我國農(nóng)村小額信貸管理制度的改革意義

　　如果我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)大規(guī)模的風(fēng)險，不僅會給小額信貸事業(yè)的發(fā)展帶來負(fù)面影響，甚至可能破壞地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、損害人民群眾利益。為了有效控制我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險，我們就需要厘清這種風(fēng)險的形態(tài)及成因。

　　《中國民營科技與經(jīng)濟(jì)》以民營經(jīng)濟(jì)和科技為依托，探索科技與經(jīng)濟(jì)相結(jié)合把科技轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，集導(dǎo)向性、開拓性、信息性、服務(wù)性一身;熔政策性、實(shí)用性、知識性和趣味性為一體，是國內(nèi)唯一一本反映民營科技企業(yè)的刊物。

　　一、我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險形態(tài)

　　信用貸款的基本特點(diǎn)在于款項的貸出并不以抵押物的擔(dān)保為前提。因此，如果出現(xiàn)借款人不能按期償付貸款的情況，貸款金融機(jī)構(gòu)的利益無法得到特別的保障。故信用貸款的風(fēng)險較高，小額信貸也是如此。從風(fēng)險來源的角度看，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險形態(tài)可分為以下幾種。

　　(一)信用風(fēng)險

　　小額信貸在性質(zhì)上屬于信用貸款的一個下屬種類，背后更具優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、扶助弱勢群體的國家政策導(dǎo)向。其既無抵押物作為擔(dān)保，那么其風(fēng)險自然首先來源于信用的缺欠。信用貸款的貸出，注重的是借款人的個人信譽(yù)或信用，而一旦借款人不講信用或失去信用，則貸款的還付必然出現(xiàn)問題。尤其在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村領(lǐng)域，受歷史環(huán)境和客觀環(huán)境影響，農(nóng)民的法治意識和信用意識普遍不高。加之經(jīng)濟(jì)環(huán)境的惡劣、經(jīng)濟(jì)水平的低下及信用體系建構(gòu)的滯后，廣大農(nóng)民在信用方面往往會出現(xiàn)這樣或那樣的問題。在理論上，信用貸款并非沒有擔(dān)保的載體，抵押貸款的擔(dān)保在于抵押物或財產(chǎn)性權(quán)利，而信用貸款的擔(dān)保則在于借款人的“信用”。在成熟的商業(yè)環(huán)境中，商業(yè)主體的信用或信譽(yù)本身就是一種無形的財富，更有國家在法律中明確設(shè)立信用權(quán)制度，以此來保護(hù)社會主體或商業(yè)主體基于其信用而享有的各種利益。在較為完善的信用體系中，社會個體的信用一旦受損，即會承受一系列的經(jīng)濟(jì)利益損失，如無法進(jìn)行商業(yè)投資、個人消費(fèi)受限等等。而在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，確實(shí)存在某些借款人信用缺失的問題，由此加重農(nóng)村小額信貸的金融風(fēng)險。

　　(二)管理風(fēng)險

　　小額信貸的管理風(fēng)險來源于對處于運(yùn)作流程中的相關(guān)款項進(jìn)行監(jiān)管與調(diào)控方面出現(xiàn)的疏漏。首先，這種風(fēng)險來源于小額信貸外部監(jiān)管不力。農(nóng)村小額信貸本身不同于一般的信用貸款，其更多地承載著扶助弱勢群體、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、推動經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等帶有社會本位色彩的機(jī)制性任務(wù)。因此，對于農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管，除了對其采取一般性金融監(jiān)管措施之外，還需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)甚至是各級政府對其加以特別的重視，采取特殊性措施與建構(gòu)特定性機(jī)制。然而，就目前來看，我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本身就是金融體系的薄弱一環(huán)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對小額信貸運(yùn)行的監(jiān)督力度明顯不足，更勿論建構(gòu)特定機(jī)制。其次，這種風(fēng)險來源于小額信貸內(nèi)部監(jiān)管缺失。在金融機(jī)構(gòu)可控的范圍內(nèi)，對小額信貸的管理與運(yùn)行也可能存在各種各樣的實(shí)際問題。例如，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，變更小額信貸資金用途的情況時有發(fā)生。本來信貸協(xié)議明示相關(guān)款項的用途在于購買經(jīng)濟(jì)作物種子及肥料等，而借款人偏偏將其挪作他用，最終導(dǎo)致貸款無法追回。[1]再如，在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)對小額信貸發(fā)放監(jiān)控寬松，對借款對象審查不嚴(yán)，甚至在貸款運(yùn)作中摻雜人情因素，不僅加大了收回信貸的風(fēng)險，本身也違背了小額信貸制度建立與運(yùn)行的初衷。

　　(三)利率風(fēng)險

　　在我國農(nóng)村(尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村)大力推廣小額信貸，必然會給農(nóng)民群體和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來諸多好處。這已為國外政府推行農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)所證明。然而，就當(dāng)前來看，農(nóng)村小額信貸事業(yè)在農(nóng)村領(lǐng)域的發(fā)展并沒有出現(xiàn)朝氣蓬勃的局面，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推行這一信貸業(yè)務(wù)的積極性并不是很高。有一個基本的原因，就是我國小額信貸利率明顯偏低，這很大程度上降低了金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村小額信貸的積極性與力度。農(nóng)村小額信貸具有數(shù)量大、款額小、對象分散、管理成本高等特點(diǎn)。因此，如果利率較低，那么即使信貸款項可以及時按量歸還，也可能出現(xiàn)付出大于回報的尷尬局面，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營虧損。尤其在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不利影響，金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展本身就存在問題，對小額信貸這種帶有公益色彩的業(yè)務(wù)，更不會加以應(yīng)有的重視。加之近年來民間資本不斷涌入金融領(lǐng)域，自然人之間的借貸活動盛行，其借貸利息一般都是自由約定，更沖擊了所謂“正規(guī)”金融機(jī)構(gòu)針對普通農(nóng)戶或農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)。因此，在低利率的嚴(yán)控金融體系下，我國不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展面臨著來自這方面的風(fēng)險。

　　二、我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險成因

　　在明確了我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險形態(tài)之后，我們還需探究各種風(fēng)險形態(tài)背后的深層成因，如此才能有針對性地總結(jié)問題的癥結(jié)所在，為進(jìn)一步的實(shí)際變革奠定基礎(chǔ)。

　　(一)信用風(fēng)險的成因

　　信用的缺失，不僅是一種主體意識的最終結(jié)果，也可能源于客觀情況的變化。因此，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用風(fēng)險的成因首先來源于借款人主觀方面的因素。事實(shí)上，信用制度與信用意識的發(fā)達(dá)往往來源于一個成熟的商業(yè)環(huán)境及商業(yè)體系。而我國長久以來的歷史傳統(tǒng)，缺乏對商業(yè)的應(yīng)有重視。封建經(jīng)濟(jì)的解體源于19世紀(jì)下半葉，而半殖民地半封建經(jīng)濟(jì)則統(tǒng)治至20世紀(jì)中葉。新中國建立以來，受計劃經(jīng)濟(jì)的影響，人們對于商譽(yù)、信譽(yù)、信用的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上當(dāng)今社會主義市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展。尤其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，廣大農(nóng)民更是受計劃經(jīng)濟(jì)、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)影響頗深，不重視信用的力量及其可以帶來的潛在利益。在這種主觀意識下，廣大農(nóng)民對于小額信貸的積極性不高，即使進(jìn)行了借款，也不會太重視及時還款的重要意義。甚至在一些貧困縣、貧困鄉(xiāng)，人們已經(jīng)習(xí)慣了長期的扶貧財政救濟(jì)、輸血性政策貸款，不傾向于自己承擔(dān)風(fēng)險、進(jìn)行借款來發(fā)展生產(chǎn)而脫貧致富。應(yīng)該說，不發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)民在思想認(rèn)識上的落后，是阻礙經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要因素之一。這一因素也成為小額信貸信用風(fēng)險的成因之一。

　　其次，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用風(fēng)險的成因也源于客觀情況方面的因素。在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平較低，市場環(huán)境不成熟，農(nóng)民抵御客觀環(huán)境負(fù)面影響的能力弱，收入來源單一，抗風(fēng)險能力差。因此，相應(yīng)地，廣大農(nóng)民接受小額信貸的信用風(fēng)險不僅來源于主觀意識方面的因素，也來源于客觀環(huán)境方面的因素。在這些客觀因素中，首當(dāng)其沖的是自然因素。在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化程度還比較低。在很多地方，農(nóng)民“靠天吃飯”的生產(chǎn)模式還沒有得到較大的改善，加之近年來世界范圍內(nèi)自然災(zāi)害頻發(fā)，進(jìn)一步加重了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸款項的用途往往在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而一旦因?yàn)樽匀粸?zāi)害使農(nóng)作物減產(chǎn)，就會引發(fā)無法及時償還信用貸款的風(fēng)險。再就是農(nóng)作物市場價格的波動也會極大地影響到農(nóng)民的實(shí)際收入，進(jìn)而影響到小額信貸推行的實(shí)際效果。從農(nóng)作物的種類來看，近年來多類農(nóng)作物價格都經(jīng)歷了大起大落，損害了許多農(nóng)民的實(shí)際利益，甚至使許多農(nóng)民血本無歸。如果這些農(nóng)民種植農(nóng)作物的資金來源于農(nóng)村小額信貸，那么也會加劇農(nóng)民的信用風(fēng)險。建立成熟、完善的市場運(yùn)行機(jī)制以及采取及時、有效的農(nóng)民權(quán)益保障措施，才是應(yīng)對此類信用風(fēng)險的正道。

　　(二)管理風(fēng)險的成因

　　我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理風(fēng)險首先來源于信用評級制度發(fā)展的滯后。出于營利性的考慮，任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸活動，都預(yù)期能夠按照借貸合同如期將本息收回。為了確保實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，貸款對象的選擇就顯得十分重要。落實(shí)到具體制度上，就是相關(guān)信用評級制度的建立與運(yùn)行。信用貸款的償還沒有抵押物或財產(chǎn)性權(quán)利作為擔(dān)保，因此信用的強(qiáng)弱或級別就成為是否發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)，甚至成為貸款能否按時按量歸還的決定性因素。然而，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，雖然表面上金融機(jī)構(gòu)在選擇信貸對象和發(fā)放小額信貸時，也會有相應(yīng)的信用評級制度的運(yùn)行，但由于信用制度本身就不發(fā)達(dá)，其很難掌握真實(shí)的農(nóng)民或農(nóng)戶信用資料。再加上一些人為的因素，更使得相關(guān)的信用評級制度出現(xiàn)了許多欠缺甚至形同虛設(shè)。因此，要控制我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸的管理風(fēng)險，首先就要從建立并運(yùn)行科學(xué)、完善、周全的信用評級制度入手。當(dāng)然，這是一項系統(tǒng)工程，需要法律指引、政府引導(dǎo)、機(jī)構(gòu)操作、基層配合等多方面力量的支持和配合，并非一朝一夕之事。但就大體方向而言，此為必經(jīng)之路。

　　我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理風(fēng)險還在很大程度上來源于金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)民或農(nóng)戶提供小額信貸之后，放松了對小額信貸貸出后的監(jiān)管工作。小額信貸就單筆而言額度小、戶數(shù)多、用途分散，因此在貸款的后續(xù)監(jiān)管工作方面確實(shí)存在一定的困難。但這不能成為金融機(jī)構(gòu)(尤其是國有大型金融機(jī)構(gòu))放松小額信貸監(jiān)管工作的正當(dāng)理由。在基層，甚至有一些金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)者認(rèn)為小額信貸額度小，相關(guān)風(fēng)險不足為慮。這種認(rèn)識當(dāng)然是錯誤的。且不論小額信貸在總額上的巨大，單就其扶助社會弱勢群體、促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的設(shè)立初衷而言，我們也應(yīng)高度重視小額信貸監(jiān)管工作。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏對小額信貸的監(jiān)管機(jī)制，甚至造成了小額信貸資金的嚴(yán)重流失，使國家和人民損失慘重。一方面是接受小額信貸的農(nóng)民或農(nóng)戶缺乏誠信意識，不按照約定使用借貸資金，不積極償還貸款，另一方面是金融機(jī)構(gòu)忽視監(jiān)管工作，不積極催收，不積極管理。兩方面因素共同加劇了我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸管理方面的風(fēng)險。

　　(三)利率風(fēng)險的成因

　　如前所述，在小額信貸層面，現(xiàn)有利率過低，嚴(yán)重抑制了金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村推行小額信貸的積極性。小額信貸的推行，需要細(xì)致監(jiān)控、高素質(zhì)人員、廣泛網(wǎng)點(diǎn)等客觀條件的支持。因此，小額信貸在管理中的成本較高，如果回報率過低，甚至?xí)斐山鹑跈C(jī)構(gòu)經(jīng)營虧損的結(jié)果。在利率方面，我國當(dāng)前金融體系中缺乏科學(xué)的利率定價機(jī)制。不能因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸肩負(fù)著扶助社會弱勢群體、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任務(wù)，就簡單地認(rèn)為應(yīng)該設(shè)定盡量低的利率來吸引農(nóng)民來進(jìn)行貸款及減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我們需要明確地認(rèn)識到，如果不充分考慮金融機(jī)構(gòu)的自身利益，無法調(diào)動金融機(jī)構(gòu)推廣農(nóng)村小額信貸的積極性，就無法使小額信貸興旺于農(nóng)村領(lǐng)域。尤其在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，我們更要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，給予特殊的關(guān)注，建立健全特殊利率機(jī)制，扶助農(nóng)民群體的同時，兼顧金融機(jī)構(gòu)的利益，使多方利益主體同時受益。如此，才能將農(nóng)村小額信貸的運(yùn)作納入良性循環(huán)的軌道。