經濟論文發表論我國民間金融風險的應對方案

　　論文摘要：近年來，中國民間金融業發展迅速，為中小企業拓寬了融資渠道，中國人民銀行溫州市中心支行2011年7月21日發布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸的市場規模 是1100億。但是我們更要看到，大量資金脫離政府監管以及交易過程的信息不對稱，勢必帶來巨大危害。

　　關鍵詞：溫州,高利貸,危機,為例,防范,及其,我國,民間,金融,風險

　　(一)潛在的信用風險和不穩定風險。不規范的民間借貸，風險很大，一旦出現行業性和信用風險，借貸資金的安全性就受到很大的威脅，擾亂了金融秩序，增加了社會不穩定因素。

　　(二)社會風險。民間集資行為帶來的社會風險分為兩種，一種是以投資為名行詐騙之實的群體性斂財活動，一種是以生產經營為目的但因投資失誤或市場環境不利最終導致集資款難以按期償還的正當集資活動。

　　(三)道德風險。由于民間借貸中資金所有者無法對資金的使用進行有效的監督，以及信息的不對稱，高利率容易引發借款人的道德風險和逆向選擇，擾亂正常的金融市場秩序。

　　(四)民間金融潛藏了次貸危機的風險。

　　近年來，中國民間金融業發展迅速，為中小企業拓寬了融資渠道，中國人民銀行溫州市中心支行2011年7月21日發布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸的市場規模 是1100億。但是我們更要看到，大量資金脫離政府監管以及交易過程的信息不對稱，勢必帶來巨大危害，具體有：

　　(一)在民間金融中，一旦融資方違約，當事人訂立合同的預初目的已無法實現，這對雙方來說都是損失，降低了交易的效率。

　　(二)民間金融市場上，以投資為名行詐騙之實的群體性斂財活動，往往以虛假承諾高利回報為誘餌、編造暴利經營項目、蒙蔽參與人員，設計行業領域多、受騙人員廣，資金來源復雜，易引發嚴重的群體性事件和社會穩定問題。

　　(三)大量的資金脫離了政府的監管范圍，嚴重擾亂了市場，使政府的宏觀調控得不到落實。

　　二、民間金融風險成因分析

　　民間金融風險潛在的原因是多方面的，主要有以下幾種原因。

　　(一)民間借貸的利率高，吸引大量資金盲目進入，是造成民間金融風險的直接原因。利率高由兩個因素決定，一是中國實行金融抑制，利率尚未市場化，加上現在信貸從緊政策，這就使中小企業遭遇融資困難，迫使其轉向民間金融市場，而民間資金處于資金供不應求的狀態，根據供求關系，利率高于資本市場出清時的利率。

　　(二)金融體制的不完善、金融監管的缺乏也是造成潛在風險的重要因素。民間金融是游離于金融監管之外的市場，目前也沒有相關法律文件對民間金融監管予以規范，一些惡意的投機者利用超過法律規定的利率為誘餌非法集資，增加了民間金融的風險。

　　(三)民間金融市場存在普遍信用意識不高的問題。在世界經濟發展過程中，西方多以利益為中心，而東方經濟發展多以情感為中心。在溫州民間借貸中，有的資金供給者通過向親朋借入資金，然后再高息貸放給金融中介或融資企業，而親戚朋友大多因為情感維系，不會對其進行太多的經濟還款能力的評價，即信用意識不強。

　　(四)民間金融機構的混亂。在此次高利貸危機中，一些擔保公司、典當行、寄售行甚至小額貸款公司等成為“地下錢莊”。起初，擔保公司的審批文件是很難批下來的，隨著民間借貸的需求，政府調整放寬管理政策，多數擔保公司見機放起了高利貸。面對高額利潤的誘惑之下，短短幾年間溫州就涌現出大量的擔保機構。

　　綜上所述，我們可以看出，防范民間金融風險，要通過各方共同努力。國家要創新金融體制，將民間金融風險納入監管的范圍之內。民間金融機構要提高自己的金融服務創新能力。借貸主體應當提高信用意識，降低社會風險和違約風險。融資企業要建立風險預警機制，創新金融產品，有效規避風險，提高資金使用效率。

　　三、民間金融風險的防范——金融創新

　　(一)中小企業金融產品創新

　　中小企業是民間金融市場的主要資金需求者，在金融風險防范中居于核心地位，它是保證民間資金鏈完整的重要角色。針對中小企業資金需求具有分散、數量少、頻率高等特點，民間金融機構可以設立產業投資基金和風險投資基金，適當加大基金規模，引導民間資本多渠道、多形式的進入產業投資基金和風險投資基金，支持、鼓勵產業投資基金和風險投資基金向中小企業投資。

　　(二)民間金融機構的創新

　　民間金融中介可以創新信貸支持手段，根據中小企業的經營特點，量身定做新的貸款，比如有的企業資金回收期長，可以對其提高應收賬款抵押貸款額度;有的企業規模小，但是信譽較好，可以實行小企業捆綁式多戶聯保，提高貸款保證。

　　(三)金融監管的創新

　　隨著民間金融發展的迅速，納入金融監管體系是大勢所趨，金融監管的范圍擴大，會降低監管效率，所以，還要進行金融監管的創新。金融監管應該從監管理念、監管范圍、監管技術等方面進行創新。

　　(四)金融體制的創新

　　盡快制定《民間借貸管理實施辦法》，對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、契約要件、違約責任等方面進行明確，為民間金融發展提供必備的法律制度環境。

　　參考文獻：

　　[1]韓倩妮.金融創新背景下金融監管現狀及對策.現代商業.2011(26):35.

　　[2]張國利.農村民間借貸呈現活躍態勢.吉林金融研究.2009(8).