醫(yī)療保險論文農(nóng)民工醫(yī)療保險制度

　　這篇醫(yī)療保險論文發(fā)表了農(nóng)民工醫(yī)療保險制度，論文針對我國農(nóng)民工醫(yī)療保障的現(xiàn)狀，分析了醫(yī)療保險制度中存在的問題，以北京、上海為例，探討了農(nóng)民工醫(yī)療保險制度的實踐示例，探討了當(dāng)前農(nóng)民工醫(yī)療保險中存在的問題。

　　【摘要】隨著我國城市化進(jìn)程的加速、市場經(jīng)濟的不斷深入發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)民工群體日益壯大，因此如何長期可持續(xù)的滿足農(nóng)民工的醫(yī)療保險需求既具有現(xiàn)實意義，又具有戰(zhàn)略意義。本文從農(nóng)民工醫(yī)療保障現(xiàn)狀出發(fā)，針對我國農(nóng)民工醫(yī)療保險制度存在的問題進(jìn)行了原因分析，并提出了相應(yīng)的對策，旨在提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)民工,醫(yī)療保險論文,保險制度

　　一、我國現(xiàn)行農(nóng)民工醫(yī)療保險制度的實踐示例

　　(一)北京。2004年《北京市外地農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險暫行辦法》規(guī)定，北京在農(nóng)民工醫(yī)療保險方面主要為大病或住院醫(yī)療保險，是一種專門為農(nóng)民工設(shè)置的醫(yī)療保險。呈現(xiàn)三大特點:其一，保大病，農(nóng)民工在患大病方面與城鎮(zhèn)職工享受同等待遇，提供住院醫(yī)療保險，但不享受門診報銷。其二，保當(dāng)期，該醫(yī)保只保證農(nóng)民工在職時的醫(yī)保報銷，由于其高流動性，退休后不再享受該醫(yī)療保障。其三，農(nóng)民工統(tǒng)籌基金分為基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金和大額醫(yī)療互助資金兩部分。總繳費額度為規(guī)定基數(shù)的2%，其中1.8%劃入統(tǒng)籌基金，0.2%劃入互助資金。而自2012年發(fā)布的《北京市關(guān)于農(nóng)民工參加基本醫(yī)療保險有關(guān)問題的通知》新規(guī)定，自2012年4月起，統(tǒng)一按照城鎮(zhèn)職工繳費標(biāo)準(zhǔn)繳費。繳費標(biāo)準(zhǔn)為，用人單位按繳費基數(shù)的10%繳納，農(nóng)民工按繳費基數(shù)的2%和每月3元繳納。就此，與用人單位建立勞動關(guān)系的農(nóng)民工的農(nóng)民工，被納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，這意味著農(nóng)民工享受與城鎮(zhèn)職工同等待遇:持個人社會保障卡就醫(yī)，實時結(jié)算。新政建立農(nóng)民工個人賬戶，農(nóng)民工擁有醫(yī)保專用存折。若農(nóng)民工從本市轉(zhuǎn)到外埠，醫(yī)保實現(xiàn)轉(zhuǎn)移接續(xù)，個人賬戶中的金額也能全部轉(zhuǎn)出。這一新政策的優(yōu)點在于:其一，農(nóng)民工群體被納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系，與城鎮(zhèn)職工享受同等的醫(yī)保待遇水平。與此前北京實行的“大病醫(yī)保”的“保大病，保當(dāng)期”不同，此次實行的醫(yī)保政策不僅大病報銷85%，門診費用也能報銷90%(需達(dá)起付線);其二，退休后也能享受醫(yī)保待遇;其三，在本市與外埠的醫(yī)保轉(zhuǎn)移接續(xù)方面，個人賬戶資金能全部轉(zhuǎn)出，需要的時候，農(nóng)民工完全可以把在北京的繳費年限和醫(yī)保賬戶轉(zhuǎn)移到異地。這對流動性較大的“候鳥民工”有很大意義，而目前京津冀三地實現(xiàn)的醫(yī)保定點機構(gòu)互認(rèn)。這一新政策的缺點在于:其一，用人單位繳費大幅提升，打擊其承擔(dān)繳費義務(wù)的積極性，其傾向于將本應(yīng)給員工繳納保險的費用折算成低于繳費額的現(xiàn)金發(fā)放給員工，且會增加農(nóng)民工被用人單位辭退的風(fēng)險。其二，由于農(nóng)民工的高流動性以及新醫(yī)保繳費水平的提高，最終要返回戶籍所在地的農(nóng)民工傾向于選擇新農(nóng)合。其三，由于農(nóng)民工群體的內(nèi)部分割問題，新醫(yī)保契合在正規(guī)單位工作的新生代農(nóng)民工的需要，但不能滿足其他高流動性且年齡較大的農(nóng)民工的需要。

　　(二)上海。根據(jù)2011年上海市發(fā)布的《上海市人民政府關(guān)于外來從業(yè)人員參加本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險若干問題的通知》，凡是與上海市用人單位建立勞動關(guān)系的外來從業(yè)人員外來從業(yè)人員，應(yīng)參加其城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。外來人員基本醫(yī)療保險繳費基數(shù)實行5年過渡，由此，自2005年起，個人繳費基數(shù)與城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一，按本人上年度月平均工資收入確定。而就繳費比例方面，用人單位承擔(dān)繳費基數(shù)的6%，職工則承擔(dān)繳費基數(shù)的1%，共同繳納基本醫(yī)療保險費。非城鎮(zhèn)戶籍外來從業(yè)人員可享有門診醫(yī)療和住院醫(yī)療保險待遇，但暫不享受門診大病和家庭病床醫(yī)療待遇。其擁有門診專用的個人醫(yī)療賬戶。這一政策的優(yōu)點在于:其一，參保農(nóng)民工享受與城鎮(zhèn)職工同等待遇，可享受住院醫(yī)療報銷，并擁有門診專用的個人醫(yī)療賬戶。其二，農(nóng)民工住院醫(yī)療報銷起付線經(jīng)過調(diào)整改為1500元，降低了住院醫(yī)療報銷的門檻。其三，保障范圍更廣，參保者享受老年補貼，住院醫(yī)療以及工傷意外等保障。這一政策的缺點在于:其一，綜保轉(zhuǎn)職保后，農(nóng)民工群體內(nèi)的分割仍舊沒有得到解決。參保對象為與用人單位有勞動關(guān)系的農(nóng)民工，這就將很多自營型的個體戶農(nóng)民，包括一些從事家政服務(wù)的農(nóng)民工排除在參保范圍之外，其只能參加戶籍所在地的新型農(nóng)村合作醫(yī)療。其二，城市內(nèi)的分割存在。上海市民的城職保包含五種保險，但農(nóng)民工的城職保只包括養(yǎng)老、醫(yī)療和工傷保險三塊，缺乏失業(yè)和生育保險，農(nóng)民工在這兩項保險方面的需求沒能得到滿足。此外，雖然2015年是過渡期的最后一年，參保基數(shù)統(tǒng)一，但農(nóng)民工繳費比例卻只有市民繳費水平的一半，上海市職工個人、所在單位分別承擔(dān)2%和11%，農(nóng)民工個人、所在單位分別承擔(dān)1%和6%，只有在與用人單位協(xié)商的情況下，農(nóng)民工可按14%的繳費比例繳納醫(yī)保，但在這方面，用人單位缺乏積極性。其三，在異地轉(zhuǎn)移接續(xù)的問題上，醫(yī)療保險的個人賬戶里的資金由于是農(nóng)民工個人繳納，因此，可隨農(nóng)民工轉(zhuǎn)走，但統(tǒng)籌賬戶里的資金卻不能轉(zhuǎn)走。

　　二、當(dāng)前農(nóng)民工醫(yī)療保險存在的問題

　　(一)地區(qū)內(nèi)城市居民和農(nóng)民工之間的分割。盡管現(xiàn)今大多數(shù)城市都將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，但是，與用人單位有勞動關(guān)系的農(nóng)民工仍與城鎮(zhèn)職工在繳費比例以及待遇水平方面有著很大的差距，農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平較低，醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重。以上海市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度為例，在過渡期之后，外來農(nóng)民工醫(yī)療保險的繳費比例仍然只有本地市民繳納水平的一半，且只有在與用人單位協(xié)商同意的情況下，農(nóng)民工的繳費比例可以與本地市民一致，但顯然用人單位在此方面缺乏動機。

　　(二)地區(qū)間醫(yī)療保險制度的分割。各地沒有推出不同地區(qū)之間醫(yī)療保險制度的銜接辦法。要考慮農(nóng)民工高流動性的特點，否則會影響農(nóng)民工參保的積極性。由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不同，農(nóng)民工醫(yī)療保險的繳費比例和待遇水平也有差別，這是與地區(qū)發(fā)展水平相適應(yīng)的，但這影響到異地醫(yī)療保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)的問題。農(nóng)民工醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次過低，多數(shù)仍停留在縣市統(tǒng)籌水平，不利于農(nóng)民工的跨地域流動，不利于醫(yī)療保險的全面推廣。

　　(三)農(nóng)民工內(nèi)部職業(yè)的分割。規(guī)定的保障對象將某些人群如從事家政服務(wù)的人群排除在外。其次，某些地區(qū)忽略了門診醫(yī)療報銷，仍以大病統(tǒng)籌為主，這不符合農(nóng)民工的醫(yī)療保險需求，且不可避免地產(chǎn)生逆選擇和道德風(fēng)險。因小病或慢性病大多可以通過門診治愈，大病統(tǒng)籌會使得病人往往采取欺騙手段小病大治。由于“以藥養(yǎng)醫(yī)”以及過度供給的存在，定點醫(yī)療機構(gòu)醫(yī)療費用超出了農(nóng)民工的經(jīng)濟承受范圍。“看病貴”的問題依然很嚴(yán)重，降低了該群體的醫(yī)療可及性。

　　(四)轉(zhuǎn)入地與轉(zhuǎn)出地的基金風(fēng)險。農(nóng)民工醫(yī)療保險異地轉(zhuǎn)移接續(xù)，存在轉(zhuǎn)出地與轉(zhuǎn)入地醫(yī)療保險基金風(fēng)險控制的問題。在兩地存在利益摩擦的情況下，地方缺乏提供轉(zhuǎn)移接續(xù)政策的動力，這會削弱農(nóng)民工參保的積極性，也不符合“大數(shù)法則”的要求，更不利于勞動力資源的優(yōu)化配置。雖然目前個人賬戶中的繳費能隨農(nóng)民工轉(zhuǎn)走，但統(tǒng)籌基金中的資金卻不能。轉(zhuǎn)出地由于流失了大量身體狀況較好的農(nóng)民工，參保人員的年齡結(jié)構(gòu)也將減小醫(yī)保基金抵御風(fēng)險的能力，加重轉(zhuǎn)出地醫(yī)保基金支出的負(fù)擔(dān)。若將個人賬戶和統(tǒng)籌基金都隨農(nóng)民工轉(zhuǎn)走，不利于醫(yī)保基金的安全。而對于轉(zhuǎn)出地來說，可能面臨一種不利于其的情況，即農(nóng)民工到轉(zhuǎn)入地工作不久，就患上疾病，且此疾病可能是之前在長期在轉(zhuǎn)出地工作積累下的后果，所以，轉(zhuǎn)入地傾向于不承認(rèn)農(nóng)民工之前在轉(zhuǎn)出地的繳費年限，轉(zhuǎn)入地在轉(zhuǎn)移接續(xù)方面缺乏積極性。

　　三、對我國農(nóng)民工醫(yī)療保險的反思———從各方主體的角度

　　1、用人單位。作為醫(yī)療保險繳費的主要承擔(dān)者，用人單位需考慮企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，積極承擔(dān)為職工繳納醫(yī)療保險的責(zé)任，保證農(nóng)民工在醫(yī)療方面的需求，保障其經(jīng)濟生活的安定，從而對其形成激勵，有利于吸引員工并留住員工，為用人單位的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2、農(nóng)民工自身。農(nóng)民工自身應(yīng)該增強自我保障意識，且在目前實現(xiàn)統(tǒng)一醫(yī)療保險體系的過度階段，對于不同類型的農(nóng)民工，建議其參加不同類型的醫(yī)療保險。對于與用人單位建立穩(wěn)定勞動關(guān)系且收入水平較高的農(nóng)民工來說，完全可以采取強制手段將其納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，此類農(nóng)民工可以購買商業(yè)醫(yī)療保險作為輔助，提高自身醫(yī)療保障水平。對于常年生活在城市，勞動關(guān)系不穩(wěn)定且以務(wù)工為主但收入水平較低的農(nóng)民工來說，建議其參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險體系;此外，另一部分流動性大且以務(wù)工為輔、務(wù)農(nóng)為主的農(nóng)民工建議其參加戶籍所在地的新農(nóng)合。3、轉(zhuǎn)出地。(1)嚴(yán)格醫(yī)療保險費征繳機制。現(xiàn)今各省醫(yī)療保險繳費大部分由用人單位承擔(dān)，而尤其對于一般在非正規(guī)部門就業(yè)的農(nóng)民工群體，由于缺乏自身權(quán)益的保護意識，用人單位傾向于逃避繳費義務(wù)。因此，醫(yī)保管理部門應(yīng)進(jìn)一步加強對用人單位繳費情況的稽查力度，并提高相應(yīng)的懲罰賠款舉措，此外，可申請將用人單位銀行財產(chǎn)或不動產(chǎn)作抵押，保證醫(yī)保費用的征繳水平，最大限度減少醫(yī)保基金的流失。(2)提高醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次。針對農(nóng)民工醫(yī)療保險異地轉(zhuǎn)移接續(xù)困難問題，必須提高醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次。低層次的縣市統(tǒng)籌水平給農(nóng)民工跨地域流動帶來不便，因此，因漸進(jìn)逐步提高醫(yī)療保險統(tǒng)籌水平:先進(jìn)行省級統(tǒng)籌，由省級社保經(jīng)辦機構(gòu)統(tǒng)一征收、管理醫(yī)保基金，保證農(nóng)民工在省內(nèi)流動而無需考慮醫(yī)保基金轉(zhuǎn)移問題，同時，提高統(tǒng)籌層次也能加強醫(yī)保基金抵御風(fēng)險的能力。在信息日益發(fā)達(dá)的現(xiàn)今社會，統(tǒng)一醫(yī)保信息管理系統(tǒng)的同時，更要縮小各地醫(yī)療保險的待遇差距。4、轉(zhuǎn)入地。商業(yè)保險與社會保險結(jié)合為緩解轉(zhuǎn)入地醫(yī)療保險基金的壓力，可以適當(dāng)鼓勵農(nóng)民工購買一些商業(yè)保險，相對于保障水平較低的社會醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)療保險的繳費水平和待遇水平會相應(yīng)提高，這將滿足部分有著較高收入水平的農(nóng)民工群體，避免大病對轉(zhuǎn)入地醫(yī)保基金的沖擊。在這方面，政府可以出臺政策為農(nóng)民工參加商業(yè)醫(yī)療保險提供優(yōu)惠政策等等。5、中央政府。(1)擴大農(nóng)民工醫(yī)療保險的覆蓋率。對于沒有用人單位的自營型農(nóng)民工，不少地方政策并沒有考慮到他們，他們既不能參加城保也不能參加市城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，由于沒有工作地戶籍的配偶也不能參加本市靈活就業(yè)人員醫(yī)療保險，因此這部分人被排除在了制度之外。應(yīng)該著手解決這部分人的醫(yī)療保險問題，這部分人有一些在戶籍所在地參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但是存在諸如就醫(yī)不方便與報銷困難的問題，所以筆者認(rèn)為可以嘗試讓這部分人參加本市的新型農(nóng)村合作醫(yī)療或者本市的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和靈活就業(yè)人員醫(yī)療保險，把他們納入到當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保體系之中，不僅充分考慮其需求，且體現(xiàn)了公平的原則，有利于經(jīng)濟的長遠(yuǎn)發(fā)展。(2)建立轉(zhuǎn)出入地費用共擔(dān)機制。農(nóng)民工治病所花的醫(yī)療費用由其繳納過醫(yī)療保險費的各地分別承擔(dān)相應(yīng)的比例。標(biāo)準(zhǔn)為其繳費金額與繳費年限，這樣做可以提高地區(qū)間的公平性，減少利益摩擦，并切實減輕農(nóng)民工的負(fù)擔(dān)。

　　【參考文獻(xiàn)】

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　　作者：盧丹蕾 單位：武漢大學(xué)

　　推薦期刊：《青海醫(yī)藥雜志》(月刊)創(chuàng)刊于1958年，由青海省醫(yī)藥衛(wèi)生學(xué)會聯(lián)合辦公室主辦。本刊能貫徹黨的出版方針政策，實行理論和實踐相結(jié)合，以高、中、初三級結(jié)合，以臨床醫(yī)學(xué)、預(yù)防醫(yī)學(xué)等為組稿重點，面向基層，面向臨床的原則。