供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控探究

　　摘要：我國的利率市場化進(jìn)程正在加速推進(jìn)中。與此同時(shí)，經(jīng)營環(huán)境的劇烈變化給銀行帶來了重大影響，例如，市場利率的波動(dòng)，同行業(yè)在競爭中的顯著壓力，盈利能力的下降及中小企業(yè)面臨更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，高風(fēng)險(xiǎn)貸款的高利潤下隱藏著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，逐步暴露出不良貸款率在不斷上升的嚴(yán)峻問題。在這種背景下，商業(yè)銀行作為我國的金融中心及供給側(cè)改革先鋒，不僅迎來了難能可貴的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著不容小視的挑戰(zhàn)。因此，有必要采取積極有效的措施來全面推動(dòng)金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展。

　　本文源自田國文， 中國集體經(jīng)濟(jì) 發(fā)表時(shí)間：2021-06-16

　　關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　2012年以來，我國面臨著GDP增長速度不斷放緩并且亟需新的增長點(diǎn)的主要問題以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要加快轉(zhuǎn)型升級的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這就必須將尋找有力突破點(diǎn)的重心集中在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革上，來讓資源配置效率提速，從而使得供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠更加積極主動(dòng)的去開展。對于金融業(yè)核心的銀行業(yè)來說，必須圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的要求，和“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”五大重點(diǎn)任務(wù)的目標(biāo)，力求全面提升銀行供給體系的質(zhì)量與效率。

　　一、我國商業(yè)銀行在供給側(cè)改革風(fēng)險(xiǎn)防范中肩負(fù)的責(zé)任與作用

　　眾所周知，充分發(fā)揮市場這只“看不見的手”的作用及大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)在對于供給側(cè)改革中信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控是極為重要的。接下來將從這幾個(gè)角度來分析在防范供給側(cè)改革風(fēng)險(xiǎn)中商業(yè)銀行所肩負(fù)的責(zé)任與其所起到的作用。

　　(一)堅(jiān)持以市場為中心的主導(dǎo)地位

　　在目前我國社會經(jīng)濟(jì)形勢下，刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加消費(fèi)需求的作用已無法單純的通過量化寬松的貨幣政策來達(dá)到，在各行各業(yè)的發(fā)展過程中產(chǎn)能過剩的問題慢慢浮出水面。因此，商業(yè)銀行必須從供給方面尋求突破，這是其達(dá)到新發(fā)展以及開創(chuàng)新輝煌的必經(jīng)之路。需求側(cè)是以往經(jīng)濟(jì)改革中的重點(diǎn)關(guān)照對象，但目前正在實(shí)施的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革既能照顧到需求端，同時(shí)也能更好的解決供給端所出現(xiàn)的問題，又實(shí)現(xiàn)了對企業(yè)供大于求的有效監(jiān)督和約束的目的。缺乏需求側(cè)并不是當(dāng)前的主要問題，而是供給側(cè)和需求側(cè)尚未達(dá)到平衡狀態(tài)。

　　(二)大力支持和發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　近年來，隨著勞動(dòng)力、資本、原材料等生產(chǎn)要素價(jià)格上漲，以及資源成本和環(huán)境成本上升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨巨大的下行壓力，內(nèi)外部市場競爭加劇，導(dǎo)致經(jīng)營模式已經(jīng)改變，并收緊了銀行信貸政策。企業(yè)的利潤率縮水，并且由于管理不善，一些企業(yè)甚至瀕臨破產(chǎn)。商業(yè)銀行正逐漸回歸到為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其戰(zhàn)略意義不言而喻。

　　(三)對銀行可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要防患于未然

　　在不斷加大的經(jīng)濟(jì)下行壓力的背景條件下，不容樂觀的狀況在不良貸款中逐漸顯現(xiàn)出來，尤其是在地方債務(wù)機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行及發(fā)行債券進(jìn)行融資的中小企業(yè)中，對于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防控是支撐供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革順利進(jìn)行的根基。各地政府債務(wù)危機(jī)與各種違規(guī)融資方式是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類別。因此，商業(yè)銀行調(diào)整配置信貸期限結(jié)構(gòu)顯得尤為重要。對于商業(yè)銀行來說建立起一套全方位的監(jiān)管制度是解決好其他問題的關(guān)鍵，要規(guī)范相關(guān)的融資方式并做好相應(yīng)職員的工作安排，同時(shí)在對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)厲管控時(shí)要根據(jù)實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r來做到具體問題具體分析，且對于不同的金融風(fēng)險(xiǎn)要采用適當(dāng)且適用的預(yù)警與防控機(jī)制，對于金融違法案件的解決必須給予科學(xué)合理的方法，從而使得系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)能夠有效且及時(shí)地遭到避免。

　　二、在供給側(cè)改革的背景下商業(yè)銀行所面臨的問題和挑戰(zhàn)

　　(一)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品體系與結(jié)構(gòu)性缺陷

　　當(dāng)前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的重點(diǎn)主要是債務(wù)金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)相對簡單，在收益率等方面與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)類似。從貸款到中介業(yè)務(wù)，再到存款產(chǎn)品這三方面的逐步整體創(chuàng)新，對提高資產(chǎn)類別和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重視程度具有深遠(yuǎn)的影響，并且對于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的穩(wěn)定性和增加商業(yè)銀行的收入具有重要意義。盡管我國在商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了長足的發(fā)展，但總體來說起點(diǎn)低和起步晚。導(dǎo)致我國商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品水平較低，以債務(wù)產(chǎn)品為重點(diǎn)的商業(yè)模式將不可避免。給商業(yè)銀行的均衡發(fā)展帶來了一系列問題。

　　(二)商業(yè)銀行缺乏成熟的風(fēng)控機(jī)制

　　高科技企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和發(fā)展機(jī)制在較短的時(shí)間內(nèi)很難整合在一起。因?yàn)檫@類高科技企業(yè)技術(shù)含量高，所以高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)并存。但是商業(yè)銀行是低收益、低風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，會根據(jù)融資人的信用增強(qiáng)渠道和資產(chǎn)規(guī)模，要求他們改善財(cái)務(wù)報(bào)表并具有防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，銀行尚未廣泛使用期權(quán)貸款模型，這主要是因?yàn)槲覈娘L(fēng)險(xiǎn)管理模型不適用且缺乏豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，銀行投資子公司的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和資本撥備政策尚不明確，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待完善。

　　(三)收益與風(fēng)險(xiǎn)容忍度的沖突

　　傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，追求微利，注重資本保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在面對高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的中小型科技創(chuàng)新型企業(yè)時(shí)，商業(yè)銀行往往會處于一個(gè)進(jìn)退兩難的境地。并且要追隨風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的腳步，商業(yè)銀行想要在貸款聯(lián)動(dòng)的審查機(jī)制與最終決策方面是比較難做到的，因此最佳的投資機(jī)會往往就錯(cuò)過了，這對商業(yè)銀行的投資和貸款聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

　　三、關(guān)于在支持供給側(cè)改革下商業(yè)銀行應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策剖析

　　始終把客戶放在首要位置，切實(shí)維護(hù)客戶的利益在任何行業(yè)的發(fā)展中都是非常重要的，在商業(yè)銀行應(yīng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)是也不例外。除此之外，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等高科技手段，商業(yè)銀行在應(yīng)對信貸中出現(xiàn)的各種問題也能夠更快的去解決，從而有效降低不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)從客戶內(nèi)部及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的有效需求

　　盡管供給側(cè)是當(dāng)前改革的重中之重，但也不能完全松懈對于需求側(cè)的管理與調(diào)控。特別是在當(dāng)前這個(gè)信息化的時(shí)代，客戶對銀行的需求也隨著時(shí)代的進(jìn)步與發(fā)展而循序漸進(jìn)的變化著。要想建立新的供應(yīng)關(guān)系就只有打造具有高度適應(yīng)性與創(chuàng)新性的服務(wù)。作為一家想要與時(shí)俱進(jìn)的商業(yè)銀行，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢是必須牢牢把握住的，并在銀行服務(wù)模式的這個(gè)方面加快轉(zhuǎn)型升級并努力為客戶打造個(gè)性化服務(wù)，使其能在新的發(fā)展形勢下滿足各個(gè)社會階層銀行客戶的不同需求。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融資源進(jìn)行大力整合，開拓金融行業(yè)新局面的發(fā)展

　　在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等高新技術(shù)與金融創(chuàng)新迅速融合的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展的同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的思路從根本上被改變了，新的發(fā)展動(dòng)力被注入到小微企業(yè)中。總的來說，雖然傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興事物的巨大沖擊和影響。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有受到商業(yè)銀行的抵制和反對，反而采取有效措施促進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，因?yàn)樗麄兎e極順應(yīng)了時(shí)代潮流。首先，商業(yè)銀行應(yīng)以大數(shù)據(jù)思維為基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式，漸漸向以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的方向轉(zhuǎn)變，有效發(fā)揮規(guī)模化效應(yīng)的價(jià)值;其次，精準(zhǔn)營銷要通過借助大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)及數(shù)字化技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。從而全面運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析市場預(yù)測，以實(shí)事求是的服務(wù)態(tài)度向客戶提供適當(dāng)?shù)男刨J產(chǎn)品，并對每位客戶進(jìn)行全方位以及多視角的分析和總結(jié)，對信貸資金的申請過程進(jìn)行全程追蹤與管控來降低成為不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(三)做好風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對與解決的能力

　　供給側(cè)改革結(jié)構(gòu)性不可否認(rèn)是當(dāng)今中國的時(shí)代潮流，為此不斷提升自身的經(jīng)營管理，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展能力，以及增強(qiáng)銀行職工業(yè)務(wù)水平與創(chuàng)收能力，對于商業(yè)銀行謀求未來長足的發(fā)展來說是很有必要的。除此之外，對信貸風(fēng)險(xiǎn)還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行全方位的分析，并依據(jù)具體的分析結(jié)果采取相關(guān)措施，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面降低。

　　(四)借鑒國外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

　　在商業(yè)銀行投資和貸款聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，美國硅谷的銀行和英國中小企業(yè)成長基金模型是兩個(gè)相對成熟的模型。我國商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)自身對小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。大中型科技創(chuàng)新企業(yè)，建立風(fēng)險(xiǎn)防火墻和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提高銀行內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)對復(fù)合型人才的培訓(xùn)，以掌握宏觀條件下不同生命周期的中小型科技企業(yè)的經(jīng)營方式不同。

　　(五)順應(yīng)供給側(cè)改革來盤活信貸存量和優(yōu)化信貸增量

　　商業(yè)銀行在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下的重中之重是處理產(chǎn)能過剩的問題，重新分配工業(yè)資金，轉(zhuǎn)而將大量資金投資給新興產(chǎn)業(yè)，同時(shí)將資源進(jìn)行再分配并支持國家產(chǎn)業(yè)政策。對不良資產(chǎn)進(jìn)行分類是商業(yè)銀行的首要任務(wù)，同時(shí)轉(zhuǎn)移正常貸款或特別注意貸款，并將其轉(zhuǎn)換為股份。根據(jù)“五級貸款分類”，貸款分為五類：正常、特殊、次級、可疑、且蒙受損失。根據(jù)不同的市場經(jīng)濟(jì)形勢來相應(yīng)的調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是很有必要的，制造業(yè)和房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)需要貸款資金的集中投入與支持,使其更加優(yōu)化發(fā)展，并為節(jié)能環(huán)保型及環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)提供金融支持。

　　四、結(jié)語

　　商業(yè)銀行在進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，首先以往的債務(wù)經(jīng)營目標(biāo)必須完全放棄。并且要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢上商業(yè)銀行必須做到充分發(fā)揮，與互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等高科技技術(shù)緊密結(jié)合，并且大力發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行的信貸資源在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級深度融合的過程中，政府必須要發(fā)揮其法侓附予的相關(guān)職能。