一、商業(yè)銀行信貸管理概述

首先，我國(guó)的社會(huì)信用體系不健全，使得商業(yè)銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，不利于信貸管理工作的開(kāi)展。主要表現(xiàn)為銀行體系內(nèi)部信息共享不足，信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確，甚至封鎖消息、提供假消息以迷惑競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等。此外，工商、稅務(wù)等行政機(jī)關(guān)的信息也較為封閉，導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)社會(huì)信用體系遲遲沒(méi)有走入健康的軌道。其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行因自身存在經(jīng)營(yíng)體制方面的缺陷等諸多因素，滋生了不良貸款的持續(xù)攀高。再次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍都存在“重貸款輕管理”的傾向。商業(yè)銀行往往只是在貸款前進(jìn)行一些的調(diào)查、分析、論證，以確保借款人具備一定還款能力，而忽略了放款后的管理工作，導(dǎo)致信貸管理中隱含了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題

從整體來(lái)看，我國(guó)信貸管理的模式呈現(xiàn)出了粗放型、管理水平有限、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低等特點(diǎn)。

(一)貸前調(diào)查不到位

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，商業(yè)銀行貸款應(yīng)該是以市場(chǎng)作為貸款的導(dǎo)向。由于我國(guó)的社會(huì)信用體系尚不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于借款人的信息缺乏深入了解和必要的溝通。同時(shí)，由于銀行內(nèi)部的信貸人員自身業(yè)務(wù)能力和經(jīng)驗(yàn)良莠不齊，使得信貸人員難以對(duì)于借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度、還債能力做出客觀真實(shí)的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致貸前調(diào)查不到位。

(二)貸款支用支付不合規(guī)、貸后管理監(jiān)控不力

許多商業(yè)銀行放款時(shí)沒(méi)有嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)“三辦一指”的相關(guān)規(guī)定核實(shí)貸款的真實(shí)用途，實(shí)行受托支付或自主支付，導(dǎo)致部分貸款資金直接流回借款人或其股東的賬戶。此外，貸后管理歷來(lái)是商業(yè)銀行信貸管理的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。部分商業(yè)銀行對(duì)于借款人貸后監(jiān)控和管理未建立一套合理的運(yùn)行機(jī)制和考核制度，對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況沒(méi)有做持續(xù)監(jiān)督，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行分析并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，使得貸后管理流于形式，未能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(三)信貸人員隊(duì)伍不夠?qū)I(yè)化

信貸人員對(duì)于商業(yè)銀行放貸前的調(diào)查工作有著舉足輕重的作用，是銀行信貸業(yè)務(wù)的主體之一，其素質(zhì)好壞直接關(guān)系到商業(yè)銀行的放貸質(zhì)量。許多商業(yè)銀行的信貸人員隊(duì)伍還不夠?qū)I(yè)化，或多或少存在業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏、知識(shí)水平有限、判斷能力偏差、道德水平低下、缺乏責(zé)任心等缺陷，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有所增大。

三、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策

(一)建立起信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善信貸管理流程

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的獲利和風(fēng)險(xiǎn)是不斷貫穿于商業(yè)銀行整個(gè)發(fā)展過(guò)程中的兩大產(chǎn)物。我國(guó)商業(yè)銀行要不斷與時(shí)俱進(jìn)，更新信貸管理理念，完善信貸管理工作，提高信貸管理水平，在商業(yè)銀行內(nèi)部樹(shù)立起正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，改變傳統(tǒng)的、刻板的信貸思維和信貸營(yíng)銷觀念。優(yōu)化信貸管理流程也是加強(qiáng)信貸管理的重要對(duì)策。嚴(yán)格遵守信貸管理實(shí)施細(xì)則和操作流程，落實(shí)信貸管理的每個(gè)環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查必須全面掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況，判斷其是否具有還款能力，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的正確評(píng)估。貸款過(guò)程中精簡(jiǎn)管理費(fèi)用，節(jié)約信貸財(cái)務(wù)費(fèi)用，優(yōu)化信貸管理過(guò)程。貸后要注意建立起貸后監(jiān)控的機(jī)制，提高對(duì)借款人的監(jiān)控頻率，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要立即整改。

(二)建立信貸管理機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度

對(duì)于人的激勵(lì)和控制是信貸管理的核心，也是信貸人員不斷提升自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)的內(nèi)在動(dòng)力。首先，可以對(duì)信貸人員實(shí)行級(jí)別制，即著重從信貸人員的業(yè)務(wù)能力和業(yè)績(jī)成果兩方面進(jìn)行量化考核設(shè)定一個(gè)既有級(jí)次，在一定工作時(shí)段內(nèi)，對(duì)于能力強(qiáng)的、業(yè)績(jī)突出的予以升級(jí)，反之則降級(jí)，為員工創(chuàng)造一個(gè)有壓力、有活力的工作環(huán)境，充分尊重和發(fā)揮員工的能動(dòng)性。其次，在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，將調(diào)查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的信貸人員職責(zé)具體細(xì)化，約束信貸人員，加強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，建立起信貸管理問(wèn)責(zé)制度，讓信貸人員也樹(shù)立起信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，要制定合理的考核制度，加大績(jī)效工資的投入和考核力度，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。

(三)加強(qiáng)信貸人員隊(duì)伍的建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該不斷積極樹(shù)立“以人為本”的理念，對(duì)于信貸人員可采用激勵(lì)和約束兩種基本的資源管理方式。可以通過(guò)人才選拔的方式，挑選一批專業(yè)素質(zhì)強(qiáng)的信貸人員，為信貸隊(duì)伍注入新鮮的血液;也可以建立一個(gè)長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，定期組織信貸人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提升信貸人員的業(yè)務(wù)能力、知識(shí)水平等。

作者：周雪 單位：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行云陽(yáng)支行