互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響研究

　　隨著科學技術的不斷進步，互聯網+金融正在悄無聲息的影響著人們的生活，同時，這種新興的金融模式也給傳統商業銀行業務帶來了不小的影響和沖擊，文章以此為切入點，分析互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響，并提出商業銀行應對互聯網金融的政策建議。

　　《互聯網天地》(月刊)創刊于2004年，是由中國互聯網協會人民郵電出版社主辦的期刊。自2013年1月正式改刊為學術期刊。

　　0 前 言

　　互聯網金融的發展給廣大居民帶來了極大的生活便利，手機銀行、手機支付、微信紅包、網絡信貸平臺等互聯網金融產品已被人們廣泛運用于生活的各個層面，另一方面，這也給傳統商業銀行原有的市場份額帶來了極大的沖擊。因此，傳統商業銀行對網上銀行的改革呼之欲出?；ヂ摼W金融的發展會對傳統商業銀行的存款業務、貸款業務和中間業務產生怎樣的影響?商業銀行應如何自處?本文以此為基礎展開分析，試圖尋找有益于商業銀行改革發展方法和途徑。

　　1 互聯網金融發展概述

　　互聯網金融是互聯網技術和傳統金融業務相融合的產物，其最大的特點在于交易成本低廉，交易效率高。如今互聯網金融正以極快的速度發展，人們的交易不再局限于時間和空間，享受金融服務更加便捷。

　　當前互聯網金融的運作模式主要有：眾籌模式，如天使匯、點名時間等，2013年底，點名時間的眾籌規模已達到700萬元;P2P網貸模式，如晉商貸;第三方支付模式，如支付寶、微信理財通等;大數據金融模式，如阿里小貸等。2013年我國第三方支付市場規模達到17.9萬億元，P2P網貸成交額達874.19億元，阿里小貸累計投放貸款規模超過1 700億元。

　　可見，我國互聯網金融產品不是單一的理財產品，也不僅僅局限于金融產品的設計和銷售，它是一種綜合性的金融服務體驗，如在P2P網貸模式中，投資人可根據自己的資產情況、風險承受能力、理財目標等選擇自行投資組合。

　　2 互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響

　　互聯網金融理財產品的出現改變了人們原有的消費模式和理念，但與此同時也極大的影響了傳統商業銀行的職能，傳統商業銀行的主要職能是投融資，但是目前受互聯網金融產品的影響已被弱化。尤其是集合支付、收益、資金周轉為一體的新型互聯網金融產品的誕生，商業銀行無論在存款業務，還是貸款業務，甚至中間業務都受到不同程度的影響。

　　2.1 分流傳統商業銀行的儲蓄存款，爭奪銀行信貸資源，搶占銀行理財市場份額

　　首先，2013年阿里巴巴和天弘基金合作推出的“余額寶”這種互聯網理財產品，以其高收益、高流動性的特點，吸引了廣大客戶對其投資，使得銀行活期存款客戶大量流失。在余額寶的帶動下，一些互聯網企業紛紛尋找基金公司合作，大量互聯網金融理財產品問世，如微信的理財通、蘇寧的零錢通等，居民的投融資方向不再局限于銀行，意味著存貸款業務也將不再是銀行的獨有業務，而極大地分流了傳統商業銀行的存款資金來源，也使得銀行的基金銷售、理財產品等中間業務受到影響。

　　其次，傳統銀行信貸業務的主要服務對象是各大型企業和機構，分配在小微企業上的資金少之又少，互聯網金融的出現無疑給小微企業融資提供了絕佳的機會。如P2P網貸模式、眾籌企業的發展，這也給銀行傳統貸款業務帶來了競爭。以P2P為例，所謂的P2P就是“個人對個人”的一種新型民間借貸的模式，它利用互聯網的平臺，尋找借貸雙方，給他們提供不同層次的信用借貸。我國最早的P2P網貸平臺創建于2006年。其實質就是一種間接融資，一種保本付息、收益高、成本低的借貸服務，這種服務使資金通過互聯網平臺轉向資金的需求方，出資人通過資金轉讓的收益來賺取利潤。P2P的出現讓手中有余錢的居民不再僅僅依靠銀行來做投資，讓有資金需求的居民有了更多的選擇。

　　隨著互聯網金融的快速發展，越來越多的互聯網金融公司不再滿足于簡單的理財、投資、融資等業務，他們依靠現有資源，繼續深挖其創造價值的潛力，其綜合性發展正在爭奪傳統銀行業務的市場，必將對傳統商業銀行存貸業務的發展帶來不小的影響。

　　2.2 對銀行支付功能的影響

　　第三方支付平臺的搭建，也使得銀行的支付結算功能受到進一步的影響。第三方支付指客戶通過在第三方支付機構注冊虛擬賬戶后，第三方機構按照客戶的指令進行資金支付的一種支付形式，在此過程中，直接完成用戶和商戶的資金轉移。此外，第三方支付平臺與傳統銀行支付相比，更加快捷，成本費用更加低廉。如支付寶官網上的相關說明：“轉賬到銀行卡，支持百余家銀行24小時到帳，手機客戶端轉賬0服務費”。在網購盛行的今天，這無疑吸引了大量客戶的眼球，進行互聯網轉賬支付，更加便捷更加便宜。而對于傳統商業銀行而言，支付結算的手續費是商業銀行支付結算業務的主要收入來源，客戶的流失也使得商業銀行的支付手續費大大縮水，改變了當前由銀行進行支付壟斷的格局。

　　2.3 推動銀行進行業務改革

　　互聯網金融的發展對傳統商業銀行業務帶來了各個方面的影響，同時也應該看到它好的一面，即對現有銀行業務改革的推進作用，尤其是對中小規模銀行而言，這種競爭反而能夠促使中小型銀行憑借互聯網模式進行金融創新，以此減少與大型傳統銀行之間的差距。

　　3 互聯網金融背景下傳統銀行的應對策略

　　首先，互聯網金融的發展已成為大勢所趨，銀行這樣一個傳統的金融機構只有積極適應互聯網金融大趨勢，利用自身優勢，大力發展自己的互聯網業務，才是根本的生存之道。

　　其次，應樹立以客戶為中心的理念，細分客戶市場，提供差異化的客戶服務，不能只關注大型客戶，小微企業的發展潛力也不容小覷。針對不同的客戶提供不同的服務，將有助于銀行聲譽的建立，有助于銀行業務的發展。

　　最后，重視創新?；ヂ摼W金融的出現，無疑給傳統商業銀行帶來了警示：不創新便將滅亡，傳統商業銀行必須與時俱進，依托互聯網拓展業務。傳統商業銀行有其自身的優勢，主要體現在客戶對其信用狀況滿意率高、現已擁有龐大的客戶群、資本金雄厚、營業網點遍布各個地區。認清這些優勢，如何利用它結合互聯網技術在滿足資金安全的前提下為銀行帶來收益最大化，滿足客戶的投融資需求，是銀行發展的根本，而這些都離不開創新。

　　主要參考文獻

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