期限和違約等核算要求能真正落到實處。通過與核算系統(tǒng)的實時和批量接口，保證了管理信息與核算信息一致。

4.貸后管理。個貸貸后管理系統(tǒng)根據(jù)農行現(xiàn)行貸后管理辦法，著眼于為個人信貸業(yè)務的日常貸后管理提供系統(tǒng)操作平臺及風險管理的手段，包括個人現(xiàn)場檢查、個人風險預警、個人貸后管理方案、個人定期分析報告、合作商現(xiàn)場檢查、訴訟時效管理、個貸逾期清單查詢等具體功能。

5.預警監(jiān)控。個貸預警監(jiān)控系統(tǒng)實現(xiàn)了自動預警和人工預警信息的發(fā)布、跟蹤、處置、反饋與評價。農業(yè)銀行根據(jù)總分行實際監(jiān)測需要，個貸預警監(jiān)控系統(tǒng)設置了19種個貸自動預警指標（如逾期、欠息、多戶聯(lián)保逾期、個貸風險分類遷徙、貸款人年齡不符等），可以按機構、業(yè)務品種和客戶等條件，對特定區(qū)域和特定客戶進行控制（包括停復牌功能）；也可依據(jù)管理要求，對受理、調查、審查、審批、合同及憑證生效環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務風險點進行提示或機器剛性制約。

6.擔保和押品管理。首次實現(xiàn)了農業(yè)銀行全行擔保人信息和押品信息在線采集和集中管理。引入押品估值模型后，押品價值評估流程更加規(guī)范、計算更加科學。抵質押額度管控功能通過機器制約，從根本上杜絕了重復抵押和超值抵押。

7.檔案管理。個貸檔案系統(tǒng)實現(xiàn)了個貸檔案集中化、影像化管理，建立了電子檔案和實物檔案的對應關系，覆蓋了個貸檔案從歸檔至銷毀的整個管理周期。

8.統(tǒng)計分析。提供了綜合查詢和數(shù)據(jù)直通車（DES）兩種數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析工具。綜合查詢便于用戶批量查詢及下載個貸業(yè)務明細數(shù)據(jù)；DES主要由固定報表和自定義報表兩部分組成，前者提供固定樣式和內容的報表統(tǒng)計功能，后者允許用戶自行選擇維度和指標，自定義提取所需信貸數(shù)據(jù)。

9.批量處理功能。針對助學貸款、農戶小額貸款、農村生產經(jīng)營貸款、車聯(lián)貸等部分個貸業(yè)務筆數(shù)多、金額小、辦理時間集中、同質化程度高的特點，農行個人信貸管理系統(tǒng)開發(fā)了助學批量、“三農”批量程序和車聯(lián)貸程序，提供批量數(shù)據(jù)導入、批量開戶、批量受理/調查、批量評級與征信查詢、批量審查、批量審批、批量登記合同、批量登記憑證、批量打印放款通知書、批量發(fā)送核算系統(tǒng)等功能，操作簡單、快捷。僅車聯(lián)貸一項產品，農業(yè)銀行上海1家支行的1名用戶，日均可辦理個人汽車貸款業(yè)務800筆以上，大大提高了操作效率和收益。

10.個貸資金監(jiān)控功能。新近上線的個貸資金監(jiān)控功能，可以對個人貸款的資金流向進行全程跟蹤，通過監(jiān)測貸款資金流向、還款資金來源以及賬戶關聯(lián)信息等風險因素，發(fā)現(xiàn)涉嫌購買股票、購買基金、一戶多貸、一戶多還、多人貸一人用、資金掮客、高利貸等風險線索，為業(yè)務人員進行風險篩選排查提供參考依據(jù)。

（二）個人信貸管理系統(tǒng)的作用

個人信貸管理系統(tǒng)的上述多項功能，歷經(jīng)近三年的深入應用，對農業(yè)銀行個貸業(yè)務快速發(fā)展發(fā)揮了巨大作用。

一是推動個貸基礎管理水平提升。單個產品系統(tǒng)的推廣應用受當?shù)貥I(yè)務開展情況的限制，如果沒有這種業(yè)務或業(yè)務量很小，該系統(tǒng)應用效果就會大打折扣，所以沒有哪個系統(tǒng)能像個貸管理系統(tǒng)一樣推動應用行個貸基礎管理整體提升。它有效實現(xiàn)了個人客戶信息全行集中和歸并，實現(xiàn)了與行內其他客戶信息系統(tǒng)互聯(lián)互通、信息共享，推動了重復和冗余客戶信息的清理，夯實了客戶基礎管理。個人信貸管理系統(tǒng)特有的合作商、合作額度管理功能，首次實現(xiàn)了對汽車經(jīng)銷商、樓盤等合作項目項下個人貸款發(fā)放的額度控制和監(jiān)管。最典型的例子是在農行西藏分行的推廣過程中，很多支行由原來的手工辦理貸款業(yè)務，跨越到網(wǎng)絡操作，基礎管理水平得到質的飛躍。

二是推進了流程優(yōu)化和機構整合。農行個人信貸管理系統(tǒng)網(wǎng)上審批和檔案管理功能為個貸業(yè)務集中到二級分行以上機構審批提供了可能，直接促成了個貸審批中心的建立。用信管理功能支持了個貸放款中心的建設，使農業(yè)銀行個貸集中經(jīng)營的理念得以落地實施。個貸實物檔案系統(tǒng)為檔案集中管理提供了有力支撐，解決了紙質檔案保管期限長、易丟失和易損毀的問題，實現(xiàn)了檔案查閱、盤點等管理的高效和規(guī)范。

三是強化了銀行規(guī)章制度執(zhí)行的強制性和規(guī)范性。農業(yè)銀行個人信貸管理系統(tǒng)設計充分體現(xiàn)一級法人意志，將規(guī)章制度固化在程序中，各級操作人員只能按照規(guī)定的流程和條件來辦理業(yè)務，制度執(zhí)行走樣問題不復存在，風險防范由事后補漏前移為事中控制。產品推廣一哄而上、額度限制隨意突破、準入門檻按需調整的亂象得到根本遏制。

四是豐富了總分行的管理手段，延伸了管理半徑。農業(yè)銀行個人信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中為農總行直接穿透式管理到支行（如“三農”產品按不良率停復牌）提供了數(shù)據(jù)基礎和控制手段。個人信貸管理系統(tǒng)改變了信貸檢查原有模式，不再需要采用人海戰(zhàn)術全面摸排風險線索，檢查精準度和效率大為提高。

五是提高了業(yè)務創(chuàng)新響應速度。三年來，農行個人信貸管理系統(tǒng)本著為業(yè)務服務、為基層服務的思想，及時增加了房抵貸、隨薪貸、卡捷貸、保捷貸、車聯(lián)貸等新產品，新增了助學批量和“三農”批量等功能。可以說，個人信貸管理系統(tǒng)功能升級、操作優(yōu)化的腳步從未停頓，支持業(yè)務創(chuàng)新的響應速度大為加快。

六是支持了關聯(lián)系統(tǒng)的建設與應用。農業(yè)銀行個人信貸管理系統(tǒng)是農行行內外關聯(lián)系統(tǒng)的基礎數(shù)據(jù)來源。上游的營銷系統(tǒng)，下游核算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，以及個人關系客戶系統(tǒng)、零售評級系統(tǒng)和風險分類系統(tǒng)，可以直接使用個人信貸管理系統(tǒng)已有的機構、人員、客戶、押品、審批和用信數(shù)據(jù)，個人信貸管理系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)的功能也不需要重復開發(fā)。

三、個人信貸管理系統(tǒng)建設面臨的困難

個人信貸管理系統(tǒng)建設受系統(tǒng)定位、開發(fā)水平、軟硬件資源和核算系統(tǒng)功能等諸多條件的限制。如很多個貸產品都約定提前還款要扣收違約金，個人信貸管理系統(tǒng)也采集了違約金信息，但目前核算系統(tǒng)只對混合利率業(yè)務實現(xiàn)了違約金的自動扣收，其他業(yè)務違約金收多收少還需客戶經(jīng)理通知柜員手工記賬。核算系統(tǒng)支持與否是制度規(guī)范和管理要求的最終落腳點。這種管理和實際的脫節(jié)卻被部分人誤認為是個人信貸管理系統(tǒng)功能的不足。此外個人信貸管理系統(tǒng)建設還面臨如下困難。

（一）定位認識模糊

按照農業(yè)銀行科技部門的統(tǒng)一規(guī)劃，個人信貸管理系統(tǒng)主要負責將個人信貸業(yè)務內部運作流程與貸后管理由傳統(tǒng)手工操作改造成先進的網(wǎng)絡流程管理，實現(xiàn)個人客戶信息和用信信息大集中，并對之實施風險預警和實時管控。和專注發(fā)展效率的單項產品系統(tǒng)相比，個人信貸管理系統(tǒng)更加側重風險控制和規(guī)范管理，遑論兩者的優(yōu)劣，顯然有失公允。要求個人信貸管理系統(tǒng)增加其他系統(tǒng)承擔的功能，違背了農行的統(tǒng)一規(guī)劃。

（二）程序開發(fā)資源不足

目前部分農行個貸產品創(chuàng)新尚不能快速在系統(tǒng)中落地實施，主要原因一是目前的技術架構設計下每次變化都需要投入大量人力編寫程序；二是技術開發(fā)人力不足，近年來個貸業(yè)務蓬勃發(fā)展，新產品、新功能層出不窮，但因人力資源有限，目前開發(fā)尚不到位。

（三）業(yè)務規(guī)則變動頻繁

只有相對成熟、穩(wěn)定的管理要求才能有效落實到系統(tǒng)之中。目前農行個人信貸管理系統(tǒng)的原始業(yè)務要求主要來自住房金融與個人信貸部、三農政策與規(guī)劃部、農戶金融部、風險管理部、信貸管理部以及外部監(jiān)管部門，由信貸管理部匯總分析形成最終業(yè)務需求。近年來農行個貸業(yè)務發(fā)展迅速，內部管理政策和外部監(jiān)管要求變動頻繁，給軟件開發(fā)和系統(tǒng)應用增加了難度。銀行個貸系統(tǒng)的特點是核算方式復雜，客戶群體比起法人客戶來錙銖必較的情況非常突出，利率、還款額和利息稍有差異，甚至還款提示信息略有出入，就會在網(wǎng)絡上釀成軒然大波，進而嚴重影響銀行聲譽。面對這樣的群體，系統(tǒng)開發(fā)難度可想而知，開發(fā)周期也較其他程序長。程序開發(fā)需要在穩(wěn)定的業(yè)務規(guī)則下進行，有限的開發(fā)資源必須得到最大限度地合理利用，這就需要業(yè)務部門提高業(yè)務規(guī)則的穩(wěn)定性和前瞻性，不能隨意反復。此外，個別業(yè)務需求未經(jīng)過廣泛的市場調研，適用客戶范圍小，推出后市場反映寥寥。這類市場價值不大的需求盲目上馬，自然會拖系統(tǒng)建設的后腿。

四、個人信貸管理系統(tǒng)建設展望

從個貸業(yè)務發(fā)展情況來看，客戶希望能夠隨時隨地或足不出戶辦理申貸、用款和還款的需求逐步成為主流，到銀行網(wǎng)點工作時間排隊等候的“門店模式”日漸式微，自助金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等方興未艾為適應這種趨勢，個人信貸管理系統(tǒng)建設應以打造“智慧個貸”為目標，堅持“流程管理、風險控制、自助互聯(lián)、數(shù)據(jù)共享”理念，在保持現(xiàn)有架構基本穩(wěn)定的前提下，從以下方面予以優(yōu)化創(chuàng)新。

（一）程序設計參數(shù)化，快速響應業(yè)務創(chuàng)新

1.規(guī)則引擎化。“推出一個產品，新寫一套程序”的模式，很難適應個貸產品的創(chuàng)新速度。在對個貸新產品需求進行分析的過程中，筆者認為其創(chuàng)新的主要脈絡是：在不斷細分客戶群體的基礎上，業(yè)務辦理條件和流程不斷簡化，擔保方式、還款方式、周期、用（取）款渠道等貸款要素組合之后就可以推出一款新產品。通過對業(yè)務規(guī)則的引擎化，即把制度中可以量化的條件，不再在程序予以嚴格規(guī)定，而是允許用戶（管理行）自己設定一些條件（如金額最高多少、起貸基礎金額、利率浮動區(qū)間、期限、客戶年齡和收入限制等），就能快速搭配組合出一個新產品，系統(tǒng)建設速度和產品創(chuàng)新速度基本可以并駕齊驅，新產品“上架”的周期也將大為縮短。2.界面定制化。產品不同，業(yè)務風險點和管理側重點也不盡相同。在保持各項制度、辦法規(guī)定信息采集字段不減少的前提下，允許各家分行根據(jù)各地實際業(yè)務管理要求增減界面信息。界面定制化能夠較好地適應銀行不同地區(qū)業(yè)務發(fā)展程度參差不齊、管理水平高低不一的現(xiàn)狀，系統(tǒng)應用不再千篇一律。3.流程參數(shù)化。流程參數(shù)化體現(xiàn)在三個方面:一是在通用流程基礎上，不同業(yè)務品種可以根據(jù)本品種特點，取舍若干環(huán)節(jié)；二是銀行各分支行在總行規(guī)定的業(yè)務環(huán)節(jié)基礎上，自主設定流經(jīng)層級和部門；三是操作人員根據(jù)職責分工，自主設定常用的提交機構或人員。比如個貸經(jīng)營中心工作分工比較固定，利用該功能可以直接設定自己的業(yè)務后手，不需要再選擇提交部門和人員。

（二）審批決策智能化和自動化

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，要求產品進行創(chuàng)新、縮短業(yè)務辦理時間、增加業(yè)務渠道以應對競爭的呼聲越來越高。個貸產品和客戶的特點決定了其具備自動審批的可能，自動審批的技術實施難度并不大，其難點是建立業(yè)務審批模型。實現(xiàn)自動審批的關鍵是在深入挖掘分析數(shù)據(jù)的基礎上建立成熟可靠的審批模型，確定清晰的判斷條件和決策規(guī)則，因此推行自動審批的前提是明確相關制度規(guī)定。目前關于自動審批的制度基本處于空白，還需相關業(yè)務部門不斷探索和研究。根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，目前農業(yè)銀行可以從一些簡單產品入手，如以農行定期存單（國債、理財產品）質押業(yè)務自動審批和放款為突破口，逐步擴大自動審批的業(yè)務范圍。

（三）關聯(lián)接口標準化

為適應自助金融、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的趨勢，需要前臺產品系統(tǒng)、中臺管理系統(tǒng)和后臺核算系統(tǒng)同步發(fā)展。就個人信貸管理系統(tǒng)而言，要適應業(yè)務辦理渠道（網(wǎng)銀、中介、網(wǎng)點）和合作伙伴（保險公司、經(jīng)銷商、擔保公司）多樣化的情況，就必須改變“開發(fā)一個產品，新寫一個程序；增加一種渠道，新增一套接口”的模式，合理分析和歸納業(yè)務辦理、風險控制所需要采集的開戶、擔保和審批信息，以格式化的數(shù)據(jù)標準和統(tǒng)一的接口路徑，實現(xiàn)上下游系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口的標準化，快速應對前臺營銷的變化。

（四）系統(tǒng)操作快捷化和信息整合化

系統(tǒng)優(yōu)化要站在使用者角度想問題。個人信貸管理系統(tǒng)的使用群體大體可分為兩類：操作崗和管理崗。對操作崗來說，人性化的主要表現(xiàn)是操作簡化，能夠由程序計算、判斷的信息，則不需再由人工進行采集；能夠從外部系統(tǒng)共享的信息（如征信報告），無需重復勞動。對個貸管理者來說，人性化主要表現(xiàn)是統(tǒng)計分析功能的強化，如不再受下載筆數(shù)限制一次性自定義查詢和下載本機構下某產品的所有憑證，又如通過簡單的操作就可以統(tǒng)計人員的工作量進而測算其貢獻率。為此要從如下方面著手。一是在系統(tǒng)設計上充分尊重業(yè)務人員的操作習慣，根據(jù)業(yè)務辦理流程而不是程序模塊來采集和管理信息。如果信息分散在不同模塊和界面中，操作人員需要不停地打開或跳轉頁面，才能查閱到完整的信息。應用便捷化的設計，允許業(yè)務人員在受理客戶貸款申請時，在一個界面完成該筆業(yè)務所需客戶、押品信息的調查，審查和審批人員也可以在一個界面看到所需的客戶信息、押品信息、申請信息和調查情況等。系統(tǒng)操作和實務辦理貼切吻合，用戶操作上手快，達到懂業(yè)務就會操作的目標。二是按照管理的要求來加工和組織信息，如為強化擔保能力管控，增加擔保人、擔保合同和擔保物查詢維度，查看其所對應的行內外主債權到期日先后、風險狀況和余額大小的功能。三是大力推進操作批量化，主要是在前期批量功能的基礎上，實現(xiàn)以分管客戶經(jīng)理為查詢條件，批量錄入、批量保存。部分個貸產品同質化程度較高，如同一區(qū)域的農戶小額貸款、同一學校的助學貸款和同一樓盤的住房貸款，除了客戶姓名、金額等信息不同外，業(yè)務品種、貸款投向分類、人行涉農屬性等管理性字段基本相同，實現(xiàn)批量化操作可以大大提高客戶經(jīng)理的工作效率。

（五）數(shù)據(jù)制度化、流程化

個人信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)量龐大、功能復雜，操作人員、流程環(huán)節(jié)多，業(yè)務發(fā)展快，數(shù)據(jù)出錯的概率大，整改的要求多。此外信貸業(yè)務本身的多變性也亟需系統(tǒng)提供便捷的前臺數(shù)據(jù)修改功能。如個別操作無誤、符合邏輯控制規(guī)則的數(shù)據(jù)，經(jīng)內外部監(jiān)管機構檢查后要求整改；個別審批后發(fā)放的貸款，根據(jù)新的市場情況或客戶要求，需要調整已經(jīng)進入用信的部分審批要素。對此個人信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)整改要建立權責對稱、流程審批、分層整改的制度化機制，界面設計上擬整改信息和原信息要對比展示，強化規(guī)則預校驗，實現(xiàn)可整改字段參數(shù)化，做到整改留痕，保證整改操作高效、快捷、準確和規(guī)范。

（六）數(shù)據(jù)分析集市化

在對軟硬件資源進行升級的前提下，首先對綜合查詢系統(tǒng)在查詢速度、范圍、時效、批量下載等方面進一步優(yōu)化；其次是在后臺整合綜合查詢系統(tǒng)和數(shù)據(jù)直通車系統(tǒng)功能，合理擺布各應用模塊數(shù)據(jù)，為信貸決策數(shù)據(jù)分析提供強力支撐；第三是在整合基礎上對各類信貸數(shù)據(jù)進行深入挖掘和應用，構建信貸數(shù)據(jù)應用的統(tǒng)一服務平臺，為今后綜合查詢系統(tǒng)升級為信貸數(shù)據(jù)集市系統(tǒng)奠定基礎，為更高級更智能更深入的數(shù)據(jù)挖掘提供服務。

作者：高國勛 單位：中國農業(yè)銀行信貸管理部