關(guān)于如何推進縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的思考

　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，但受到多方面因素的制約，我國縣域的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對滯緩。文章通過對縣域經(jīng)濟發(fā)展情況和縣域互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析，提出商業(yè)銀行需要以龍頭企業(yè)為抓手，協(xié)助其產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行電子商務(wù)化、信息化改革，進一步推進縣域農(nóng)副產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)貿(mào)易發(fā)展，同時，加大縣域個人移動支付市場的建設(shè)，調(diào)整自身涉農(nóng)金融產(chǎn)品布局并加快機構(gòu)轉(zhuǎn)型，以此推動縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，助力縣域經(jīng)濟繁榮。

　　《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》Agricultural Development and Finence(月刊)1995年創(chuàng)刊，堅持為社會主義服務(wù)的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導(dǎo)，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結(jié)合的嚴謹學風，傳播先進的科學文化知識，弘揚民族優(yōu)秀科學文化，促進國際科學文化交流，探索防災(zāi)科技教育、教學及管理諸方面的規(guī)律，活躍教學與科研的學術(shù)風氣，為教學與科研服務(wù)。

　　2013年，“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”兩個詞開始被整合使用，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興行業(yè)逐漸在傳統(tǒng)金融業(yè)相對忽視的“長尾市場”謀得了一席之地。作為傳統(tǒng)金融業(yè)企業(yè)(以建設(shè)銀行為例)，通過搭建電子商務(wù)平臺、推進移動金融建設(shè)等模式延伸、拓展原有業(yè)務(wù)，積極應(yīng)對市場變化。同時，國家先后通過一系列“政府工作報告”、“指導(dǎo)意見書”等政策文件，以“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”為總體要求，闡明監(jiān)管導(dǎo)向，鼓勵支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新，李克強總理特別提出：用“互聯(lián)網(wǎng),”打造經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級新引擎。

　　我國作為農(nóng)業(yè)大國，廣大縣域地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。中央一號文件在闡述“三農(nóng)”問題時，農(nóng)村金融改革被放到重要位置上，縣域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亦成為我國金融改革和金融創(chuàng)新政策方向的一部分。但由于受到多方面因素的制約，我國縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對“滯緩”。通過對縣域情況的數(shù)據(jù)分析、企業(yè)走訪、調(diào)查問卷、同業(yè)交流等方法，本文對縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出可行性建議。

　　一、我國縣域地區(qū)基礎(chǔ)情況

　　(一)縣域地處偏遠，經(jīng)濟總量偏小，人均水平偏低

　　我國縣域大多地處偏遠，山區(qū)比例較大，交通不便。近年來，我國縣域地區(qū)經(jīng)濟增長速度有所加快，但與全國、各省平均水平比仍有較大差距。以廣東省河源市和平縣為例，和平縣位于廣東省東北部山區(qū)，地處九連山脈東麓，東江上游，屬于丘陵山區(qū)縣，境內(nèi)海拔千米以上的山峰有10座，暴雨、洪澇、泥石流等氣象災(zāi)害頻發(fā)。和平縣下轄陽明、彭寨、東水、林寨等17個鎮(zhèn)241 個村(居)及一個市屬國營黎明林場，全縣總?cè)丝?4.76萬人(以下數(shù)據(jù)同亦為2015年)，2015年全縣生產(chǎn)總值89億元，人均1.6萬元，遠低于全國人均GDP(5.2萬元)。

　　(二)農(nóng)業(yè)比重高，農(nóng)副產(chǎn)品推廣較弱

　　我國縣域特別是欠發(fā)達地區(qū)縣域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中占有主導(dǎo)地位，受自然和市場雙重因素影響，生產(chǎn)波動性和風險性較大。以和平縣為例，全縣農(nóng)業(yè)人口47.5萬人，占全縣人口的86.7%，農(nóng)民人均可支配收入9670元(低于全國農(nóng)民人均可支配收入的11422元)，農(nóng)作物播種面積55.86萬畝，其中獼猴桃(和平縣為全國五大產(chǎn)區(qū)之一)、西番蓮(百香果)、靈芝、山茶為當?shù)胤N植業(yè)特色作物。當?shù)厥〖夀r(nóng)副業(yè)龍頭企業(yè)5家，市級企業(yè)7家，同時和平縣是省級農(nóng)民專業(yè)合作社示范縣，共有國家級合作社示范社12家、省級16家、市級30家。走訪調(diào)查中了解到，農(nóng)副產(chǎn)品多數(shù)僅銷售到本市范圍，對于珠三角地區(qū)乃至全國，產(chǎn)品輻射較少。

　　(三)非農(nóng)行業(yè)發(fā)展單一，市場競爭力不足

　　進入21世紀第二個十年以來，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)階段，經(jīng)濟整體增長速度由高速向中高速轉(zhuǎn)換，同時伴隨著市場條件發(fā)生著深刻變化。以民營經(jīng)濟、中小企業(yè)為主的其他行業(yè)經(jīng)濟主體，產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)產(chǎn)品，面臨全球市場低迷引發(fā)的需求緊縮壓力巨大，且科技創(chuàng)新驅(qū)動力不足。和平縣其他產(chǎn)業(yè)方面：工業(yè)主要以鐘表制造、醫(yī)藥生產(chǎn)、電子及通信設(shè)備制造為主，均為傳統(tǒng)行業(yè)，受地方政策、市場環(huán)境等因素影響，企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)能并沒有得到完全釋放;旅游服務(wù)業(yè)以溫泉及林寨古村為代表，但受地處偏遠山區(qū)影響，推廣度較低，年接待游客數(shù)量雖逐年增長，但總體仍處于相對較低水平。

　　二、我國縣域地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

　　(一)理念落后，接受程度不高

　　我國縣域互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步較晚，但發(fā)展迅猛。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計，2014年年底我國村鎮(zhèn)網(wǎng)民數(shù)量1.78億，占村鎮(zhèn)總?cè)丝跀?shù)量29.5%，但其中接觸使用互聯(lián)網(wǎng)金融的人群占比較低。目前，主流電商巨頭已走進村鎮(zhèn)地區(qū)，不過采用一些刷大字的形式(“要想生活過得好，上網(wǎng)購物用淘寶”)，頗有些形式大于內(nèi)容之感。相當大的一部分人群對互聯(lián)網(wǎng)金融不接受，在調(diào)查和平縣236人(含城鎮(zhèn)、農(nóng)村人群)中得知，只有45人上網(wǎng)使用網(wǎng)上銀行和淘寶，占總受訪人數(shù)的19.1%，其使用目的就是消費支付和辦理銀行的轉(zhuǎn)賬、查詢等一般業(yè)務(wù);對互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品個別客戶了解并使用，但僅局限于銀行理財產(chǎn)品和余額寶，對于眾籌、P2P等幾乎沒有了解。受訪人群中較大比例的人通過電視、網(wǎng)絡(luò)等常常聽到互聯(lián)網(wǎng)詐騙、電信詐騙的案例，表示不會使用互聯(lián)網(wǎng)管理資金，還是去銀行排隊比較安心。受訪企業(yè)中，面對較為嚴峻的經(jīng)濟形勢與不斷發(fā)展變化的商業(yè)模式，部分企業(yè)也在積極求變、轉(zhuǎn)型升級。農(nóng)業(yè)、加工制造行業(yè)普遍認可電子商務(wù)的發(fā)展趨勢，但主動“觸網(wǎng)”的企業(yè)較少，已開展電商業(yè)務(wù)的批發(fā)零售企業(yè)總體處于萌芽發(fā)展階段。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融針對于縣域的特色產(chǎn)品稀少

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本身在服務(wù)對象與內(nèi)容上趨向于金融市場中的“長尾”市場，但我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚并沒有傾向于“長尾”更加末端的縣域市場。通過銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行及第三方支付平臺的界面，人們可以買理財、買車險、買基金等。然而，縣域的以農(nóng)業(yè)為主的百姓需要的不僅僅是基金和理財，而更需要的是與農(nóng)業(yè)相關(guān)、與農(nóng)村生產(chǎn)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸金融產(chǎn)品等。他們看重的是農(nóng)資采購和種田養(yǎng)殖方便適用的金融產(chǎn)品，而當前這類產(chǎn)品基本沒有，農(nóng)村百姓對此了解的少就“不足為怪”了。同時，針對于縣域企業(yè)，特別是農(nóng)副業(yè)企業(yè)，他們的金融需求不僅僅是通過銀行貸款、存錢，他們更需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得一攬子的綜合市場信息、金融解決方案。

　　(三)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司線下渠道配套不足

　　隨著國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村金融市場退出，縣域及以下地區(qū)金融機構(gòu)以農(nóng)行、信用社和郵儲銀行為主。工行、建行、中行選擇性布放網(wǎng)點，又多以“單點支行”形式存在，農(nóng)行網(wǎng)點機構(gòu)稍多，但主要集中在縣城內(nèi)，無法輻射周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其他商業(yè)銀行在縣域更難覓其宗。以和平縣為例，縣域共有五家金融機構(gòu)：工行(1個網(wǎng)點)、建行(1個網(wǎng)點)、農(nóng)行(3個網(wǎng)點且均在縣城)、郵儲(14個網(wǎng)點)、縣農(nóng)信(30個網(wǎng)點)，縣域沒有大型電子商務(wù)平臺分支機構(gòu)(如圖1)。

　　農(nóng)信和郵儲為客戶提供金融服務(wù)較多，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推廣較為廣泛的卻是中農(nóng)工建四大行，所以造成了對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步階段起到關(guān)鍵作用的線下渠道配套支持明顯不足。特別是針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)人群素質(zhì)相對較低，需要線下渠道進行“輔導(dǎo)”的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融線下配套乏力。

　　三、推進縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

　　面對不斷高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，面對無線廣闊的縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間，眾多金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摩拳擦掌、躍躍欲試。2014年下半年，阿里巴巴集團提出了“千縣萬村”計劃，逐步拓展其縣域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場。面對高速發(fā)展的行業(yè)、無限潛力的市場和咄咄逼人的同業(yè)競爭，針對作為縣域提供金融服務(wù)主力的商業(yè)銀行，本文就如何推進自身縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提出以下建議。

　　(一)以龍頭企業(yè)為依托，采用大數(shù)據(jù)批量服務(wù)小微企業(yè)

　　核心龍頭企業(yè)是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，特別是農(nóng)副業(yè)龍頭企業(yè)，他們的上游涉及村鎮(zhèn)小微企、專業(yè)生產(chǎn)合作社甚至農(nóng)戶個體，下游直接面對的是一二線城市大型企業(yè)采購商、商場超市，市場地位極其重要。在經(jīng)濟欠發(fā)達的縣域地區(qū)，企業(yè)往往因為自身信息化基礎(chǔ)薄弱、專業(yè)人次引進困難等諸多方面因素，企業(yè)自身及所處產(chǎn)業(yè)鏈信息缺失，使得在大數(shù)據(jù)背景下對數(shù)據(jù)依賴較強互聯(lián)網(wǎng)快速貸款類產(chǎn)品無法為縣域企業(yè)提供服務(wù)。

　　商業(yè)銀行以自身強大的技術(shù)力量和產(chǎn)品研發(fā)能力，通過以資金結(jié)算為主結(jié)合企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈信息化服務(wù)的一攬子產(chǎn)品，向核心龍頭企業(yè)提供的金融信息系統(tǒng)服務(wù)，幫助核心龍頭企業(yè)完成金融信息化建設(shè)轉(zhuǎn)型，同時帶動其上下游特別是上游中小微企業(yè)(農(nóng)戶)金融信息化建設(shè)(在此過程中，中小微企業(yè)不用投入技術(shù)力量進行系統(tǒng)建設(shè))。通過企業(yè)信息化服務(wù)數(shù)據(jù)，核心龍頭企業(yè)及其上下游企業(yè)的歷史交易信息能夠有據(jù)可查，從而有效解決傳統(tǒng)信貸方式中客戶信息不透明，獲取成本高的問題。通過數(shù)據(jù)收集、分析、挖掘和交叉認證，能夠真實掌握全產(chǎn)業(yè)鏈中每個企業(yè)的物流、信息流和資金流信息，從而為其量身匹配基于真實交易的在線融資產(chǎn)品，解決縣域企業(yè)融資難的問題。同時，緊抓龍頭企業(yè)，更可有效拓展其上下游客戶群體，拓展服務(wù)范圍。

　　(二)推動農(nóng)副產(chǎn)品電子商務(wù)化

　　目前，我國的城市居民對于無公害、純綠色、原生態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品有極大的消費熱情和購買力，而擁有眾多優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品是我國縣域、特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域的優(yōu)勢。但由于信息不對稱、銷售渠道不暢等原因，這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品無法推向市場或推向更廣闊的全國市場。通過構(gòu)建電商平臺，引導(dǎo)涉農(nóng)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶將產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售交易，直接對接消費者(個人、企業(yè))，買賣雙方通過電商平臺交易，可實現(xiàn)客戶流量導(dǎo)入，提升平臺用戶粘性。

　　以建設(shè)銀行為例，2012年6月28日中國建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺，開中國銀行業(yè)建設(shè)自身電子商務(wù)平臺之先河。2014年，建行將“開展涉農(nóng)領(lǐng)域深耕”作為善融商務(wù)重點業(yè)務(wù)發(fā)展方向。通過結(jié)合各屬地縣域農(nóng)副產(chǎn)品特色——山東壽光蔬菜(全國最大蔬菜基地)、河南信陽毛尖、糯米(三全食品采購基地)、甘肅隴西當歸、黃芪、黨參等中藥材——各分支機構(gòu)積極開展對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中小企和種植合作社等生產(chǎn)種植企業(yè)的推廣宣傳，使其通過電子商務(wù)對其產(chǎn)品進行推廣銷售有更深入的了解和認同。同時，銀行與各縣域政府機構(gòu)加強合作，由政府協(xié)助對企業(yè)、種植戶生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量進行把控，政府、銀行和農(nóng)企農(nóng)戶攜手開啟農(nóng)副電子商務(wù)發(fā)展盛世。此外，引導(dǎo)農(nóng)企、客戶通過電子商務(wù)平臺也可以滿足其更廣闊的、更優(yōu)惠的、更便捷的購買原料、農(nóng)資、生活必需品等上游物資采購需求，擴大受眾群體，實現(xiàn)多元產(chǎn)品綜合營銷。

　　(三)移動金融帶動個人市場活躍

　　隨著手機技術(shù)的不斷高速更新，智能手機發(fā)展所帶來的“移動金融”市場，已成為各方逐力的重要戰(zhàn)場。據(jù)尼爾森(Nielsen)統(tǒng)計，2014年年底，全國縣域農(nóng)村手機普及率已超過90%，其中智能手機普及率達32%，雖然這一數(shù)值遠低于一、二、三線城市的70%～94%，但在縣域年齡層較低(20～35歲)用戶群體中，智能手機普及率亦超過80%。可以預(yù)見，縣域農(nóng)村智能手機普及率會保持高速增長，未來將同我國城市持平，這就為在縣域推動移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)充分建立縣域個人客戶群體基礎(chǔ)，在傳統(tǒng)通過手機銀行可提供金融結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對縣域網(wǎng)上購物、線下小額支付、衣食住行等方方面面的應(yīng)用場景，增加配套的APP服務(wù)軟件及服務(wù)提供商(第三方商戶)，并加大宣傳力度，使移動金融真正惠及縣域個人用戶，促進縣域個人客戶市場活躍。

　　現(xiàn)有移動金融市場產(chǎn)品眾多：電子商務(wù)方面，工商銀行推出“融e購”、建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)個人商城”、農(nóng)業(yè)銀行推出“E商管家”;生活繳費方面，工行、建行分別通過手機銀行的“惠生活”、“悅生活”板塊提供在線繳費服務(wù);衣食住行方面，建行廣東分行推出了“龍行四海”;線下小額支付方面，有Apple Pay、各商業(yè)銀行的二維碼支付、支付寶、微信的掃碼支付等。以上這些產(chǎn)品均存在著縣域商戶極少的問題，這就限制了縣域移動金融業(yè)務(wù)的普及發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用縣域機構(gòu)的基礎(chǔ)，拓展縣域商戶，為縣域個人客戶提供更方便實惠的服務(wù)，從而拉動縣域移動金融市場。

　　(四)商業(yè)銀行提供更多的涉農(nóng)產(chǎn)品

　　在國有商業(yè)銀行(除農(nóng)業(yè)銀行外)眼中，縣域涉農(nóng)中小企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)戶、低端個人客戶有著貸款資質(zhì)低、貸款可抵押物少、貸款風險高、存款沉淀量少的“標簽”，所以商業(yè)銀行并未將涉農(nóng)服務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展方向之一，故而涉農(nóng)貸款、低端理財產(chǎn)品少之又少、中小微企業(yè)貸款門檻對于縣域中小微企業(yè)來說高不可攀。但在我國廣闊的縣域農(nóng)村地區(qū)，在中央大力推動 “三農(nóng)”金融服務(wù)改革的背景下，中小微企業(yè)融資難、農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款難、個人客戶想理財無產(chǎn)品的尷尬局面長年無法得到解決。

　　面對這些問題和情況，商業(yè)銀行可充分利用前文提到通過對核心龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)副業(yè)產(chǎn)品電商的交易、生產(chǎn)大數(shù)據(jù)進行挖掘、分析，真實掌握全產(chǎn)業(yè)鏈每個企業(yè)(農(nóng)戶)的物流、信息流和資金流信息，結(jié)合當?shù)卣a(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的有效合作認證、擔保等形式，有效降低貸款風險，為部分中小微企、合作社、農(nóng)戶提供互聯(lián)網(wǎng)專項、快速、小額貸款，解決縣域融資難問題。增加一些“起投”門檻較低、周期靈活的適合于中低端客戶的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，吸引縣域客戶投資理財，推動縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時提升金融機構(gòu)客戶粘性和忠誠度。同時，為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)及縣域個人客戶提供市場商機、金融等方向的信息服務(wù)，發(fā)揮優(yōu)勢，便利客戶。

　　(五)加快縣域銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，使柜員轉(zhuǎn)型以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的客戶服務(wù)經(jīng)理

　　“縣里面的銀行就像春運火車站”這是對縣域銀行網(wǎng)點每天接待客戶數(shù)量最真實的寫照。繁重的低端客戶簡單業(yè)務(wù)成為網(wǎng)點人力資源投入的最主要領(lǐng)域，而人員投入產(chǎn)出比較高的互聯(lián)網(wǎng)金融維護和更需要投入人力資源的高端客戶維護，縣域支行則無暇顧及周全。隨著自助設(shè)備技術(shù)的不斷發(fā)展，智能自助設(shè)備逐漸登陸各商業(yè)銀行的主要城市網(wǎng)點，事實已經(jīng)證明“一個客戶經(jīng)理,N臺智能自助設(shè)備=N個柜臺”的設(shè)想是可行的、高效的。但這里要說明的是，這種模式在縣域支行布放同樣可以起到重要的替代作用，甚至可以發(fā)揮更大的效能，縣域客戶同樣對先進設(shè)備的使用有著強烈使用熱情和意愿。大量智慧自助設(shè)備的投入使用，將釋放更多柜臺操作人員。通過對這些人員進行大數(shù)據(jù)分析挖掘、營銷業(yè)務(wù)模型設(shè)計等方面的培訓，使其轉(zhuǎn)型成為能夠利用大數(shù)據(jù)為客戶提供“千人千面”型智能服務(wù)的客戶經(jīng)理，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供又有力的線下渠道支持。

　　四、縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要風險點

　　由于我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)較為滯后，特別是縣域地區(qū)的業(yè)務(wù)監(jiān)管在這一領(lǐng)域幾乎為空白。商業(yè)銀行縣域機構(gòu)在大力推動縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，應(yīng)注意積極與當?shù)鼗蛩鶎俚厥械恼块T、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和人民銀行充分溝通，避免推進過程中的一些不必要的誤會，同時應(yīng)推動監(jiān)管部門加大推進在當?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融建立監(jiān)管機制的力度，以金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)方面的法律法規(guī)及民法通則為依據(jù)，制定出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為縣域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護航。

　　另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，諸如非法P2P、非法民間借貸均搭著互聯(lián)網(wǎng)金融的快車，混雜于市。由于縣域地區(qū)金融宣傳較為薄弱，非法P2P、非法民間借貸等產(chǎn)品以借貸、投資門檻低、回報率奇高等誘惑，極易吸引中小企業(yè)和個人客戶，但其巨大的風險并沒有完全暴露。商業(yè)銀行應(yīng)加大力度在縣域進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品安全宣傳，提升縣域客戶辨識能力，并杜絕商業(yè)銀行縣域機構(gòu)本身參與非法業(yè)務(wù)，保證縣域互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展。