作者：楊茜 單位：中央財經大學保險學院

在我國，環境責任保險又被稱為“綠色保險”，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應當承擔的賠償責任作為保險對象的保險。我國是世界上環境污染最為嚴重的國家之一，環境污染直接影響到廣大人民群眾的切身利益。面對這刻不容緩的局勢，環境責任保險在我國也逐漸發展起來。但現階段我國正處于初級發展的階段，各方面的立法和規定都不太健全，想要通過經濟手段和市場機制來解決環境問題的經驗十分匱乏，在發展環境責任保險方面面臨著不小的挑戰。因此分析德國的環境責任保險制度安排的規范，借鑒德國先進的發展經驗，完善我國的環境責任保險制度，使環境責任保險成為治理環境風險的主要金融工具，發揮該保險的社會救濟作用，充分利用市場的調節作用，達到分散企業環境風險，減輕政府財政及監管負擔，使受害者能夠得到及時的損害賠償的目標。德國環境責任保險制度概述

——德國環境責任保險及環境治理保險

環境責任保險在德國的發展歷史并不久，但是鑒于德國多層次的環境責任方面的法律的完善，在十幾年的發展中該保險在德國已經日漸成熟。在2007年德國又推出了環境治理保險，豐富了環境保險的內容，提高了社會關于環境的保障程度。兩種保險各有特色，相互補充，共存與發展。以下為兩種保險的發展情況。

1、環境責任保險

環境責任保險是在一般的責任保險的基礎上建立起來的,又屬于生態保險。該保險是以私法范疇的法定保險為基礎建立。因為一般責任保險條款將環境責任作為除外責任，所以只有通過特別條款才能對環境責任進行承保。直到上世紀90年代初期，德國只存在一些特別的環境責任保險，如依據《水資源管理法》而產生的水域污染責任險，涉及的范圍很窄。然后在1991年出臺的《環境責任法》看來，進一步擴充了德國環境責任險的承保范圍，擴展到土地、空氣及水的污染都能夠承保，大大地豐富了其內容。環境責任保險中將環境損失視為通過物質材料、震動、聲音、壓力、輻射、蒸汽、熱量或其他形式造成環境影響，并在土地、空氣或水中散發開來的損失。環境責任保險根據投保人擁有的不同設備情況來進行不同的承保，但都是以設備取得了符合環境法律標準的牌照為前提。環境責任保險的承保設備范圍：（1）承保與《水資源管理法》第20條規定一致的貯藏設備，以不低于存儲容積和能承受的危險程度的標準為前提。（2）承保《環境責任法》附錄一中所列的設備。（3）承保所有符合環保標準并擁有牌照或得到相應批準的設備，只要不與《環境責任法》中的規定標準相悖，他們所應當承擔的環境責任分別限定在《德國民法典》和《聯邦排放保護法》中。（4）承保廢水處理設備。（5）承保《環境責任法》中附錄二中的設備，只有在這些設備符合了該法第19條中規定的強制提供保障的方式，才能與附錄一中的設備被同等地在保險條款中對待。（6）承保以上5點中的設備的計劃、制造、交付、組裝、分解和保養的過程。環境責任保險是一種新型保險，與傳統的保險相比其改變有：（1）統一承保對于地面、空氣及水造成污染的賠償責任。（2）承保所有私法范疇的環境損害責任，不僅包括身體和財產上的損害，還包括特定的經濟上的損失。（3）只承保合同載明的設備。在保險期間，對于新增設備的第一次使用，必須經過保險人的同意。(4)預防損失所發生的費用同樣能夠承保，只要他們是為了避免或減少損失的發生或擴展。（5）依第一次發現損失發生的時間為準，不考慮損害的程度、性質和預計損失可能發生的大小。這樣能夠避免糾紛，確定保險事故發生時間，為被保險人索賠提供便利。德國現行的環境責任保險基本上都是依照《環境責任法》的相關規定而實施的，因此除了保險條款上附加特殊的承保條件，基本上都應該符合該法的要求，包括對設備、保證責任及因果推定關系等原則。該保險具有“長尾期保險”性質，損害實際發生和損害發現之間存在一定時間差，因此采取期內索賠制度，規定了一定保單的索賠時效，即若在保單失效之后三年內發現的損失，該保險單仍然應該對該損害負責。這是為了應對損害實際發生和損害發現的時間差而產生的條款，然而在現實中，被保險人往往不滿足于三年的期限，會要求有所延長。

2、環境治理保險

2004年，歐盟《關于環境損害的預防和補救方面的環境責任》正式通過，標志著歐盟長達20年環境責任統一立法暫時告一段落。該項規定針對的是環境本身的損害在法律上的一種預防和救濟責任，這區別于傳統的環境責任帶來的民事損害賠償。該法案將民事賠償制度與行政救濟方式完美的結合在一起。其中還規定，歐盟成員國應該在2007年4月之前完成國內法的轉化。當然迄今為止，還有一些國家未達到該項規定，正在制定當中。于是德國于2007年依照歐盟的2004年歐盟指令而推出一種公法范疇的保險——環境治理保險，旨在避免環境損失、治理已造成的環境損失和賠償由此造成的費用，這是其與環境責任保險最大的不同之處。其實這兩種保險有很多類似之處：都是以第一次確認損失已經發生為保險事故發生的時間，正常經營造成的損失為除外責任；都限于對意外事故造成的環境損失負賠償責任，企業正常經營時造成的除外。但針對的損失對象上有很大的差異，環境治理保險是基于環境本身受到損害的治理責任的保險，其所涉及的環境治理的高風險性，是給保險業的另一挑戰。然而這兩種保險又在一定程度上相互補充，相互并存。為滿足客戶的需要，環境治理保險主要承保對土地、水域及生物物種等環境本身造成的損害的治理責任，承擔環境恢復至污染前狀態或重新取得與發生前同等質量水平的自然資源而應當支出的費用，該處環境損失的概念為受保護物種及生態環境的損失、水域損失及土地損失。該保險可以要求對自己的損失治理部分及對第三方的損害同時承保，完全是承保公法范疇的保險，其中職業責任保險的保障范圍是環境治理保險的除外責任。解決了環境污染無責任人處理之難題，減輕了政府的負擔，同時體現了公共利益的保護原則。隨著保險認識的不斷加深，法律的不斷修訂，這種全新的保險險種將大大的適應這個社會的需求，同時還會有更多的創新的險種相繼出現。

——環境再保險業務的支持

再保險機制是一項有效的風險分散機制，當保險人根據自己的償付能力難以承保一項風險之時，傾向于選擇再保險來提高自己的償付能力。在高風險性質的環境風險中，再保險占有舉足輕重的作用。在德國，再保險人同樣地參與了環境責任保險業務的制定，盡管他們對其中的一些規定有所保留，但是大體是支持該保險的正常運營的。由于環境責任的間接性、復雜性、潛伏性的特點，往往造成民事損害賠償風險大大增加，這就需要再保險業務的支持。在德國，為了改變現有的風險組合來適應環境責任保險的實施，再保險人在再保險合約中嵌入了一些條款，如聲明從1994年或者1995年以后生效的保單中，任何新投保的業務或者是續保的業務都應該單獨的購買環境責任保險。另外其再保險中有個特別的規定：在保險保額不超過2千萬馬克的環境責任保險承保部分能夠分保，而對于超過2千萬馬克的部分，再保險人只能負責因故障或運營中斷而造成的損失。也就是再保險能夠承保運營中斷的損失。德國環境責任保險制度的評價在歐洲，德國的環境保護政策可能比其他國家更加受到關注，嚴格的立法、執法和高科技的投入，使得其環境法制體系已經達到比較完善的地步，并且能夠在很大程度上影響到歐盟立法,其中有許多值得我國借鑒之處，同時也伴隨著一些不足。