保險(xiǎn)論文保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)及對(duì)策研究

　　這篇保險(xiǎn)論文發(fā)表了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)及對(duì)策研究，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)也呈現(xiàn)了一片欣欣向榮的景象，論文以重慶市為出發(fā)點(diǎn)。將理論與具體區(qū)域的實(shí)際情況相結(jié)合來(lái)進(jìn)行實(shí)證分析，進(jìn)而提出更為具體的政策建議來(lái)促進(jìn)重慶保險(xiǎn)及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)論文,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

　　重慶自成為直轄市以來(lái)，其宏觀經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展是有目共睹的。保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。重慶經(jīng)濟(jì)年均增長(zhǎng)率高達(dá)到17%，2013年全市生產(chǎn)總值12656.69億元。伴隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，重慶市保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始迅速成長(zhǎng)，其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量、各項(xiàng)保費(fèi)收入都呈現(xiàn)出快速上漲的趨勢(shì)。2013年實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入為359.23億元，是1996年保費(fèi)收入的28倍，且年增長(zhǎng)率高達(dá)到48.7%?？梢?jiàn)其發(fā)展之快。目前在保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展時(shí)期，厘清重慶市宏觀經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的相互關(guān)系及深入研究保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響可更好地發(fā)展重慶市保險(xiǎn)業(yè)，從而使其更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，改善民生，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。有學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響進(jìn)行了卓有成效的研究：卓志(1999，2001)檢驗(yàn)了人身保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的顯著貢獻(xiàn)。從現(xiàn)有的研究成果來(lái)看，國(guó)內(nèi)多是利用全國(guó)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的，而我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不平衡，得出的結(jié)果對(duì)某些地區(qū)來(lái)說(shuō)缺乏參考價(jià)值。

　　一、數(shù)據(jù)及模型選擇

　　(一)數(shù)據(jù)來(lái)源及處理

　　本文的原始數(shù)據(jù)來(lái)自《重慶統(tǒng)計(jì)年鑒2013》，樣本數(shù)據(jù)為1996～2012年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)。文章所選取的指標(biāo)為人均可支配收入PCDL保費(fèi)收入PI。以重慶的人均可支配收入(PCDI)來(lái)衡量重慶的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。以保費(fèi)收入PI來(lái)衡量重慶市保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

　　為了剔除價(jià)格變動(dòng)的影響，本文選用以1996年為基期的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)將兩指標(biāo)分別折算成實(shí)際人均可支配收入和實(shí)際保費(fèi)收入，并分別對(duì)兩指標(biāo)取對(duì)數(shù)，記為L(zhǎng)PCDI和LPI。來(lái)減少原始數(shù)據(jù)的波動(dòng)性。

　　(二)VAR模型

　　向量自回歸模型(VAR)是基于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)性質(zhì)建立模型，把系統(tǒng)中每一個(gè)內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來(lái)構(gòu)造模型，從而克服了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)計(jì)量方法不足等問(wèn)題。

　　基于此，本文采用向量自回歸模型的分析方法，來(lái)研究重慶保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的互動(dòng)關(guān)系和內(nèi)在影響機(jī)制。VAR模型的表達(dá)式為

　　其中，Yt為n維內(nèi)生變量向量，n為樣本個(gè)數(shù)，α為n維擾動(dòng)項(xiàng)，Bi為n×n，向量的待估計(jì)參數(shù)矩陣，i為滯后階數(shù)，μt為n維隨機(jī)擾動(dòng)向量。由于僅僅有內(nèi)生變量的滯后值出現(xiàn)在等式的右邊，所以不存在同期相關(guān)性問(wèn)題，用普通最小二乘法(OLS)能得到VAR簡(jiǎn)化式模型的一致且有效的估計(jì)量。

　　二、重慶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的實(shí)證分析

　　(一)變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

　　LPCDI與LPI為時(shí)間序列數(shù)據(jù)，很不平穩(wěn)，容易出現(xiàn)“虛假回歸”問(wèn)題。所以對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之前，有必要先對(duì)序列的平穩(wěn)性進(jìn)行檢驗(yàn)。本文利用E-views7.2軟件對(duì)所選的時(shí)間序列進(jìn)行擴(kuò)充的迪基―富勒ADF單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果顯示，ADF檢驗(yàn)方法在5%顯著水平上時(shí)間序列LPCDI與LPI不能通過(guò)檢驗(yàn)，為非平穩(wěn)時(shí)間序列，而經(jīng)過(guò)一階差分后，在5%的顯著性水平上獲得到了平穩(wěn)狀態(tài)，這說(shuō)明LPCDI與LPI是一階單整序列即I(1)。

　　(二)協(xié)整檢驗(yàn)與誤差修正模型

　　從單位根檢驗(yàn)結(jié)果可知，變量LPCDI和LPI都是一階單整I(1)，可以進(jìn)一步判斷兩序列間是否存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系。在進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)之前需要選擇適當(dāng)?shù)碾A數(shù)，本文采用AIC和SC信息準(zhǔn)則來(lái)選擇最優(yōu)的滯后長(zhǎng)度，經(jīng)過(guò)Eviews7.2的篩選結(jié)果，最終確定最佳滯后階數(shù)為2階。再進(jìn)行Johansen協(xié)整檢驗(yàn)，結(jié)果表明，跡統(tǒng)計(jì)量和最大特征值統(tǒng)計(jì)量表明在5%的顯著水平下。拒絕均原假設(shè)，即認(rèn)為兩個(gè)變量之間存在協(xié)整向量，滿足建立VAK模型的前提。

　　建立2個(gè)變量之間的協(xié)整方程，即

　　LPCDI=0.473LPI+e

　　由上式可知。人均可支配收入和保費(fèi)收入之間存在正相關(guān)關(guān)系。且保費(fèi)收入每增加1%?？蓭?dòng)人均可支配收入0.4723%的增加，可見(jiàn)，保費(fèi)收入的增加有利于宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

　　為了描述實(shí)際人均可支配收入和保費(fèi)收入增長(zhǎng)率的短期波動(dòng)，下面給出這兩個(gè)變量誤差修正方程的估計(jì)結(jié)果

　　從實(shí)際LPCDI的誤差修正方程中可看出LPI的誤差修正項(xiàng)的系數(shù)估計(jì)值為-0.88，即當(dāng)短期波動(dòng)的調(diào)整力度將其拉回到均衡狀態(tài)，再一次證實(shí)了不論短期還是長(zhǎng)期。保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都具有相互促進(jìn)作用。

　　(三)GranCer因果關(guān)系檢驗(yàn)

　　Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)方法可以進(jìn)一步來(lái)判斷重慶人均可支配收入增長(zhǎng)率與保費(fèi)收入增長(zhǎng)率之間的影響系。為了得到穩(wěn)健的檢驗(yàn)結(jié)果，分別選取滯后1期2期和3期進(jìn)行檢驗(yàn)。

　　可能是所選取的樣本區(qū)間有限，兩變量間的影響并不顯著。在10%的顯著水平下，滯后1、3期拒絕DLPCDI不是DLPI的Granger原因的假設(shè)。但在此顯著水平下。只有滯后1期的結(jié)果接受假設(shè)重慶保險(xiǎn)發(fā)展是人均可支配收入的Granger原因。因此，可以認(rèn)為重慶宏觀經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)間存在雙向Granger因果關(guān)系，但保險(xiǎn)發(fā)展是人均可支配收入的GranKer原因并不顯著。

　　(四)VAR模型構(gòu)建及動(dòng)態(tài)分析 　　1.VAR模型的構(gòu)建

　　基于平穩(wěn)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的VAK模型，首先確定模型的最優(yōu)滯后階數(shù)為2，再對(duì)模型的殘差項(xiàng)進(jìn)行異方差檢驗(yàn)、自相關(guān)檢驗(yàn)和正態(tài)性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果在5%的顯著水平下都得以滿足。且通過(guò)VAR(2)的估計(jì)結(jié)果(如表1)可看出兩個(gè)回歸函數(shù)調(diào)整后的擬合優(yōu)度R2分別為0.983607，0.993264，擬合度很高，具有較強(qiáng)解釋力。進(jìn)一步運(yùn)用AR根的圖表來(lái)檢驗(yàn)VAR(2)模型滯后結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，經(jīng)檢驗(yàn)，所有單位根落在單位圓內(nèi)，表明所設(shè)立的VAR(2)模型穩(wěn)定，可見(jiàn)建立的VAR模型具有較高的可行性和穩(wěn)定性。

　　2.脈沖響應(yīng)函數(shù)分析

　　建立VAK模型，通過(guò)脈沖函數(shù)來(lái)刻畫(huà)重慶人均可支配收入與保費(fèi)收入間的動(dòng)態(tài)影響。

　　圖1、圖2分別給出了各變量一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差大小的沖擊對(duì)另外變量的脈沖響應(yīng)函數(shù)。圖中橫軸表示沖擊作用的期間數(shù)，縱軸表示變量的變化程度：實(shí)線為脈沖響應(yīng)函數(shù)的曲線。表明變量對(duì)沖擊的動(dòng)態(tài)響應(yīng)，兩側(cè)的虛線表示正負(fù)兩倍標(biāo)準(zhǔn)差的偏離帶。

　　圖1是保費(fèi)收入(PI)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)(PCDI)沖擊的反應(yīng)軌跡。本期給定PCDI一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)差的正沖擊，第1年呈現(xiàn)明顯的正向反應(yīng)，到了第2年達(dá)到最大程度之后開(kāi)始放緩持續(xù)正向變化，到第8年趨于平穩(wěn)。說(shuō)明宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有及時(shí)效應(yīng)，尤其在前3年效果更加明顯。圖2是宏觀經(jīng)濟(jì)(PCDI)對(duì)保費(fèi)收入(PI)沖擊的反應(yīng)軌跡。從圖中可以看出PCDI對(duì)PI的沖擊在第1年并沒(méi)有反應(yīng)，之后迅速增長(zhǎng)，第2年達(dá)到正向沖擊反應(yīng)的最大程度，隨后回落，又有輕微的反彈，呈現(xiàn)逐漸收斂到零的態(tài)勢(shì)。

　　三、實(shí)證結(jié)果及原因分析

　　首先，重慶市保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)增長(zhǎng)之間存在協(xié)整關(guān)系，且二者之間存在顯著的正相關(guān)。從微觀的角度驗(yàn)證了重慶市人均可支配收入的增長(zhǎng)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，并提供有利的發(fā)展空間，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)各種途徑積極服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)改善民生，二者之間保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。但孫祈祥(2006)建立全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模型得出保險(xiǎn)業(yè)每增1%，可帶動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)0.685%的增長(zhǎng)，而重慶的貢獻(xiàn)度只有0.473%。經(jīng)過(guò)對(duì)比，雖然重慶保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)低于全國(guó)水平。

　　其次。重慶市保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在雙向Granger因果關(guān)系。但重慶保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用并不顯著。究其原因，可能有以下方面：第一。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到諸如諸多因素的影響，而保險(xiǎn)的影響相對(duì)較弱，貢獻(xiàn)效果也就不明顯。第二，目前重慶市甚至全國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展都還處于初級(jí)階段，其各項(xiàng)功能還不完善，因此對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)也相應(yīng)較弱。第三，重慶市居民的保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，且收入水平的限制等原因也會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)效果。

　　最后，從脈沖響應(yīng)函數(shù)來(lái)看，重慶市保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極的促進(jìn)作用，但同時(shí)也看出保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模調(diào)整和控制的操作行為大多是短期的，且促進(jìn)作用不顯著。這與重慶市保險(xiǎn)業(yè)粗放型競(jìng)爭(zhēng)中常見(jiàn)的提前完成全年保費(fèi)任務(wù)，或擴(kuò)大市場(chǎng)份額等為主導(dǎo)的現(xiàn)象有一定的吻合程度。

　　四、促進(jìn)重慶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議

　　(一)轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展方式，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　雖然，重慶市保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，但其發(fā)展方式仍然是只追求市場(chǎng)規(guī)模和份額的粗放式競(jìng)爭(zhēng)模式。很容易因忽視質(zhì)量而導(dǎo)致各種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)形式的出現(xiàn)，增加了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并損害行業(yè)形象和企業(yè)信譽(yù)，因此，需要加快轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。努力提高保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力，促使行業(yè)持續(xù)發(fā)展，將粗放型的競(jìng)爭(zhēng)模式逐步向集約型轉(zhuǎn)變。

　　同時(shí)，為了滿足不同層次和領(lǐng)域的需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)向多元化、差異化、專業(yè)化的方向發(fā)展，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能及其溢出效應(yīng)得以充分發(fā)揮。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　(二)加強(qiáng)政策支持力度，同時(shí)適當(dāng)放寬政府的監(jiān)管

　　目前重慶市保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，為了加速重慶市保險(xiǎn)行業(yè)的改革與發(fā)展，政府應(yīng)給予保險(xiǎn)業(yè)一定的政策扶持。以促進(jìn)其更健康有序的發(fā)展。如從政策上支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在重慶市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)辦理農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老、生命等責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，支持和鼓勵(lì)每個(gè)保險(xiǎn)部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)的需求和企業(yè)發(fā)展實(shí)際，深度開(kāi)發(fā)基層保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，頒布相關(guān)政策鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人投資設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)適當(dāng)放寬政府的管制，為重慶市保險(xiǎn)行業(yè)的改革和發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，推進(jìn)重慶保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

　　(三)努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)。提高居民收入。促進(jìn)消費(fèi)

　　想提高保險(xiǎn)業(yè)的需求，必須有經(jīng)濟(jì)發(fā)展為其提供良好的發(fā)展和生存環(huán)境。重慶市經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)了，人們的可支配收入增加?？商岣呷藗兊纳钏?。進(jìn)而提高對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。重慶市是一個(gè)“大城市帶動(dòng)大農(nóng)村”發(fā)展的直轄市，農(nóng)村人口占多數(shù)，也就成為保險(xiǎn)業(yè)最具消費(fèi)潛力的群體。目前，重慶市農(nóng)民的人均可支配收入水平普遍偏低，農(nóng)村消費(fèi)基礎(chǔ)較差，購(gòu)買力很薄弱。只有通過(guò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的可支配收入，才能將重慶市農(nóng)村居民的潛在消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力，從而提高其對(duì)保險(xiǎn)的需求和購(gòu)買力。

　　(四)重視保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)一步開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而人才是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的根本。也是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，重慶市保險(xiǎn)業(yè)處于飛速發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住發(fā)展時(shí)機(jī)，重視人才培養(yǎng)，特別是抓緊培養(yǎng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用人才。這種人才在重慶市嚴(yán)重匱乏，保險(xiǎn)公司可花巨資從國(guó)外引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的資金運(yùn)用人才，并加大對(duì)現(xiàn)有人才的知識(shí)和技能的培養(yǎng)。同時(shí)也要完善保險(xiǎn)人才的激勵(lì)機(jī)制。保險(xiǎn)公司想引進(jìn)各方面的優(yōu)秀人才，應(yīng)建立市場(chǎng)化的用人機(jī)制和薪酬制度。以提高員工的積極性，并吸引更多的優(yōu)秀人才加入此行業(yè)。

　　推薦期刊：《保險(xiǎn)研究》(月刊)1980年創(chuàng)刊，是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)刊，是我國(guó)目前向海內(nèi)外公開(kāi)發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物，是保險(xiǎn)界全國(guó)中文核心期刊、全國(guó)金融保險(xiǎn)類核心期刊。