國家助學(xué)貸款的問題和法律對策

　　這篇法學(xué)期刊投稿發(fā)表了國家助學(xué)貸款的問題和法律對策，目前我國的助學(xué)貸款主要以政策性金融為主，在實施過程中還面臨著很多問題，那么在法律上有哪些對策呢?論文介紹了國家助學(xué)貸款法律對策，同時培養(yǎng)大學(xué)生依法辦事的思想觀念。

　　關(guān)鍵詞：法學(xué)期刊投稿,國家助學(xué)貸款,擔(dān)保機制,法律意識

　　國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國高校貧困生資助體系的有力舉措，這一政策的實施加大了政府對普通高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的資助力度，同時也有效緩解高校資助經(jīng)費不足的困境。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費、住宿費及生活費的銀行貸款。

　　一、國家助學(xué)貸款概況

　　我國的助學(xué)貸款政策最早實施于1999年，最初是在北京、南京、上海、重慶、天津、西安、武漢、沈陽這8個城市試點推行。從2000年起，任何高校都可以辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，這一政策開始在全國范圍內(nèi)進行大力推廣。目前國家助學(xué)貸款主要以政策性金融為主、以商業(yè)性金融為輔的格局，并且根據(jù)學(xué)生申請銀行屬地的不同，分為兩種類型的助學(xué)貸款，分別是“生源地助學(xué)貸款”和“校園地助學(xué)貸款”。借款學(xué)生在自己就讀高校申請辦理的稱為“校園地助學(xué)貸款”，大學(xué)生在自己戶籍所在地向經(jīng)辦銀行申請辦理的稱為“生源地助學(xué)貸款”。校園地助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款只是借款學(xué)生申辦經(jīng)手部門有所區(qū)別，其余諸如助學(xué)貸款的性質(zhì)、程序和還款要求都大致相同。

　　二、國家助學(xué)貸款面臨的法律問題

　　我國自1999年6月實施國家助學(xué)貸款政策以來，總體上取得了很大成效，確實在很大程度上保障了貧困大學(xué)生的受教育權(quán)，是我國教育事業(yè)發(fā)展的有力保障。但是在助學(xué)貸款的政策性和商業(yè)性不明確，并且全國征信系統(tǒng)不完善的大背景下，這些弊端的存在給這一政策的實施帶來了很多困擾。

　　1.學(xué)校擔(dān)保責(zé)任問題

　　我國現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策中各方主體都各自承擔(dān)了不同程度的風(fēng)險，其中風(fēng)險最大的莫過高校。銀行的商業(yè)利益和國家助學(xué)貸款的政策性目標(biāo)存在必然的矛盾，這也給助學(xué)貸款的實際運作帶來很多障礙，經(jīng)辦銀行在助學(xué)貸款工作開展中不愿意投入更多的時間和人力對助學(xué)貸款進行規(guī)范和管理，缺乏主動性和積極性。

　　2005年，河南省教育廳根據(jù)國家助學(xué)貸款政策的新規(guī)定，與國家開發(fā)銀行合作研究出一種國家助學(xué)貸款全新模式，即“強化高校管理、激勵約束并重、各方共擔(dān)風(fēng)險”新模式。其主要特點是：建立助學(xué)貸款的激勵機制，高校必須全面參與貸款管理。這種全國聞名的“河南模式”，隨后在其他省份進行推廣。高校承擔(dān)的國家助學(xué)貸款工作量年年加大，不得不設(shè)置專管部門(學(xué)生資助管理中心)和配置專干人員(助學(xué)貸款經(jīng)辦人)來負責(zé)助學(xué)貸款的相關(guān)工作。

　　高校作為總體的管理方，承擔(dān)了助學(xué)貸款欠費違率高低的工作后果和責(zé)任。高校資助管理中心作為非專業(yè)性機構(gòu)，操作著專業(yè)性的金融貸款貸后管理，勢必導(dǎo)致非專業(yè)性運作效率的下降，并且浪費了公共資源。目前，因為沒有相關(guān)法律制度對借款學(xué)生的提前還款或者違約欠款進行制裁和獎懲，高校替借款學(xué)生承擔(dān)了更多的風(fēng)險，其擔(dān)保責(zé)任也可以從“風(fēng)險補償金”中得以體現(xiàn)。

　　2.代償機制問題

　　在國家助學(xué)貸款的實際運行中，貸款合同明確規(guī)定了借款學(xué)生的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，其中涉及到貸款償還義務(wù)，明確規(guī)定了利率方法和償還方式，并沒有提及借款學(xué)生的免責(zé)條款，對于借款學(xué)生的代償問題，政府也沒有相關(guān)的法律法規(guī)和政策加以規(guī)定。借款學(xué)生如若遇到客觀原因不能償還貸款時，就將面臨其個人征信的污點。我國國家助學(xué)貸款運行中，政府對銀行的支持力度不夠大，從美國經(jīng)驗來看，美國學(xué)生助學(xué)貸款制度中，政府和學(xué)校在貸款中起主導(dǎo)作用，銀行只是配合政府開展助學(xué)貸款工作，這樣經(jīng)辦銀行因為沒有催款壓力，大大提高了銀行的積極性。

　　從日本經(jīng)驗來看，日本的助學(xué)貸款主要有兩種：有息貸款和無息貸款。其中無息助學(xué)貸款是由政府承擔(dān)所有時期的所有利息;而有息助學(xué)貸款是由政府承擔(dān)學(xué)生在校期間的利息，學(xué)生畢業(yè)后也只承擔(dān)3%的利息，并且學(xué)生畢業(yè)后確有證據(jù)證明自己收入無法償還貸款本息，日本政府可以代為償還其助學(xué)貸款。比如，大學(xué)畢業(yè)生在當(dāng)?shù)卣ぷ魅暌陨系模梢圆挥脙斶€助學(xué)貸款;或者因經(jīng)濟不景氣導(dǎo)致大批量畢業(yè)生找不到工作，日本政府設(shè)立5年寬限期，超過5年增加10%利息。

　　3.貸款合同法律缺陷

　　國家助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行，對助學(xué)貸款合同的設(shè)計也直接影響到借款學(xué)生履行合同義務(wù)的嚴(yán)肅性和主動性。助學(xué)貸款合同期限的增加，一方面是給予了借款學(xué)生更多的償還空間和還款時的壓力緩沖時間，但同時因為合同期限的過長，帶來的不良影響也是不可避免的，比如銀行承擔(dān)的風(fēng)險相應(yīng)增高，借貸安全性降低，因為期限越長畢業(yè)學(xué)生忽視還款的可能性越大，不利于借款學(xué)生履行合同還款義務(wù);對于校方而言也因為期限太長增加了催款的難度。此外，貸款合同期限的增加，該筆借貸合同的利息也會累計增加，隨著時間的拖延，貸款本息也是水漲船高。

　　國家助學(xué)貸款政策關(guān)于合同利息方面有個明確規(guī)定，即國家必須對借款學(xué)生在申請貸款后直到畢業(yè)前的貸款利息負責(zé),由國家財政全額貼付這段時間的貸款利息;借款學(xué)生在畢業(yè)當(dāng)年的7月1日起，才開始計算本人需要償還的貸款利息。學(xué)生畢業(yè)后的國家助學(xué)貸款利率是完全按照市場利率計算的，無異于市場上的商業(yè)貸款利率，這對于剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，無疑是一筆沉重的負擔(dān)，同時，此種利率計算方式也與最初提到的政策性貸款要求低利率嚴(yán)重不符。這也是國家助學(xué)貸款的政策資助性與銀行追求經(jīng)營利潤最大化之間的矛盾所在。

　　三、國家助學(xué)貸款法律對策

　　國家助學(xué)貸款政策的正常運轉(zhuǎn)，依賴于國家、教育部門、貸款銀行、高校的相互配合與協(xié)調(diào)。國家助學(xué)貸款制度在發(fā)揮助學(xué)功能的過程中，基本上適應(yīng)了國家高等教育轉(zhuǎn)型的需要，形成了符合我國國情的管理和運行體系。按照可持續(xù)發(fā)展的穩(wěn)定性、適應(yīng)性和效率性三大原則，這項政策運行中四方主體，仍然需要加強學(xué)習(xí)，提高認識，國家還要從做好民心工程、解決民生問題的高度全面落實國家助學(xué)貸款新政策。

　　1.建立助學(xué)貸款擔(dān)保機制和代償機制

　　要促進國家助學(xué)貸款的長期發(fā)展，有必要在貸款運行中引入擔(dān)保新機制。我國可以借鑒美國的做法，自1965年《高等教育法》實施之后，該國設(shè)立了國家擔(dān)保助學(xué)貸款，也稱為“聯(lián)邦斯坦福貸款”，該貸款是目前美國覆蓋面最大、貸款額度最高的學(xué)生貸款模式。先是由美國各管轄地所在的州政府進行第一層擔(dān)保，然后再由聯(lián)邦政府進行第二層的再擔(dān)保，并且是由商業(yè)銀行提供貸款，學(xué)生的貸款利息完全由學(xué)生本人自行支付。這種多層次的助學(xué)貸款項目，最大程度地解決了美國貧困生的教育需求。美國助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在本國實施的50多年時間內(nèi)，倡導(dǎo)了其宣揚的教育公平理念，也相應(yīng)提高了本國的高教科技創(chuàng)新水平，但同時也給政府或者市場化擔(dān)保機制帶來可持續(xù)性發(fā)展必須面臨的問題和考驗。從長遠來看，國家助學(xué)貸款最大的受益者是整個國家和社會，擔(dān)當(dāng)這一制度的主角理應(yīng)當(dāng)是國家政府，而不是銀行和高校。因此，政府有必要設(shè)立還款代償機制，進一步優(yōu)化助學(xué)貸款的還款模式。結(jié)合我國國情和文化背景，國家助學(xué)貸款還需要有政府作為主要擔(dān)保人，并且在借款學(xué)生因客觀原因，存在確實無力償還貸款的情形下，由國家代為償還，也可以由一些社會機構(gòu)介入給予救濟。

　　2.完善電子化管理平臺

　　隨著新媒體時代不斷發(fā)展和進步，國家助學(xué)貸款工作也應(yīng)在新媒體視角下，規(guī)范信息和網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)揮其社會控制作用。迫切需要通過智能化和電子化的高科技手段，創(chuàng)建專門針對國家助學(xué)貸款信息掌控和監(jiān)督管理的數(shù)字化平臺。該數(shù)字化平臺可以綁定借款學(xué)生的重要信息，如身份證號、社會保險號、住房公積金賬號等。這點可參照借鑒一些國家的先進經(jīng)驗，發(fā)達國家基本上都配備了高度發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)平臺，建立起完善的全國信用征信系統(tǒng)，其國民都有一個專屬的信用號碼跟隨終生，該信用號碼是本人的唯一憑證，包括辦理銀行信用卡和本人工資收入賬戶等。這種全方面的征信電子系統(tǒng)，有效控制貸款風(fēng)險。同時，經(jīng)辦銀行應(yīng)加強與高校之間的合作交流和信息共享，配合高校開展有廣度、有深度、有社會影響力的征集知識宣講活動。

　　3.高校應(yīng)強化教育者身份，弱化擔(dān)保者身份

　　國家助學(xué)貸款政策的進一步完善，事關(guān)每一位借款學(xué)生的切身利益，高校要通過各種方式和手段進行大力宣傳，讓有關(guān)大學(xué)生資助政策家喻戶曉，免除家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的后顧之憂，同時要讓確有申請助學(xué)貸款必要的大學(xué)生能及時得到資助。高校自身不能忽視自己作為教育者和引導(dǎo)者的身份，要加強學(xué)生信用意識和誠信觀念教育，可以通過講座、授課、傳單、推送公眾號等手段，開展重實效、覆蓋廣和層次多的誠信教育活動。高校要加強貸款學(xué)生的能力培養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)，提高借款學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量和還貸能力。針對這種現(xiàn)實問題，各高校除了在加強學(xué)生的專業(yè)技能學(xué)習(xí)外，可在校內(nèi)開展針對借款學(xué)生的能力培訓(xùn)，有助于提高借款學(xué)生的就業(yè)率，從而從根本上杜絕逾期違約現(xiàn)象的發(fā)生。此外，高校也應(yīng)該開設(shè)一些普及法律知識的課程，教育大學(xué)生樹立“公民在法律面前人人平等”的觀念，引導(dǎo)大學(xué)生特別是借款學(xué)生具備一定的法律知識，培養(yǎng)大學(xué)生依法辦事的思想觀念。

　　4.學(xué)生應(yīng)增強法律和誠信意識

　　當(dāng)前是我國法制不斷完善的時代，大學(xué)生作為國家未來的頂梁柱，更需要樹立法制觀念、提高法律修養(yǎng)。借款學(xué)生在大學(xué)期間與銀行簽定的助學(xué)貸款合同時，已經(jīng)開始進入法律約束范圍，因此，借款學(xué)生除了要懂得利用法律保護自身權(quán)益外，還要警醒自己要時刻維護法律尊嚴(yán)，要依法履行貸款合同義務(wù)，明確惡意拖欠貸款的法律后果等。大學(xué)生要保持自律自尊自信的時代精神面貌，增強社會責(zé)任感。借款學(xué)生要認識到享受國家助學(xué)貸款是自己的權(quán)利，而按照貸款合同約定如期還款也是自身的義務(wù)。借款學(xué)生在校期間除了要提高自身的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，也要在觀念和意識上有所完善。我國近年來一直在營造社會誠信的大好環(huán)境，樹立各界人士正確的人生觀和價值觀。在轉(zhuǎn)變家庭和學(xué)校的教育觀念時，有必要建立高效的誠信監(jiān)督機制，高校的誠信監(jiān)督機制是法律監(jiān)督和道德監(jiān)督的完美結(jié)合。深化國家助學(xué)貸款的誠信教育機制，加強對借款學(xué)生的誠信教育和感恩教育，強調(diào)國家助學(xué)貸款違約記錄在個人征信體系中的重大影響，大力推行大學(xué)生誠信檔案，并將其作為衡量大學(xué)生未來就職升遷的有力考量。這種做法不僅可以有效監(jiān)督借款學(xué)生的還貸積極性，而且真正發(fā)揮了國家助學(xué)貸款政策的“助學(xué)”和“育人”的雙重效果。

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　　作者：林福燕 單位：廣東南華工商職業(yè)學(xué)院

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