一、商業銀行金融產品創新存在的問題和原因

（一）商業銀行金融產品創新存在的問題

1．一些創新的金融產品，在效益上還是不好。因為同業之間的行業競爭非常激烈，但是市場沒有足夠的規則，創新產品不管是業務帶來的收益還是整體的收益都不是很高。

2．先進的網絡信息技術還不能夠支撐銀行金融產品的創新支持方面欠。我國的現狀是，我國銀行建設的電子網絡各不相同，并且不能互通，全國性的資金匯劃、信用卡結算、電子匯兌系統尚沒有形成，信息技術創新方面的金融產品逐漸成為我國商業銀行金融產品創新當中，技術力量非常不足的一個部分。

3．在進行風險管理上，缺乏足夠的約束力。當前，商業銀行的金融產品創新與金融規范之間具有較長的時間間隔和較大的空間差異。

（二）我國現有的制度條件和體制框架制約著商業銀行的金融產品創新，這是造成上述缺陷的主要原因

1．受到觀念的限制。重點體現在沒有從真正意義上認識和體會金融產品創新，所以商業銀行的產品創新動力就存在一定局限性。

2．受到制度的制約。金融產品創新能否獲得得到深層次成功，和創新主體所處的體制、政策和法制環境有密切的關系。分行業經營和分行業體制管理這樣的體制是一個最大的束縛，同時也是我國法律和法規方面的不足，通常會體現在一些政策和法律當中，具體政策和法律條款針對金融產品創新有限制性。

3．內部管理上有制約。商業銀行出現的時間不算太長，很多管理體制都還在摸索當中，因此，一些管理金融產品創新的體制和版法都不完善是很齊全，很多有關調研、規劃、審批和風險控制方面，有可能不能嚴格貫徹謹慎、規范、整體的原則，而且在領導和協調方面沒有進行統一，創新活動具有分散性和自主，而且具有非常高的隨意性。還有，存在不嚴格的內控制度，經常會發生違規，甚至違法的創新活動。

4．到技術性制約。因為經濟發展水平的差異各不相同，在金融行業當中涉及到的現代網絡信息技術，依舊是非常落伍的，同時也跟不上時發表展的步伐，同發達國家國際現代的銀行技術相比，差異十分的巨大而且明顯，同時各銀行之間存在技術標準和規范的差異，所以，各行創新的產品沒有適用性，不能互通，這就不能實現創新的整體效應。

二、個人理財金融產品國內外創新種類與創新環境的比較

（一）目前國內商業銀行個人理財投資服務品種主要有：1．券代理業務。我國在相關法律法規中明確規定，商業銀行在代理證券業務的時候，只負責代理發行、收款、付款、付息、資金轉賬等業務，從中收取手續費，資金交易損失、還本付息責任和代理股票買賣這些都不承擔。2．業銀行欲從事的外匯代理買賣業務，需獲得審批，進行該業務時，必須嚴格遵循客戶指令進行買賣。3．人理財品種中可以劃歸進入代理結算業務。像代收代繳費用、電話銀行、網上銀行等。4．理咨詢業務。現在各銀行重點項目就是給個人客戶提供貸款咨詢業務，但是不提供證券投資和物業投資咨詢。

（二）其他發達國家商業銀行個人理財產品總體可分為：1．類別復雜型的金融投資：證券、外匯、保險、股市指數、住宅物業、黃金和單位信托投資基金。在著六個業務當中，有四類可可以稱作：代理證券業務，但是此代理證券業務跟我國代理證券業務從根本上區別很大。2．人理財，包括了咨詢理財、投資理財方案的設計分析、委托理財、電話銀行或網上銀行理財等等。

三、推進商業銀行金融產品創新的設想與建議

（一）針對金融產品創新建立合理的機制，對產品創新實施統一進行和領導，并加深管理，對風險進行嚴格控制，使得金融產品創新活動的實行有穩定的保障

1．新理念的確立要堅定，并從客戶的利益出發。把客戶進行等級劃分，有針對性的向客戶提供適合的創新產品。這樣，在一方面來說，銀行可以根據客戶的需要來不斷的退出富有個性化的金融產品，同時還在這個過程當中，不斷的激發客戶的潛在需要，從而促進金融產品的巨大發展。這樣，一方面便于銀行對客戶的管理，另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優惠的條件吸引核心客戶。銀行對客戶的管理就顯得更加有效，而且銀行可以把資源進行集中配置，提供最優質的服務和最利好的條件，把核心客戶吸納進來。

2．跟蹤分析方面，采用科學的機制，實行產品創新的時候就會具有主動性和超前性。商業銀行一方面要建立高度靈敏的信息收集、反饋及處理系統，時刻追蹤國際、國內金融行業的最新動態，注意學習借鑒國內兄弟行和國外銀行金融產品創新的最新成果；另一方面，要清楚地認識到銀行與市場之間的互動關系和影響，充分利用最新技術和金融理論，及時把最新進展情況和應用前景展示給客戶，合理引導金融需求。總之，商業銀行在信息收集、反饋和處理的時候，設立精確敏捷的系統，抓住國際和國內金融行業適時信息，并積極學習、研究和借鑒各銀行金融產品創新時新成就；對銀行和市場間互相關系和影響進行明確，結合最新技術和金融理論，向客戶展示最新進展情況和應用前景，對金融需求進行合理引導。

3．產品創新實行統一領導和統一規劃，并進行加強管理，把創新效率進行有效提高。商業銀行應在銀行內部成立金融產品創新機構，專門負責全行系統金融產品創新的組織領導和研究開發。需要指出的是，金融產品創新并非僅僅是金融產品創新機構的事情，它需要全行各個部門和每一位員工的共同努力。因此，在產品創新過程中，要強化創新意識和服務意識。在進行產品創新的時候，把創新意識和服務意識進行強化，通過強化管理，銀行的產品創新就會具有積極的動力，才能及時推廣創新產品。

4．格建立風險管理體系和內控機制，才能把金融產品創新過程中產生的金融風險實施有效防范和及時化解。

（二）在制度創新、管理創新和技術創新的推進方面，要穩步積極的進行，給產品創新提供良好的基礎和保障

1．企業制度進行深化改革，對現代企業制度和現代商業銀行運行機制進行深化完善，給為產品創新打好根基。對鼓舞方法進行改進，使得員工短期行為跟銀行深遠效益進行兼顧和協調，使商業銀行產品創新和發展建立在一個可持續發展的界面上；對制約功能進行完善；和員工之間保持良好的溝通機制，充分的表達和展示出每一位員工的創新思想和創新觀點；深入研究金融科技工具的自控功能，確保產品創新發展的內控制度保持領先地位；積極進行技術創新，在金融產品創新中發揮出現代信息網絡技術的支撐作用。

2．宏觀方面加快金融制度的創新，提供良好的體制環境給商業銀行的產品創新。在宏觀調控下把改革創新步伐進行加快；把信用制度實行深入的健全和完善；加速“分業經營，分業管理”向“綜合經營，混業管理”進行體制轉換。因為要顧慮到分業管理剛剛確立起監管框架的因素，所以筆者提議在轉換階段采用“綜合經營，分業管理”這樣柔和的模式制度。

3．對商業銀行的產品創新進行引導的時候，銀行監管部門應當積極的進行引導，并在其中提供相應的政策法律支撐，給商業銀行的產品創新的實行提供一個寬松、公平的環境。在針對商業銀行表外金融產品收費方面，銀行監管部門應當實行嚴格監管和整頓，在收費上體現出標準化、制度化和規范化的要求。對現有的法律和政策支持系統要進行深入完善和管理，把一些沒有統一性，沒有公正性的政策和法律法規進行消除，使不同所有制下銀行的產品創新能保持一個統一的政策和法律，擁有一個公平、有序和健康的環境。

四、結語

在市場經濟下，創新是想要擁有競爭機制良好手段，市場經濟總是在不停的變化和發展，想要獲得發展，就必須創新。金融業也是如此，必須通過創新獲得競爭實力，因此商業銀行也要不斷的開發金融創新產品，這樣才能在市場經濟中貨的良好的生存和發展。

本文作者：陳辭 單位：興業銀行股份有限公司上海分行