作者：楊麗麗 杜威 單位：新疆財經大學金融學院

一、我國銀行保險的現狀及存在的問題

銀行保險在我國開始起步于2000年，經過短短數十年的發展，它已成為我國壽險產品的主要銷售渠道之一。但在銀行保險保費收入逐年增長并整體呈現出迅猛發展態勢的同時，從2004年開始，銀行保險的保費收入增長率卻出現多次大幅波動的現象(見表1)。顯然，這種起伏波動加劇了保險公司的潛在風險，對于銀行保險的長期健康發展有不利影響。另外，目前我國銀行保險采取的是松散的協議銷售模式，而且“多對多”的關系不具有排他性，合作基礎十分薄弱。為了爭奪銷售渠道，常會出現保險公司之間競相提高手續費，甚至向銀行柜員提供勞務費而不入銀行大賬等現象，使得商業賄賂的空間由此滋生。這種尋租行為嚴重削弱銀保產品的成本優勢，盡管保費收入不斷增長，但利潤空間卻不斷縮小，最終導致保險公司被迫退出銀保市場，進而造成市場大起大落。

二、銀行保險改革與創新的金融支持

銀行保險雖然在我國發展的時間不長，但是在借鑒了許多國外銀行保險發展的經驗后，我國已經逐步開始在傳統的模式上開始了改革和創新的探索。銀保模式按照金融一體化程度從低到高可以分為協議合作模式、銀行與保險公司共建模式和金融集團模式三種，在提高我國總保費收入以及對國內銀行中間業務收入方面，以上三種模式提供了強有力的金融支持。

(一)以協議合作模式為主導從銀行保險在我國的保險市場上出現開始，協議合作模式便是充當著先行者的角色。2003年后，隨著監管政策的放松，“多對多”的協議銷售模式成為國內銀保模式的主流。我國多家大型保險公司和幾乎所有大型商業銀行都已經建立了長期的業務合作關系，其中絕大多數保險公司和銀行都有著一個以上的合作伙伴。

(二)銀行保險共建模式得到深化2006年，《國務院關于保險改革發展的若干意見》的出臺，催生了銀行保險的資本聯姻，使得銀行和保險公司能夠展開更深層次的共建合作。當年，保監會《關于保險機構投資商業銀行股權的通知》規定保險機構可以投資未上市商業銀行的股份，為銀保雙方的股權合作提供了政策支持。2008年，銀監會和保監會又就雙方開展深層次合作和跨業監管達成協議，允許銀行和保險公司相互持股。一時間，掀起了銀行和保險公司互相持股的熱情，銀行和保險公司分別以收購形式進入彼此的浪潮席卷而來。股權合作雖使銀保雙方形成利益共同體的邁出了第一步，但是較長的磨合周期和成本以及文化、經營理念差異都會使成本顯著增加，這一模式要走的更遠，還需要銀行和保險公司的深層探討。

(三)金融集團模式逐步興起金融集團這一模式在歐洲和北美的保險市場廣為采納，這與當地金融混業經營的模式不可分割，尤其是在歐洲大陸，高度一體化的銀行保險公司具有高水平的相互承諾，是最常見的銀保合作形式。目前，中國的一些金融集團已經開始將銀保合作向縱深推進。比如備受關注的“平深戀”，得到業界的高度重視。

三、改善我國銀行保險發展現狀的對策建議

由于起步晚，發展快，我國銀行保險已陷入瓶頸，針對這一現狀本文提出以下建議：

(一)科學監管，營造健康發展環境長期以來，我國的監管措施還停留在“頭疼醫頭，腳疼醫腳”的階段，那種政策不斷、對策不斷的畸形監管使得銀行和保險公司總是處于尋找政策漏洞求發展的狀態，然而，健康持續的發展需要的是具有長遠意義的監管政策，這對銀監會和保監會提出了更高的要求，希望能夠通過監管機構之間的溝通協調，制定出科學的監管法律法規，為銀行保險的發展創造一個有序規范的發展環境。

(二)完善自身，加快保險業成長眾所周知，我國的保險業發展空間是巨大的，主要表現為我國經濟發展的形勢和潛力巨大，但保險深度與密度處于較低水平，未來對保險呈現出不可估量的需求強度，這決定了我國保險企業深化改革的必然性和緊迫性。因此，保險業應當從自身找原因，提高產品研發能力，積極拓展保險覆蓋的廣度和深度，改善企業的服務質量和管理水平，建立科學的風險管理體系，塑造優良的企業形象和高質量的信譽。

(三)鉆研創新，開發適合市場需求的銀保產品以提高保險覆蓋能力我國的銀行保險發展與歐洲銀行保險相比較，最本質的問題根源在于缺乏創新。這一問題應得到長期重視。尤其是對高端技術人才的缺乏，使我國銀保始終處于低端模仿的尷尬境地。因此要客觀的借鑒較為發達的國家的銀行保險產品的成功經驗，如：貸款與償還類產品、儲戶類產品和簡單標準化組合產品。發揮銀行和保險公司各自的專業優勢，根據消費者的不同偏好和特點，加強合作，研究開發滿足客戶需求的新產品，提高銀保產品的吸引力和覆蓋能力。