一、勞動經濟學視角下消費金融的特性分析

消費金融涉及的領域非常多，不僅僅包括金融與經濟，還有公共政策、社會學、行為學、心理學以及營銷學等多個方面。所以在研究消費金融領域的過程中，對于一些術語的應用都有其側重點，沒有一個合理、統一的規范。因此，對于消費金融特性的分析，必須對消費金融領域中常見的幾個術語進行探究。大多數關于金融消費方面的稱謂主要是以消費主體為出發點。可以將消費主體作為個人或家庭、消費者。個人或家庭概念相比于消費者而言，要更加的具體。消費金融特性主要體現在以下幾個方面：ConsumerFinance，在相關學術文獻中的使用次數非常多，中文字面意思為消費者金融。它主要以消費者為視角，對消費者面臨的金融問題進行分析與研究。通常情況下，消費者的金融問題主要體現在怎樣在一個給定的金融環境中，通過掌握的資產來完成一系列消費需求。這里要充分考慮消費者的資產配置、信貸、儲蓄與消費、面臨的各種約束與風險以及消費目標。PersonalFinance，中文字面意思為個人財務計劃或者個人理財。主要內容為個人怎樣制定財務規劃并實施，怎樣對風險進行管理，怎樣對自身的儲蓄與投資進行管理，怎樣對稅負進行管理，怎樣處理個人遺產以及怎樣對自己的收入進行管理等多個方面。HouseholdFinace中文字面意思為居民金融或者家庭金融。如果將家庭整體當作消費單元，可以將家庭金融納入到消費者金融中；不同的社會環境中，家庭與個人之間也不相同，也不一定能夠將家庭中的每一個成員綜合起來。家庭主要為社會單元，專業教育、職業擇取對于未來收入造成的影響以及融資的選擇，是家庭金融中非常重要的組成部分。

二、勞動經濟學視角下對發展消費金融的重要性進行分析

根據我國經濟發展的實際狀況來看，消費金融的存在有其自身的必然性與客觀性。消費者對消費路徑進行合理的優化，對于消費效益最大化有著不斷的追求，特別是在消費價值比較高的商品時，消費者的這種追求是消費金融需求形成的主要因素之一。勞動經濟學視角下，我國發展消費金融有著十分重要的意義，主要體現在以下幾個方面：

1、消費金融的發展，在一定程度上豐富了信貸結構

消費金融貸款的覆蓋面積十分廣泛，雖然消費金融貸款存在一些不足之處，例如：發放分散、操作資金成本較多、額度小等，但是消費金融貸款的出現，為信貸結構注入了新的活力。隨著我國個人信貸的逐漸完善，消費金融貸款能夠在一定程度上降低我國在信貸方面承擔的風險，對我國金融信貸資產結構進行優化配置。同時，消費金融中的貸款者，能夠發展為我國金融機構貸款中的新客戶，促進了金融機構中新業務與新產品的發展。

2、消費金融的發展，有效平衡了供需的動態匹配

隨著我國經濟的快速發展，資金成本的不斷集中，生產規模不斷擴大，生產過剩現象也越發的頻繁。根據對勞動經濟學理論進行分析，如果生產需求不能夠與生產規模同步擴大，那么就會導致大量商品堆積，嚴重阻礙社會產品的再生產，阻礙我國經濟的持續、穩定發展。所以，我國經濟發展過程中需要重視消費金融的發展，提高消費者在消費方面的能力，增大消費者對于消費產品的需求，以確保供需處于一個平衡狀態。

3、消費金融的發展，能夠有效的平衡廣大消費者的消費水平

通過勞動經濟學中對于勞動者的概述，我們可以發現，勞動者在年輕時期與老年時期的消費需求比較大，而勞動者在年輕時期與老年時期中的勞動生產水平非常低。消費金融的發展能夠讓未來在收入方面處于一個穩定狀態的年輕勞動者提前對一部分收入進行消費。通過對這一部分收入的比例進行合理的控制，能夠有效的提高年輕勞動者現階段的生活水平，且不會對未來生活水造成任何的不良影響。對于消費者的整個消費階段而言，消費金融的發展，在很大程度上促進了消費者在各個階段中消費水平的平衡，確保消費者在生活方面的總體質量。

4、消費金融的發展，對于消費者的整體發展有著促進作用

消費金融的發展在很大程度上提升了消費者的消費能力。消費者的消費能力不僅是消費者的購物能力，還包括消費者增加自身知識、才干進行的一系列物質消費。發展消費金融能夠有效的提升消費者的消費觀念與習慣，使消費更加的科學合理。在這個過程中，消費者各個方面的能力與素質都得到了一定的提升，同時增強了勞動者的能力，對于社會發展的貢獻能力也有了一定的提升，從而促進我國經濟的整體發展與社會的穩定。

三、勞動經濟學視角下促進消費金融發展的策略

我國消費金融的發展時間比較短，與西方發達國家中的消費金融相比，還有很多需要完善的地方。同時，我國經濟發展過程中有其自身的獨特性，例如：我國西部地區與東部地區在經濟發展方面存在很大的差異性，所以東部地區與西部地區在消費金融發展中所面臨的問題不相同。根據我國經濟發展的實際狀況，以勞動經濟學為視角，對我國消費金融的發展策略進行深入的分析，主要從以下幾個方面促進我國消費金融的發展。

1、提高我國廣大消費者的消費能力勞動經濟學視角下，促進我國消費金融的發展，最主要的途徑就是提升我國居民的整體消費能力與水平。對于居民消費水平的提高，可以通過對稅收政策進行調整，完善分配制度等一系列有效方式來實現，政府應當加大對企業的扶持力度，降低稅收。同時，還要重視社會保障體系的健全，使居民在消費方面能夠大膽消費，在消費過程中不用考慮過多因素。另外，還要重視消費金融貸款制度的完善與創新，使居民能夠預先進行消費，促進消費水平的增長，從而促進我國經濟的發展。

2、創造與提供一個良好的消費環境

政府應當針對消費金融發展的實際狀況，完善消費金融中的法律法規，降低消費者在消費金融中承擔的風險。就目前來看，我國消費金融發展過程中，相關的法律法規還存在一些不足之處，需要在消費金融實踐中不斷的補充與完善，提升消費金融中的透明度。同時，還要引導居民樹立現代消費觀念，使居民形成一個合理的消費金融觀念，為居民在消費金融方面創造與提供一個良好的消費環境，以提升居民的消費能力與消費水平。

3、建立健全的消費金融制度

就目前來看，我國政策性金融機構與商業銀行的發展呈現良好的態勢；但是，我國消費金融體系比較單一。勞動經濟學視角下，政府應當大力扶持村鎮銀行、社區銀行以及消費金融公司等一系列規模較小的金融機構，只有這樣才能夠有效的完善消費金融體系，豐富消費金融體系的層次。我國消費金融在發展過程中，還要重視消費金融制度的健全與創新，對新型消費金融產品進行開發與研究；我國是一個人口大國，人員結構體系非常復雜，各個地區之間的經濟發展存在不平衡現象，居民收入也不均衡，單一的金融消費產品無法有效的滿足我國不同消費水平的消費者在消費方面的需求。通過分析勞動經濟學，我們可以發現，消費者與勞動者還包括我國農村中的廣大居民，我國農村人員的數量非常多，所以在建立健全消費金融制度的過程中，應當重視農村居民對于消費金融發展所起到的重要作用，要對消費金融資源進行合理的優化配置，確保城鎮居民與農村居民的利益，使其能夠享受現代消費金融發展產生的益處。我國金融機構也要升自身在服務方面的質量，不斷的進行創新，根據我國廣大消費者在消費方面的實際狀況，對一系列具有競爭力的消費金融產品進行不斷的開發。

四、結語

就目前來看，我國消費金融呈現良好的發展態勢，信用卡、汽車貸款、大件消費品貸款等一系列消費金融產品的應用范圍正在逐漸擴大，消費金融觀念也被越來越多的消費者接納、認可，特別是對于未來經濟狀況有著良好憧憬與信心的年輕人；消費金融的快速發展，對于我國經濟發展與社會穩定有著十分重要的意義。

作者：戴麗霞 單位：天津南開大學